切实解决群众看病难看病贵问题(解决群众看病贵问题)

提供更丰富的医疗保障，更好地解决看病难、看病贵的问题。

“惠民保险”带来实实在在的好处(金融眼)

003010(2021年1月25日第18版)

北京包惠、杭州市民保险、武汉包惠保险……近日，城市定制商业医疗保险(俗称“惠民保险”)遍地开花，在多地受到消费者青睐。

高安全性和低门槛

“惠民保险”主要保障医保目录中的个人自付医疗费用，充分体现了普惠性。

一大早，浙江丽水市云和县居民张怀生来到当地行政服务中心，在浙江鲍莉业务窗口排队。“听说浙江鲍莉每年保费才100元，就能获得很大比例的医疗费用报销保障，而且上不封顶。虽然可以网上投保，但还是要来现场一探究竟。”他说。

据工作人员介绍，浙立保是由当地***主导，商业保险公司承办的补充医疗保险。丽水市城乡基本医疗保险的居民，不分年龄、职业、既往病史等，均可自愿参保。保障范围主要是基本医疗保险和大病保险报销后个人仍需承担的医疗费用，包括符合清***理要求的医保范围内的费用和医保范围外的费用。报销比例的设计以大病患者为重点，其中基本医疗保险目录内的费用由基本医疗保险和大病保险报销，符合清***理要求的医保范围外的费用最低支付18000元，其中75%在20万元以下，85%在20万元至50万元之间，90%在50万元至100万元之间，9%的

“以低保户叶女士为例。2019年，她治疗非霍奇金淋巴瘤的费用共计约100万元。经基本医保和大病保险报销后，个人仍需承担近30万元。据测算，在***的资助下，她的个人支出可以减少到5万元左右，大大减轻了她的个人负担。”工作人员说。

“价格不高，保障也不错。真的很划算。”张怀生说。

与浙江鲍莉类似，各地“惠民保险”的产品多为地方***指导、保险公司承保的“一城一策”定制商业医疗保险。它们普遍具有保障高、保费低、投保门槛低的特点，这也是它们受到消费者欢迎的重要原因。

很多商业健康险如报销型医疗险、给付型重疾险也能提供较高额度的保障。相比这些商业健康险，“惠民险”的优势在哪里？

丽水市民姜先生称，自己一直打算投保商业健康险，但因长期患有肺结节，多次未能投保。“哲里保对既往病史不做保险限制。我终于保险成功了。”

“虽然有部分消费者有意购买商业健康险，但由于年事已高、患有慢性病，没有办法投保。在这方面，很多‘惠民保险’产品大大降低了准入门槛，有效解决了这些消费者无法投保的问题，为更多居民提供了医疗保障，充分体现了产品的普惠性。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王湘南说。

“‘惠民保险’覆盖的人群更多，与社会基本民生的联系更为紧密，这是其相比其他商业健康险最显著的优势。”北京人寿保险股份有限公司相关负责人表示，以北京汇保为例，目前151.8万参保人中，60岁以上人群占比29.76%，很好地满足了老年人的保障需求。同时，老年人保费也没有上调，统一为79元。

许多消费者认为，价格低廉的“惠民保险”相比之下也是一大优势

此外，一些“惠民保险”产品还提供丰富的附加服务。例如，北京京惠宝参保人可享受优惠体检、肿瘤肿瘤筛查、在线图文咨询、重症门诊绿色通道、特药购买配送等服务，贯穿疾病预防、分析、诊断、治疗全过程，有助于更好地解决看病难、看病贵问题。

多方资源的高效整合

“惠民保险”有利于完善多层次医疗保障体系，提高医保基金使用效率。

近日召开的国务院常务会议提出，加快发展商业健康保险。支持开发更多重大疾病保险产品，做好与基本医疗保险的衔接等。提高城乡居民大病保险保障能力。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明说，“惠民保险”作为普惠性补充医疗保险，可以有效减轻医保目录内个人自付医疗费用负担，同时减轻基本医疗保险支付压力；很多“惠民保险”产品还将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。比如深圳重特大疾病补充医疗保险，北京京惠宝等针对肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的特效药，报销比例较高，是完善医疗保障体系的有效补充。

此外，在一些地方，“惠民保险”实现了各种资源的高效整合利用，让居民参保更加便捷。以2015年在国内推出的首款“惠民保险”产品——深圳重疾补充医疗保险为例。当地基本医疗保险参保人员可通过个人费用或团体保险方式参保。至于医保个人账户余额符合条件的职工身份参保人，也可以使用医保账户支付保险，可谓“不花一分钱”。

朱明来认为，对于一些人口结构年轻化、医保基金结余较大的城市，盘活基本医保基金结余，提高参保人的保险待遇，是一项有效措施。

平安养老保险股份有限公司董事长甘为民介绍，2015年以来，深圳参加重疾补充医疗保险的人数每年都在增加。去年，参加补充医疗保险的人数达到780万，覆盖了深圳市参加基本医疗保险人数的60%以上。累计理赔人数超过10万，单人最高理赔金额115万元。

“城市定制商业医疗保险充分汇集了各方资源，有利于进一步完善多层次医疗保障体系，更好地保障患者就医。”甘为民说。

专家认为，“惠民保险”不仅可以提高医疗保障水平，还有助于扩大住房。

民消费。“从国际经验看，提升保障水平有利于减少居民后顾之忧，对于提升消费意愿、增强消费能力有较好的杠杆作用。这也是一些地方***积极支持‘惠民保’发展的原因。”王向楠说。

既要叫座更要叫好

提供多样化服务，规范营销宣传，让消费者明明白白投保

“惠民保”为消费者提供了更丰富的医疗保障选择，但同时，由于产品门槛偏低，一些产品营销宣传中存在误导行为，可能侵害消费者合法权益；一些承保公司缺乏数据基础，存在盲目跟风、低价竞争的情况。对此，专家建议，应进一步优化“惠民保”产品设计，促进其规范健康发展，既要叫座更要叫好。

——提供多样化健康服务，提升产品吸引力和参保率。

专家指出，由于惠民保产品门槛低，患病风险偏高的人群往往投保意愿更强，逆向选择风险高，未来可能面临较大赔付压力，持续稳健经营难度较大。对此，专家建议，“惠民保”可通过提供多样化服务来提升产品吸引力，进而提高参保率，降低产品经营风险。

“比如，可提供医疗检查、大病筛查等健康管理服务，增加被保险人权益和用户黏性，以提高参保率和保费收入。同时，这也有利于帮助参保人更好了解身体状况，对疾病风险早发现、早应对，既增添客户健康保障，也能降低潜在赔付成本。”朱铭来说。

朱铭来说，从深圳市的经验看，有关部门深层次参与是参保人数较多的重要原因。地方***可根据实际情况，为承保公司提供适当鼓励政策、数据支持、参与产品设计等，更好支持“惠民保”发展。

——规范营销宣传行为，确保消费者明明白白投保。

有消费者反映，自己在购买“惠民保”产品时，被高保额、低保费等宣传所吸引，投保后才发现产品设计有一定免赔额，如果年度医疗费用不高，产品就派不上用场；有的承诺到期续保，可没过多久便停售了。

“一些定制医疗保险还存在冒用***名义进行虚假宣传的情况。对此，属地银行保险监管部门将重点查处。”银保监会有关负责人说。

——强化可持续经营能力，防止恶意压价竞争。

“惠民保”产品快速发展的同时，也出现了打价格战等现象。对此，银保监会要求定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，并基于必要历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学确定价格。

“保险公司应对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，加强专业能力建设，运用科技手段有效管控不合理费用，提升运营管理能力，提高管理服务效率，增强风险控制能力。”银保监会有关负责人说。

相关问答：医保南通保既往症有哪些

法律分析：医保南通保既往症可以投保。一般的惠民医疗保险是既往患有几种疾病，不影响投保，但是后续发生保险责任不赔。这款所有的疾病都可赔，就算投保前患有癌症，后续发生相关的费用，也可赔，不影响保障责任的承担。只是说赔付比例有所变化。

具体配位变化表现在投保前无既往症，扣除后按照70%比例赔，医保内/外费用、罕见病、院外特定肿瘤均有100万可赔；投保前有既往症，扣除后按50%比例赔（医保外住院费用和院外特定肿瘤药品）。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第二条 国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度,保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。

第二十六条 职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险的待遇标准按照国家规定执行。

第二十八条 符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。