房贷利率637正常吗(大冤种)

董芳

自2022年以来，许多地区的房贷利率相继下调。

5月，先是央行和银监会宣布下调新发放首套房贷利率下限，由不低于相应期限的贷款市场报价利率(LPR)下调至不低于相应期限负20个基点的LPR；

之后5年期以上的LPR从4月份超预期15个基点至4.45%。这也是新LPR机制建立5年来，LPR最大的一次减持。

此后，多地首套房贷利率低至4.25%。

早在去年初，随着央行对房贷设立“两条红线”，郑州的房贷利率一度达到6.37%。

受国际贸易、国内疫情、洪灾等因素影响，2021年郑州房地产交易市场遇冷，全年新建商品住宅总销量约163450套，同比下降32.9%；二手房成交约65450套，同比下降3.73%。虽然无法得知这近23万业主是首次置业还是贷款买房，但可以肯定的是，几乎所有申请按揭贷款的人都站在了利率的最高点。

根据100万元的贷款，利率分别为去年的6.125%和4.25%。利息差是每年13880.52元，30年416415.6元，于是我们妥妥的进了一辆豪华BBA。

说到房贷，很多人都很受伤，想讲一个《关于房贷利率6.37%我买房后当大冤种那些年》的故事。

因此，自从利率下降后，要求政府开始转按揭的呼声越来越高。

目前大幅度降息大致有以下四种方式，不会做出什么大的不公：

1.企业对公众

2.再抵押

3.一对一交易

4.再经营贷款

但无论这四种方式中的哪一种，对于普通人来说，都是非常不友好的，甚至是无情的，无耻的，无解的或者无奈的。

龚凡|地主俱乐部

作者：麦子君美编辑：木本樱校对：大豆

01

对公众无情的生意

商转公，即商业贷款转为公积金贷款。

2015年10月24日公积金贷款利率调整执行。五年以上公积金贷款利率为3.25%，五年以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国一致。

如果商业贷款可以转为公积金贷款，以60万市公积金限额计算。与利率为6.125%的商业贷款相比，贷款30年每年将节省12413元，30年将节省372391元。

以80万省公积金限额计算，相比利率6.125%的商业贷款，贷款30年每年节省16550元，30年节省近50万元；

但在郑州，残酷的是只有少数单位缴纳公积金，只有少数人能享受公积金政策；更残酷的是，公积金贷款的额度和年限是有限的。按照郑州的房价，任何一套房子都不可能全部使用公积金贷款；更残酷的是，郑州市公积金不能享受转公业务。

也就是说，只有少数缴纳省公积金的人才能实现从商转公。

此外，省公积金即使办理“商转公”业务，也要求购房人提前筹集资金，变更质押权，即先偿还商业贷款，再申请公积金贷款。

就这样，商报公号像高傲的白一样，无情地将90%以上的普通购房者拒之门外。

02

贷款背后的无耻

对于普通大众来说，不要脸的不是经营性贷款，而是鼓励你使用经营性贷款的人。

近两年，一方面是为了抑制房地产的快速发展和稳定房价而调控的高房贷利率，另一方面是为了促进中小企业发展而推行的低息经营性贷款，有很多人钻政策的空子，申请经营性贷款买房。

最近买房利率一再下降，但是有

一个10年的老手告诉我，“我们根本不做这种生意。本人拥有三套房，还没有考虑过再贷款。

原因有二：第一，房贷利率虽然高，但是安全稳定，考虑到通货膨胀。前10年，你看起来很吃亏，但第二个20年，你一定会盈利。你现在一个月交5000和10年后一个月交5000绝对不是一个概念。

其次，房贷转经营性贷款风险太大！"

所以，作为一个普通购房者，不能只看到短期盈利，可以一哄而上。

上去，还要看到利益背后的巨大深坑：

1、经营贷用于房贷的合法性缺失。经营贷只能用于企业经营，居民将资金流入楼市属于违规，倘若被银行发现，居民的个人信誉会受到影响，经营贷也会被银行提前终止。

2、还有一个重要的问题是费用问题。其实金融中介没起啥作用，他就对接个银行，帮你张罗张罗资料。但是实际情况，一般情况下经营贷是一年一循环或三年一循环，中介真正赚的钱是帮你垫资的费用。其实你也就用了一星期，但他每年都赚你或者至少三年赚你一次。

按照经营贷月息3.3厘计算，贷款100万计算，年利率为3.96%，与6.125%的房贷利率比相差2.165%，如果金融中介按1%收取所有费用，短期内你还能省下一笔钱；

如果对方按2%甚至3%收取费用，那么基本上相当于你进行转贷操作省下的利息大部分都一次性给了中介。

3、经营贷的第二大风险在于它现在利息低，并不代表以后利息低。

短期来看，现在是疫情，包括经济形势不好，政府是要放水，才使得做现房抵押利息低，同时也是为了支持创业和再就业。但长期来看经营贷利息肯定高。

如果后期经营贷贷款利率有所上浮，并超过房贷利率，此项操作将得不偿失。这种情况不是没有可能，2017年左右经营贷年化利息就高达8%，比二手房贷款要高得多。

4、普通人做现房抵押，可以说90%的客户资料都是假的，虽说前期批了10年、20年、30年，但基本都是三年一循环，后期银行要是抽贷，上百万的贷款利息和本金让你到期还上，你拿什么还？！

5、另外，据相关业内人士介绍，就目前的情况来看，递交材料的基本上都评估不到原值，都还需要往里边贴钱，你是否有这个资金能力先往里面贴十几万甚至几十万呢？

6、最后，还要考虑一个问题，房子超20年房龄不能做现房抵押，比如现在十几年的房子你做了一个现房抵押，抵押两次之后你这房子要么卖了，要么彻底失去金融属性了，这也是个很重要的因素。

房贷转经营贷，不仅仅要考虑它短期是否真的能帮我们省钱的问题，更要考虑我们是否真的能够承受它背后潜在的巨大风险。

因此，不告诉你任何风险，只告诉你利益而劝你转经营贷的人，不但精，还很坏！如果不是三年内考虑卖房的，或者本来就想提前还款的，坚决不能碰这种转贷方式！

03

无解的房产对敲

房产对敲原本是炒房客为了炒热房市、炒高房价而用的一种手段，用于此刻倒不失为一种节省房贷成本的方式。

但该方式仍然伴随着巨大的风险和难度，不适合大多数高利率站岗的人。

具体操作方式很简单，找到信得过的亲戚，通过买卖、交易的方式，把房子“卖”给对方，从而达到享受当前低利率的目的。

此种方式成本最小，只需准备一定的交易税费及交易成本即可。但其风险和后期对生活所产生的难度也是显而易见的：

1、道德风险。既然是买卖交易，房产就要过户到对方名下，成为对方的资产，你的资产安全后期是否能够得到保障？

2、若房子牵涉到你家庭的落户、孩子上学等问题，此等家庭权益如何保障？

因此，房产对敲方式虽成本低、好达成，亦不会有人轻易采用。

04

无门的转按揭

看过与我们大部分人无缘的“商转公”，了解过风险性极大的“经营贷”，就轮到大多数购房者渴盼的“转按揭”了。

转按揭即同一贷款人先结清上一家银行的贷款，再以新的贷款利率在另一家银行重新进行贷款。通过这一操作，可以将此前较高的贷款利率降低，以享受当期的低利率，从而节省购房成本。

但是这一业务对于郑州人来说却也是可盼而不可求的。

这类业务在十多年前曾盛行一时，后被叫停。2007年末，央行、原银监会联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》以及补充通知等文件，并召开了加强商业性房地产信贷管理专题会议，时任银监会副主席蒋定之在会议总结时强调，人民银行、银监会要将贯彻文件精神作为监管重点，严厉查处假按揭、加按揭、转按揭等违规行为和变通做法。

银保监会官网显示，2008年9月，有银行机构高管因违规发放二手房、转按揭贷款，并造成经济损失负有直接责任，被取消高级管理人员任职资格10年。

郑州在2014年-2015年也有两家银行做过转按揭业务，但只实行了1个月就被紧急叫停。

因为就银行业整体业务来看，转按揭被看做是一种“挖墙脚”行为。

但是对于老百姓来说，呼吁转按揭合法合规，由政府出台相关政策进行引导执行，却是真正适合大多数已购房群体减少房贷支出的最好办法！

通过分析我们发现，条条道路，路路不通！

郑州人民苦高利率久矣！

数百万顶着高房价以及高利率入场的购房者，齐刷刷地站在山顶，成为被收割的韭菜。

尤其是持有周期长的刚需一族，将一直被高利率扼住咽喉。

再加上，不患寡而患不均。

随着近期买房利率骤降，每月还房贷的时候，高位站岗的人看着因早买半年房，每月平白多出的1000块钱，嘴里缺肉的烩面瞬间变得更加寡淡了！

对于普通老百姓来说，摈弃高不可攀的“商转公”、钻政策空子的“转经营贷”和风险性极大的“对冲”，也只有由政府层面推行“转按揭”更值得期待了。

另外，如果政府启动存量房转按揭，对于减轻老百姓的还款压力，提振市场信心，促进经济、楼市健康发展来说，或许不失为一张好药方。

当然，也有人说，“买定离手，愿赌服输”，“转按揭”或有利楼市，但有损契约精神。

我们深知，转按揭合法化大概率只是大量高利率站岗购房者的一厢情愿，但感知无数在高利率、高房贷重压下步履维艰的年轻人的渴望，仍想为他发出一点儿声音。

契约精神应当尊重，但也应该鼓励银行接受更多的市场竞争，承担社会责任。

相关问答：房贷50万还30年，利息多少？

等额本息还款法利息合计：482847.21元。等额本金还款法利息合计：387322.92元。房贷50万30年利息两种算法如下:1、等额本息还款法30年：贷款总额500000.00元，还款月数360月，每月还款 2730.13元，总支付利息 482847.21元，本息合计982847.21元。2、等额本金还款法30年:贷款总额500000.00元，还款月数360月，首月还款 3534.72 ，每月递减5.96元，总支付利息 387322.92元，本息合计887322.92元。房贷50万30年的月供和借款人的贷款类型和还款方式有关，房贷有商业贷款和公积金贷款两种，他们的利率不同。还款方式有等额本金和等额本息两种，他们的计息方式不同。扩展资料：一） 涉及到买房按揭贷款，具体的时间需要考虑你所买的房产是否有贷款（银行欠款或者个人欠款包括抵押查封之类的情况）；如果没有欠款，那一般也就15-20个工作日左右，审批和放款是两个概念，审批很快大约也就一个星期左右，但真正放款到你手里，这个要看银行具体的情况，工行属于国有大银行，一般放款速度都是最快的，而银行对按揭贷款一向都是很愿意去做赚钱且安全所以除非国家有大的政策限制，不然会第一时间放款的；如果有卖房者涉及到银行欠款则还需要垫款赎证大约一个星期左右，包括扯押出证等，那就得把这个时间加上。二） 依据《个人住房贷款管理办法》第七条规定：借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。三）个人住房贷款的相关要求规定：1、以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。2、抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。3、借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。