儿童返还型重疾险哪家好(给少儿买重疾险哪款比较好)

宝宝出生后，每个家长总想把所有的爱都给TA，给孩子买份保险，这是很多家长都很在意的事情。

保险种类繁多，有一种保险总是被很多人津津乐道，那就是可以退还所交保费的保险，而且不花钱看起来也很不错。

今天沈兰君重点介绍一下少儿保险。通过十几种保费可退的重疾险评估，看看可退的重疾险。哪个值得买？

主要内容如下：

1)返还重疾险，值得买吗？

2)10种归国儿童重疾对比，哪种更好？

3)关于保费返还，这三点一定要知道！

很多人还不明白，每年给保险公司几千块钱。如果到时候他们不生病，那他们交的钱岂不是浪费了？

所以我一直希望，如果没有得到理赔，保险公司能把交了很多年的保费一起退回来，这样看起来就不像是亏了。

为了满足市场需求，保险公司也设计了大量可以返还保费的产品。常见的有返还意外险(检查评估)和返还重疾险。

本着通俗易懂的原则，沈兰军对返还型重疾险进行了如下分类：

满期返还保费：有的保障20-30岁，有的保障70-80岁。满期返还保费后，合同结束；

到期返还保额：到一定时间，返还几十万保额后，不管有没有出险，那么合同就结束了；

终身全额返还：约定时间返还一定比例保费，合同不结束，保障终身。

所以不要以为返还型重疾险也差不多。其实里面有很多门道。并不是所有的返还型保险都一样，要学会谨慎选择。

最近市场上有很多新的儿童重疾险产品，销售人员也乐于推荐。深蓝君发现大部分都是退货产品。

这些产品保障30年左右，到期返还一定比例的保费。深蓝君挑选了几款有特色的产品进行对比：

(满分有溢价要求，以上换算仅供参考)

从上图可以看出，在保障接近的情况下，可退还的重疾险每年缴纳的保费是不可退还的3-8倍甚至更多。

返还重疾险的本质是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后几十年后把已经贬值很多的本金返还给我们。

直接说结论：

如果是工薪家庭投保：沈兰君主推和谐健康惠鑫安，八大特殊疾病双赔付，轻症保障。不仅保障全面，保费也比其他产品便宜很多。深蓝不建议退重疾保险。普通人买消费型重疾险就够了。

如果你更喜欢退货：在以上所有产品中，我个人认为同方环球汇心安对重疾高发儿童的保障比较全面。虽然不含轻症保障，但价格比其他退货产品便宜一半左右，可以考虑。

重疾返回已经够复杂了。很多公司为了做卖点，会重点宣传孩子的特定疾病，即如果患了指定的重疾，赔偿金额会翻倍。

由于没有统一的标准，再加上普通人的医学知识有限，沈兰军在研究过程中也发现，有些产品会将一些中老年高危疾病归为儿童特定的重疾。

沈兰军根据医学数据和行业数据，确定了以下16种儿童期高发疾病：

从图中可以看出，儿童高风险重疾保障全面：少儿超保3.0、全能宝贝、和谐健康汇鑫安、同方全球汇鑫安。这些产品还做好了高危疾病的双重赔付。

我们来看看具体的产品评测：

1.和平与爱满分。

这是一种新产品

我觉得不适合工薪家庭。有限的预算基本都被这个保险占用了。如果大人还没买，就是没钱。

2.太平洋少儿超级保障3.0

说起超级保费3.0的优势，第一感觉就是返还多，不仅在到期日返还1.5倍保费，还能和保额、重疾时缴纳的保费一起赔偿你。钱没有浪费，还能赚更多的钱，估计会吸引很多人！

相应的，同样的保障内容，保费价格却很贵。如果是普通工薪家庭，我还是不建议买。几百块钱就能解决，没必要花几千。省下来的钱可以用于孩子的教育，以及房贷、车贷支出。

3.泰康全能宝贝，惠新安，爱宝贝

这三款产品有一个相同的特点，就是都不温和，但是价格比和谐、健康、汇鑫安贵高3-4倍。

如果贪图回报，不仅每年要多交钱，保障还不如消费型定期重疾险。个人认为有些得不偿失，不适合普通工薪家庭。

和谐惠新安和大黄蜂(无小病)都适合给孩子投保。有兴趣也可以看看《刚刚升级的 3 款儿童重疾险，哪款值得买？》的文章。

前面说过，返还型重疾有很多种。如果真的不缺钱，又偏爱返还型保险，也可以选择以下几类产品：

1.返还保额，保障终止。

我们之前介绍过，有些是到期返还的保费，有些是到期返还的保费。只有一字之差，可能就差了几十万。

深蓝君为大家挑选了几款具有代表性的产品：

如果预算充足，想选择一款有返还功能的重疾险，沈兰君推荐御立方5号和同友E健康，可以考虑。

御立方5号(点击看评价)不仅有多次重疾赔付，还有全面保障。而且这款产品返还较早，返还的保额不是保费。与保费返还的产品相比，更有优势。

通过上面的图片，我们

可以看到，同样是返还型重疾险，不同时间返还的金额相差巨大。

阳光安康保 88 岁返还 80 万，看起来更多，但我们国人的平均寿命约 77 岁，能活到 88 岁的人并不多，所以个人觉得实际意义并不大。

同佑e生的投保方式比较灵活，之前在《2018 年消费型重疾投保指南》中就有重点测评过，放在这里的原因是，在保障还不错的情况下，70 岁返保费比同类产品价格还要便宜很多。

上面我们介绍了保 30 年和保 70 年的返还型重疾险，下面看看第三类返还型重疾险，这些都是保费返还后，合同并不结束，保障持续终身的。

深蓝君挑选的产品如下：

具体产品对比如下：

通过上图可以看到，也有一些主流重疾险，可以选择附加返还保费，返还时间也更灵活，为偏爱返还型产品的朋友提供了更多的选择。

返还型产品，一般越早返还保费，每年所需要缴纳的保费也就越贵。如果想节约预算，可以将返还时间后延，或不附加返还。

详细的产品测评，在《2018 最新六款「终身重疾险」对比分析》也有重点的分析。

我们来想一个问题，为什么保险公司会开发返还型重疾险？

每款产品不仅有开发费用、市场费用、广告投放、佣金支出等等，花了这么大的人力物力，开发出来“不花钱，得保障”的重疾险的目的是什么呢？

保险公司不会做公益，也不是慈善组织，那么一定有一些关键因素我们忽略了，深蓝君提醒你几点：

1、返还重疾险，所交保费更高

在本文开头第一类保 30 年的产品中，相同条件下，返还型重疾险，比定期消费型重疾险贵很多，保费最高要高出 8 倍，几百块就能获得的保障，返还型重疾险需要交几千元，保费更贵。

2、返还型重疾险，保障并不完善

很多返还型重疾险，为了减低成本使保费不那么贵，所以在保障内容偷工减料，有的没有轻症，或者有轻症的赔付比例并不高。

多花了很多钱，买到的保障内容，其实并没有消费型定期重疾险好。

3、返还的保费，不值钱

其实保费返还使保险公司偷换了一个概念，几十年后返还的保费，和现在自己交的保费完全不一样。

比如现在购买返还型重疾险，总保费 8 万元，30 年后返还的 8 万元和现在的 8 万元根本就不是一回事，因为 30 年后随着通货膨胀，返还的那点钱根本就不值钱了。

所以深蓝君自己是没有购买过返还型重疾险，我觉得对大部分工薪家庭，不仅要承担房贷车贷，还有子女教育的支出，没必要把那么多钱放到保险公司贬值。

之前深蓝君也提到过，“买了保险没用到，钱就白花了”，这种观念是不对的。

可能我们运气好，没有罹患重疾，但是有运气不好的人出险了，我们交的保费会赔付给其他的家庭。

我觉得对于普通家庭来讲，理性的风险观念就是，回归保险的保障属性，不要过份的苛求返还、理财等功能，一款大杂烩的产品，保障力度一定是中庸的。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

保险的学问那么多，我们一起弄懂它 ：）

相关问答：泰康全能宝贝，住院是200元每天的津贴，还是报销住院社保报销后的费用？

交费10年保30年，其中附加险是住院津贴，在保障期（30年）内，如果发生住院，就按照住院天数给住院津贴金，如果你选的是每天200元的，那么每住院一天就给200元，同一次住院最多给180天的。