2021年持牌消费金融发展情况(2021中国数字营销趋势报告)

随着利率的降低和监管的收紧，行业势必会迎来一个“精细化运营”的时期。在众多产品中，一线花是其中的代表。

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生产|消费金融频道

到2022年，距离第一批消费金融公司成立已经过去十二年。回顾过去，展望未来，消费金融行业正在经历换挡的关键时刻。

一方面，疫情因素并未踩下行业的刹车，对资产质量的影响低于部分市场预期。

另一方面，监管整改细化到了消费金融产业链上的各类机构和环节，包括信息采集、大数据风控、催收和联贷模式，都经历了严格的治理规范，机构的展模式和收入结构也发生了很大的变化。尤其是2021年以来，随着《个人信息保护法》、《数据安全法》等一系列法律法规和监管规则的颁布，数据的收集和使用受到了更加严格的限制。

随着利率的降低和监管的收紧，该行业必将迎来一个“精细化运营”的时期。如何高速换挡，对不同背景的消费者来说是个考验。

换档

广义的消费金融行业涵盖很多类型，如银行的消费信贷部门、持牌消费金融公司、小贷公司等。并在各子轨显示出良好的升温趋势。

以持牌消费金融公司为例。从机构数量来看，2020年以来，小米、阳光、蚂蚁、尹素开基、唯品富邦等5家消费金融公司获批筹建，2021年全部开业。

其次，消费金融公司密集的增资措施足以体现资方对这一赛道的看好。

一些机构，比如招消基金增资100亿，蚂蚁和消基金增资300亿，——，最近都遇到了一些波折。其他机构，如开业不到一年的苏银凯，以及几家常年不增资的消费金融公司，都因为各种原因进行了增资扩股。

再者，2021年以来消费金融整体表现明显回暖。与2020年相比，资产和业绩数据均出现较大增长，部分机构资产规模和利润增速创下新高。多数行业企业在资产规模、营业收入、净利润增长等关键指标上表现活跃。

信用卡市场不算太多。中国人民银行数据显示，信用卡贷款余额在2018-2020年大幅增长后，2021年前三季度继续增长。银行卡可偿还信贷余额同比增长约8.25%，至8.40万亿元。

资产质量也经受住了疫情背景下的考验。2021年上半年，十大银行不良贷款整体呈下降趋势，部分银行不良贷款大幅下降(邮储银行和浦发银行不良贷款分别下降0.62%和0.56%)。十大银行中只有一家信用卡不良率有所上升。

在金融科技的版图中，“赏花”就是一个典型的案例。

纵观市场整体趋势，广义消费金融行业处于稳步上升通道。

精细化操作

但值得注意的是，随着利率的降低和监管的收紧，消费金融行业的规模英雄时代不得不成为过去。蒙眼狂奔难以持续，行业需要“精耕细作”。

短短一年多时间，月活跃用户突破百万，“赏花”可以说是消费金融市场的一匹增长“黑马”。

从易香花的发展来看，“精细化运营”是其贯穿始终的主线。

风控能力是消费金融机构核心运营能力的体现。至此，易香花已有四招——。

反欺诈：在资深团队丰富实践经验的基础上，机器学习、知识图谱、深度学习、自然语言处理的NLP、语音识别等前沿技术。被整合以基于大量数据提炼欺诈法律的特征。

风险战略：差异化战略部署和快速it

合规管理：数据可用但不可见。注重信息安全和合规分析，数据使用可追溯。全链路数据授权和闭环管理。

其次，在监管方面，个人信息保护的本质要求是个人信息使用的合法性和精细化。为此，易香花进行了多轮迭代更新工作，从产品到研发；d、从数据合规到安全团队，都进行了相关法律法规规范的深入研究和执行。

具体来说，易祥华在顶层设立了信息安全管理委员会，作为信息安全和个人信息保护的最高决策机构。依托信息安全管理委员会，易祥华采用分级管控模式，业务部门、安全与数据合规部门、内部审计部门紧密衔接，形成信息安全和个人信息保护的“三道防线”。

再者，在个人信息数据的处理上，宜化集成了数据识别、数据加密、数据标记等关键和核心的数据安全技术，根据数据处理的不同阶段，集合了不同的数据安全技术。

在产品层面，细化还体现在多维度的额度上。

根据

了解，宜享花实现了由原来的单模型授信到多模型交叉授信的持续升级，并可依据客户提交资料的完善程度实时调整额度，既能保证客户授信的精准度，又能保证通过客群的稳定性。

渠道上，宜享花基于不同渠道特点搭建独立的决策流程，实现了API流程、半API流程、H5及自有渠道的独立性，借助构造差异化的准入 额度 风险定价矩阵，达到智能决策“千人千面”，既能适配多样化的合作方式，又保证了业务整体的统一性。

链接实体、赋能实体

对于消费金融企业而言，短期做大业务量并非难事，重要的是保持发展、稳步推进，这就需要“实”的力量。

以宜享花为例，在资产端，起步之初就将目标客户锁定在日常工作和生活中有小额资金融资需求的用户，他们对自己的财务状况具有信心，了解个人信用的重要性。这一群体往往信用水平更高，消费更加基于真实诉求。

在自建场景、构建流量入口方面，宜享花的做法是搭建真实新消费金融场景，连接旅行、购物、社交、娱乐、直播等多元场景下的海量客户，动态挖掘他们的信用生活需求。

基于自身客群定位，宜享花推出了分期商城。一方面，宜享花通过深入供应链精选全球特色品质好物，层层把关，严格资质审核和品类筛选，为用户提供数码3C、家电、 美妆、轻奢、服饰、鞋包、食品等多品类、高品质商品，SKU数量超10万 。既保证了高信用群体消费需求的满足，又保证了产品质量，提升了消费体验。

另一方面，通过接入生活服务场景，宜享花连接了旅行、购物、社交、娱乐、直播等多元场景下的海量客户，在细分场景下，给用户提供最符合个人消费需求的产品。

相较于当时许多消费金融公司选择作为“资金通道”与互联网公司展开合作，自建场景虽然投入的成本更高、投资回报时间更长，但是能够在更长周期里创造价值。

除了C端用户之外，宜享花还积极打通B端，连接实体企业，引导多元资金流向实体经济毛细血管。

通过与ERP、企业SaaS、税通等平台合作，宜享花快速覆盖数十万小微客户。受益企业遍布全国300 个市、2000 个县，满足了来自批发零售、传统制造、住宿和餐饮等行业超过70亿的融资需求，间接支持数十万人口的就业，创造了巨大的经济和社会价值。

在此过程中，宜享花还积极为银行等金融机构的数字化转型提供助力，帮助金融机构加强流量运营、数智化风控等能力建设，拓宽金融服务边界、提升金融服务效率和体验，实现降本增效。

简言之，基于在金融科技领域多年积累的科技和风控能力优势，宜享花扮演了普惠金融这一地图上的“数字向导”——将来自持牌金融机构的资金与多元生活场景以及小微实体的金融需求进行有效对接匹配。

连通金融机构与个人、小微企业，既满足了传统金融机构寻找优质资产的诉求，也满足了多元场景下真实、合理的融资需求。

宏观来看，消费金融行业正在进入“换挡变速”的关键时期，市场广阔，但行业内体量各异、背景悬殊的机构之间的竞争日益激烈。

如何在满足监管的要求下，整合自身优势资源、建立区别于竞争对手的市场定位，继而通过“精耕细作”形成差异发展、持续发展优势，考验每一位市场参与者。行业演进未有停歇，宜享花等一众玩家仍需努力。

相关问答：宜享花客服电话

宜享花客服电话0510-8888-5887。

工具／原料：华为畅享20、EMUI10.1.1、宜享花2.5.3

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