湖北消费金融不还会面临什么问题(净利润低的原因)

时隔三个月，湖北消费金融再次启动ABS发行计划。

3月18日，湖北消费金融向全国银行间债券市场报送《楚赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券》，发行规模5.4亿元；与此同时，其2020年的业绩也浮出水面。

2020年，湖北消费金融实现营业收入9.3亿元，较2019年末的7.63亿元增长21.76%。截至2020年末，总资产90.1亿元，比上年增长2.4%。贷款及垫款77.28亿元，与2019年基本持平。

2020年，湖北省消费金融出现“增收不增利”的局面，净利润遭遇断崖式下滑。招股书显示，公司2020年净利润仅为1565.75万元，同比大幅下滑84.16%。

横向来看，2020年，招联消费金融实现营收128.16亿元，净利润16.68亿元；产业消费金融营收64.65亿元，净利润13.5亿元。由此看来，湖北消费金融与黄金淘汰第一梯队差距显著。

截至2020年末，湖北消费金融不良率2.32%，较去年同期上升0.11个百分点，资本充足率15.04%，较2019年同期下降2.85个百分点。拨备覆盖率为178.07%，同业拆借资金余额占资本净额的60.74%。

值得注意的是，招股书中特别强调了“集中度风险”。

根据规范，初始池资产借款人分布最大的前两个地区为湖北省和四川省，池金额占比分别为25.42%和13.44%；前五名地区的集合资产未偿还本金余额占比70.30%。因此，初始池资产存在区域集中的风险。如果相关省份发生区域性经济不稳定，可能对该地区借款人的贷款偿还产生负面影响，从而影响信贷资产支持证券的本息偿还。

中债资信表示，总体来看，ABS资产池高度分散，但信用质量处于一般水平。

2015年4月，湖北消费金融正式开业，成为全国第八家、华中首家全国性消费金融公司，注册资本3亿元。经过两轮增资扩股，湖北消费金融注册资本增至9.4亿元。目前第一大股东为湖北银行，持股比例为31.91%。九富通过子公司新疆特易数码信息技术有限公司为第二大股东，持股比例为24.47%。

湖北消费金融目前拥有线上线下产品线。线下业务主要是指单笔贷款在5-20万元之间的大额消费贷款，按担保方式可分为信用、抵押、担保。其中，信贷类由高贷-悦居、高贷-保单、高贷-公积金、高贷-悦行等多个子产品组成。抵押类由喜贷-乐居等产品组成；保证2017年起停止加课。2019年，湖北消费金融在原有产品的基础上，推出了精英贷、享贷等产品。线上业务主要是指单笔贷款金额在5万元以下的小额消费贷款，可在线获取、在线审批、在线提款。

事实上，早在去年12月，湖北消费金融就计划在全国银行间债券市场发行一期ABS，规模为7.5亿元，并披露了招股说明书、评级报告等多份材料。不过几天后又临时取消了。发行人交银信托的公告解释称：“发起人综合考虑市场环境及其实际情况，经发起人、发行人、主承销商充分沟通，经协商一致，决定取消本期资产支持证券发行计划。”

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