太平洋安享百万医疗保险缺点(太平洋安享百万医疗险的缺点)

来源：互联网知识问答 2025-10-23 13:32:23 18

百万医保迎来“一项创新”，

一大群数百万份保证续保10-20年的医疗保险保单来袭，

第一个是“太平洋人寿享百万医保”，

保证续约15年，

打破目前只能续签6年的“传统”。

有读者私信九九爸爸。

“天气变了，几百万的医保重疾险就完了”，

九个爸爸笑了，

“保险公司怎么会搬起石头砸自己的脚”，

长期重疾险为保险公司赚取了“暴利”。怎么才能颠覆？今天，我们就来看看他们“葫芦里卖的是什么药”！"

产品职责包括：

(1)普通医疗保险

(2)特定疾病医疗保险

(3)重大疾病医疗保险

(4)重症监护病房津贴和ECMO(体外膜肺氧合)津贴

结合目前市面上在售的百万医疗险，这个产品的优缺点。

缺点：初始保额低。

市面上百万医疗险的普通医疗险保额大多在2-3百万左右，享受百万医疗险的普通医疗险保额只有100万。

在没有理赔的情况下，第二年的增额是20万，5年后达到全额，没有理赔。一旦有理赔，金额是不能增加的。

“幽灵设计”，面对长期赔付风险，前几年限制保额，避免公司过度“损失”。保额不能“长大”，而是按照全额保费收取保费。我花了钱给保额封顶，却没有享受到。没有感觉，“精算师是个天才”。

缺点：等待期太长。

原始合同：

合同生效之日或最后一次复效之日(以较晚者为准)起90天为疾病观察期，无病观察期续延。如果被保险人在疾病观察期内患了疾病，无论疾病的治疗发生在疾病观察期内还是之后，本公司都不承担任何给付保险金的责任。

目前市场上同类产品的等待期为30天，

安利医保的等待期是90天，高出一倍。

说到等待期，爸爸九九讲一个真实的案例。

某用户2019年10月8日投保，

2019年11月10日，因身体不适到医院就诊，查出“肺结节”。

2020年3月，进一步检查确诊为肺癌。

4月手术，5月索赔金额4.5万，

然后保险公司赔了4.5万(重大疾病不赔)。

如果你买了一份百万医疗险，投保30多天后才查出“肺结节”，还在等待期，所以上述情况是不会“赔”的。

等待的天数越少越好。90天的门槛略高。

缺点：外用药不报销。

免责条款提到了不付款的现象：

(21)在公司指定的医疗机构以外的任何机构购买药品所发生的费用；

用白话文来说就是“在医院外购买的药品不予报销”。一些特效药和癌症靶向药极其昂贵，医院“长期缺货”。这种情况下，需要患者自费在外面购买。

目前，有些万元医保可以报销这种情况，但享受万元医保是不报销的。

缺点：50岁及以上保险必须体检。

老年人风险高，给老年人买医疗保险是个不错的选择，但这款产品要求“50岁及以上的人必须体检”。

我是最不建议给体检买保险的人，

从来不体检，从来不体检。

买保险的时候可以根据现有的体检和就医情况来回答健康告知。

买保险体检“为保险公司提前排雷”是活**的表现。

九爸见过很多本来可以买保险的人。在购买保险之前，他们必须进行体检。结果他们发现了很多问题，导致所有保险公司的产品都无法购买。

缺点5336015保障到期后，续保需要审核。

原文：

这

官方规定最长可以续保到85岁，但是九九爸爸觉得如果49岁开始买(不需要体检)，64岁保险结束后想再续保15年。估计到时候规章制度还挺多的，续保也挺难的。年龄越大风险越高，保险公司也不傻。

缺点：保费不是很便宜。

这款产品的保费属于中等水平，比我们上一期介绍的保费2020贵很多。比如26-30岁投保，保费其实要贵70%。

还需要提到的是，享受百万医疗保险的保费可以在后期增加，合同规定如下：

在保险期间，若本产品的赔付率高于85%或因以下一项或多项具体指标的变化而高于行业费率可调的长期医疗保险产品的平均赔付率减10%，本公司可调整本产品的保费，具体指标包括：

(1)医疗通货膨胀和国家医疗保险政策的重大变化；

(2)本产品保险范围内治疗方法和医疗技术的更新和变更；

(3)该产品综合成本、报酬等经营指标的变化。

但合同中也约定3年内不调整，每次调整间隔不得短于1年，每次提价不得超过30%。

优点：保证续保15年

这款产品在百万医疗险中保障责任不是很出众，属于“中等生”，唯一优点就是可以保证续保15年。

九九爸认为这种百万医疗险对行业带来了三个改变。

（1）改变百万医疗险市场

目前市场上在售的保障1年或最多6年的百万医疗险销量必定受影响，保证续保15年一个优点可以干翻一大批产品，那些保障1年期的产品为了吸引用户续保，会“升级”更多实用责任，比如众安，为了市场，肯定会“拼命升级”，用产品责任把保证续保产品比下去，最终受益的是用户。

（2）改变重疾险市场

百万医疗险出来后1年期重疾险销量大减

保证续保15年的百万医疗险出来后保20年的定期重疾险销量也会大减。

比如

30岁男投保复星黄金甲50万，保20年，交20年要1980元，一共交39600元。

安享百万医疗险20年只需要12824，

保费相差太大，很多用户会直接买保15年医疗险，因为价格便宜，保障又全面，也不会去考虑重疾险是用于收入补偿，百万医疗险是用于看病报销，两者需要结合使用。所以长期保证续保医疗险肯定会对定期重疾险销量造成很大影响。

但因医疗险续保不稳定，对长期重疾险没有影响。

（3）改变“互联网互助行业”

近两年很多互联网巨头利用自有平台玩起了互助，比如支付宝、美团、水滴、百度等，但互助有自身的劣势

（1）保障范围窄，保额低，以相互宝为例，仅能保障重大疾病，40岁前30万保额，40-59岁10万保额

（2）没有监管，缺少他律与自律，九九爸自己参加的互助一而再，再而三的修改互助规则，这种情况在保险行业是不允许存在的，所以互助不是保险，不受监管。

（3）没有安全感，用户可以随意退出互助，如果参与用户过少，平台无法运营将关闭

2016年5月未来互助，已关闭

2016年5月17互助，已关闭

2016年6月蝌蚪互助，已关闭

2016年7月同心互助，已关闭

2016年7月大树互助，已关闭

2016年8月比邻互助，已关闭

2016年10月八方互助，已关闭

2016年10月比肩互助，已关闭

2016年11月蒲公英互助，已关闭

....

2020年9月灯火互助，即将关闭

九九爸参与的相互宝本年共分摊53.33元，今年预计分摊70多元，明年分摊成本还会上升，如果买安享百万一年只要390元，岂不是更香？

所以九爸推测，将会有大批用户退出互助，目前互助行业已无增量用户，存量用户的退出，会导致行业越来越难，倒闭潮即将来临。

我只说重点：不推荐购买安享百万医疗险

很多用户都看中安享百万医疗险超长的保障周期，但这款产品比较“中庸”，保障一般，价格也一般，九九爸推荐大家先购买比较优秀的保证续保6年的产品，比如超越保2020，这些公司后期肯定会上线类似的长期产品，因为公司产品定位更亲民，性价比肯定会更高，还会推出“无缝升级服务”，岂不是更香，市场竞争，受益的全是用户，现在我们就慢慢看戏，等着保险公司“互相砸盘”。