信用卡 最低还款额 利息(信用卡最低还款额是怎么计算的)

信用卡在我们的日常生活中被广泛使用，我们对它的印象一直是可以用信用卡买东西，享受免息期，可以让我们在余额宝的钱多付几天利息，到还款日就能按时还款。如果不按时还款，就会出现信用问题。

但是，一个网友的提问引起了我的思考，“如果信用卡每次只还最低额度，会不会有什么问题？”

不可以，信用卡不仅可以全额还款，还可以有最低还款额。

看到这个问题，有人会想，最低还款额到底有多好？疫情期间，收入锐减。最近几个月还信用卡真的有点难。你用这个功能就可以了，就是多付一点利息应该就能买得起了。

每次使用信用卡最低还款额真的这么美好简单吗？今天我们就来看看这个问题。

01

信用卡的三种还款方式。

首先，我们来看看信用卡的三种还款方式。

第一，全额还款。如果信用卡用户能在规定期限内还清当前所有欠款，则可享受免息期。

二是信用卡分期，即分期还款。全额还款有困难时，持卡人可以申请分期，分期不需要支付利息，但会产生分期手续费。

第三，最低还款额。不能分期还款时，可以选择最低还款额，可以缓解用户的还款压力，但不能享受免息期。

所以，你看，银行给信用卡用户提供三种还款方式。还款没有困难。如果还款有困难，可以选择分期还款和最低还款额。但是分期还款是有手续费的，最低还款额不能享受免息期，所以你要付出代价。

抛开信用卡分期不谈，今天就来说说最低还款额，看看会不会有问题。

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信用卡最低还款额的利息负担。

信用卡最低还款金额是用户使用信用卡时需要还款的最低金额。该金额一般不低于应付余额的10%。

比如我这个月信用卡的要求还款金额是1381.52元，那么最低还款额是138.15元。

这里需要敲黑板，划重点，就是最低还款额不影响个人信用，但是不能享受免息期，需要支付一定利息。

这说明当我们真的经济困难的时候，可以在不影响自己信用的情况下选择最低还款额，这一点很重要。

但是后面有一个关键点，就是不能享受免息期，要付利息。天下没有免费的午餐，要时刻牢记！

当用户还清最低还款额后，剩余金额按每日万分之五的利率累计到下月账单中，按月计算复利。而且，这个利息是按循环计算的。只要没有还款，欠款就一直要计算利息。

具体计息规则集中在三点：

第一，不能享受免息期。

到期还款日前未全额还款的，选择最低还款额，当期账单内所有信用卡消费不享受免息。从消费入账之日起至还款之日止计算利息，日利息为0.5%。

第二，剩余金额每天0.5%的利息。

日利率0.05%，月利率1.5%，30天，年利率18.25%，365天。

利息将一直计算到欠款还清为止。

第三，一旦提前还清欠款，偿还部分的利息立即停止。

举个简单的例子。为了计算方便，如果1月1日消费5000元，1月20日为账单日，每月14日为还款日。

然后你需要在2月14日还信用卡5000元。无法还款，选择500元作为最低还款额，剩余金额4500元。

第一，账单日5000元不能享受免息期。

按照日利率0.05%计算，从1月1日刷卡当天到2月14日，每天计算2.5元，最低

因此，2月20日到账日的利息=5000 * 0.05% * 44(1月1日至2月14日，不能享受免息期的利息部分)45000 * 0.05% * 6(2月14日至2月19日，剩余金额的利息部分)=123.5元。

敲黑板，每张刷卡的消费都是这样计算的。当然银行会自动给你算出来，显示在账单上。

有人说具体利息怎么算太麻烦了。为什么在这里演示计算，就是要告诉你最低还款利息还是很高的？

当然，你也不必自己进行如此煞费苦心的计算。在这里，我们要记住，最低还款额是要计息的，而且是循环计息，等你计算累了，利息窟窿会越来越大。

如果一年后年利率会达到18.25%，想想吧。我们投资理财很难达到18.25%的收益率。你的钱在余额宝，但目前收益率不到3%。

而如果你选择一年的最低还款额，你工作赚的钱有18.25%提前还了利息，剩下不到81.75%就是你可以花的钱，这样你的工资就减少了18.25%。多不划算啊，相当于每个月给银行打工。

03

如何避开信用卡最低还款额的坑？

由前述可知，信用卡每次只还最低还款额，所以不会出现信用问题，但是有大量的利息费用。如何解决这个问题？

第一，想尽一切办法坚决不用最低还款额。

有人说，我信用卡没钱还，我得还。我可以先向亲戚朋友借点钱，减轻你的压力。

有了要钱的动作，也让你审视如何快速解决财务问题，或者省钱，或者开源。人的动力是无限的。你想办法，总会有解决的办法。

第二，只有短时间资金紧张，才会考虑最低还款额。

只有在紧急情况下

时候，较短时间来使用，最好在3个月内解决债务问题。因为一个月的只有1.5%，虽然年利率比较高，但是分摊在一个月，或者3个月以下，总的利息费用还不算高，可以承受，想办法尽快筹钱，把剩余欠款全部还上，前面说过，一旦提前还清欠款，已经还款部分立即停止计息。

但是必须有把握在短时期内筹措资金，用来在短时期内把欠款全部还清，否则利滚利的压力用不了多久就会把你彻底压垮了。

切记，当然不要借高利贷，还不如最低还款额来还款了，高利贷会让你走上破产之路的。

结论：

第一，信用卡使用上策为全额还款，利用它的免息期来为我们服务，可以利用这个免息期来理财，另外还可以积累我们良好的信用。

第二，信用卡使用中策是信用卡分期。如果暂时还款有困难，可以使用分期还款，来解决燃眉之急。分期还款的年利率一般在12%左右。

第三，信用卡使用下策是最低还款额度，来解决极度困难的财务问题。最低还款额需要偿还利息的年利率高达18%以上。

信用卡使用下下策，就是逾期不还，最终恶果就可能坐牢了。

千万不要最低还款一时爽，利息滚成大雪球，陷入不断偿还高额利息的恶性循环中。

比如有一个网友，使用信用卡有将近8年，一度达到了七八张信用卡，但真正用的时候主要有三张。刚工作的时候工资才不到两千，一度被信用卡还款压得喘不过气来。在使用信用卡的过程中，经常使用最低还款额方式还款，有的时候还会出现逾期，算算光还利息和滞纳金就达到了五千多。

他说，“管不住手，不能很好使用信用卡的人，就建议不要使用信用卡了，老老实实使用储蓄卡就好了。自己从卡奴到现在略有存款，真心觉得自己不容易，在此告诫大家信用卡要慎用。”

应对债务的最好方式就是清偿，用你的债务让你学会自律，压力变成动力，从而走上良好财务状况的生活之路！

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