央行-ATM机转账可实时到账无需再等24小时(央行即日起ATM机转账可实时到账无需再等24小时)

来源：互联网知识与问答 2024-08-17 12:03:48

一、《通知》的背景是什么？

答：电信网络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，是影响人民群众生命安全和社会和谐稳定的重大公害。对此，党中央、国务院高度重视，中央领导同志多次作出重要指示。为贯彻落实中央领导重要指示精神和国务院工作部署要求，近年来，有关部门加强协作、密切配合，加大打击和防范电信网络新型违法犯罪力度，取得了阶段性成效。中国人民银行于2016年9月发布《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号，以下简称261号)，有效加强了支付结算管理，构筑了金融业支付结算安全防线，对打击电信网络新型违法犯罪发挥了重要作用。

经过各部门的共同努力，打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得了阶段性成果，但当前电信网络新型违法犯罪高发态势尚未得到根本有效遏制，电信网络新型违法犯罪的诈骗手法和资金转移出现了新情况、新问题。2018年11月29日，国务院召开全国打击治理电信网络新型违法犯罪工作电视电话会议，对打击治理电信网络新型违法犯罪工作作出新部署，要求进一步加大打击治理电信网络新型违法犯罪工作力度。为贯彻这次会议精神，中国人民银行制定了《通知》。针对打击治理电信网络新型违法犯罪面临的新形势、新要求、新情况，从完善紧急止付和快速冻结机制、加强实名制账户管理、加强转账管理、加强特约商户和受理终端管理、广泛宣传教育、落实责任追究机制等方面提出了21条措施。从而进一步加强金融业支付结算的安全防线。

二。《通知》为什么要加强单位缴费账户管理？

答：大量新型电信网络犯罪案件反映出犯罪分子转移诈骗资金所使用的账户正在从银行账户向支付账户特别是单位支付账户转移。但一些非银行支付机构也存在一些问题，如单位支付账户实名审核不到位、使用不规范等，容易被不法分子利用。因此，《通知》从三个方面进一步加强单位缴费账户管理。一是支付机构为公司开立支付账户时，应严格审查公司开户证明的真实性、完整性、合规性，开户申请人与开户证明所有人的一致性，向公司法定代表人或负责人核实开户意愿，并保留相关工作记录。支付机构可以通过面对面、视频等方式向单位法定代表人或负责人核实开户意愿，具体方式由支付机构根据客户风险评级选择。二是要求支付机构按照上述要求，于2019年6月30日前完成对存量单位支付账户实名登记制度落实情况的核查。三是要求支付机构根据单位客户的风险评级，合理设置并动态调整同一单位内所有支付账户的总支付限额。限制同一公司所有支付账户的总支付金额。

三。《通知》有哪些加强买卖账户管理的措施？

答：当前，一些单位和个人还不了解非法买卖、出租、出借账户的法律责任和危害性，非法出租、出借、出售银行账户和支付账户给犯罪分子牟利。通过买卖账户转移诈骗资金已成为电信网络新型违法犯罪的突出问题。为使社会公众对非法买卖、出租、出借账户的法律责任有明确认识，加大对买卖账户等违法行为的惩处力度，《通知》要求：一是建立合法开户、合法使用账户的承诺机制。在银行支付机构为客户开立账户时，应在开户申请表、服务协议或开户申请信息填写界面显著位置告知客户出租、出借、买卖账户的相关法律责任和惩戒措施，并明确以下声明：“本人(本公司)完全了解并清楚知晓出租、出借、买卖账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法合规开立和使用本人(本公司)账户”，并由客户确认。二是加大对买卖户口等违规行为的处罚力度。21号文已经规定，“对出租、出借、出售、购买公安机关认可的银行账户(含银行卡，下同)或者支付账户的单位和个人，组织购买、出租、出借、出售银行账户或者支付账户的单位和个人，伪造他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，银行和支付机构5年内应当停止所有银行账户的柜台业务和支付账户业务。”为进一步加强对买卖账户等违法行为的处罚力度，提高违法成本，对违法行为形成强大震慑，《通知》调整处罚措施为“暂停其银行账户非柜面业务和支付账户所有业务5年内，不得为其开立新账户”。

四。《通知》为什么要调整自助柜员机的转账管理政策？

答：261号文规定，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(ATM，包括其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行受理后24小时办理资金转账。文件公布时，电信网络新型违法犯罪的受害者中，有近一半是被犯罪分子引诱通过自助柜员机向诈骗账户转账的，还有很大一部分是在不知情的情况下被犯罪分子引导在自助柜员机英文界面转账的。针对这种情况，为了保障人民群众的财产安全，为收回资金争取时间，261号文采取了个人自助柜员机转出资金24小时到账的临时措施。这一规定有效阻断了犯罪分子通过自助柜员机诱骗受害人将资金转入诈骗账户的犯罪行为。同时，这一措施也在一定程度上影响了正常使用ATM转账的客户体验。

目前，犯罪分子转移诈骗资金的渠道发生了很大变化，通过自助柜员机进行诈骗的数量已经很少。同时，银行自助柜员机改造基本完成，转账业务增加了中文语音提示。通过文字、标识、弹窗等设置了防骗提醒。非中文提示界面可以对资金转账等关键字段提供中文提示，防骗功能有了很大提升。在此背景下，许多银行呼吁适当调整自助柜员机的转账管理政策，以满足正常客户的实时转账需求。在兼顾安全和方便的基础上，和公安部门做生意，《通知》。

助柜员机转账管理政策作了适当调整，即通过自助柜员机具为个人办理业务时，可在转账受理界面(含外文界面)以中文显示收款人姓名、账号和转账金额等信息(姓名应当脱敏处理)，并以中文明确提示该业务实时到账，由客户确认。符合上述要求的，可不再执行自助柜员机具转账24小时后到账的规定。

五、《通知》针对特约商户与受理终端提出了哪些管理措施？

答：许多电信网络新型违法犯罪案件反映出，部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实，机具安装地址与实际经营地址不符等问题，部分机具甚至被移机境外使用，为不法分子利用银行、支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供可乘之机，也增加公安机关的办案难度。

对此，《通知》规范了特约商户与受理终端管理要求：

一是严格特约商户审核。要求收单机构严格按规定审核特约商户申请资料，采取有效措施核实其经营活动的真实性和合法性，不得仅凭特约商户主要负责人身份证件为其提供收单服务。同时，通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、更换收单机构情况和黑名单信息。对于同一特约商户频繁更换收单机构等异常情形的，谨慎将其拓展为特约商户。对于黑名单中的单位以及相关个人担任法定代表人或负责人的单位，不得将其拓展为特约商户；已经拓展为特约商户的，自其被列入黑名单之日起10日内予以清退。

二是严格受理终端管理。要求收单机构为特约商户安装可移动的银行卡、条码支付受理终端(以下简称移动受理终端)时，结合商户经营地址限定受理终端的使用地域范围。对移动受理终端所处位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息，对于无法监测位置或与商户经营地址不符的交易，暂停办理资金结算并立即核实；确认存在移机等违规行为的，停止收单服务并收回受理机具。对于连续3个月内未发生交易的受理终端或收款码，要求收单机构重新核实特约商户身份，对无法核实的停止为其提供收款服务。对于连续12个月内未发生交易的受理终端或收款码，停止提供收款服务。

三是强化收单业务风险监测。要求收单机构、清算机构持续监测和分析交易金额、笔数、类型、时间、频率和收付款方等特征，完善可疑交易监测模型。发现异常情形的，对特约商户采取延迟资金结算、设置收款限额、暂停银行卡交易、收回受理终端等措施；发现涉嫌电信网络新型违法犯罪的，立即向公安机关报告。

四是健全特约商户分类巡检机制。对于具备固定经营场所的实体特约商户，要求收单机构每年独立开展至少一次现场巡检；对于不具备固定经营场所的实体特约商户，要求定期采集其经营影像或照片、开展受理终端定位监测；对于网络特约商户，要求定期登录其经营网页查看经营内容、开展网络支付接口技术监测和大数据分析。同时，要求2019年6月底前对存量特约商户开展一次全面巡检。

六、社会公众需要配合做好哪些工作？

答：《通知》主要针对电信网络新型违法犯罪新形势和新问题，采取针对性管理措施，以保护人民群众财产安全和合法权益，对社会公众日常支付体验的影响较小。同时，《通知》实施过程中一些工作要求，如单位支付账户开户审核、存量单位支付账户重新核实，实施合法开立和使用账户承诺机制等，需要相关单位和个人给予配合。

另外，为了保障自身资金安全，希望广大公众能掌握电信网络新型违法犯罪典型手法及应对措施、转账汇款注意事项，认识买卖账户社会危害，强化个人金融信息保护意识。日常生活中，要注意保管好自己的身份证、银行账户和支付账户，妥善保护个人身份信息、账户信息、金融交易信息等，确保自己的个人金融信息等隐私信息不受侵害。