贷款利率如何计算的(贷款利息怎么算的计算方法)

先来看看存贷款利率公式(一般存贷款):

1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()30

2.月利率()=年利率(%)12

从公式中我们不难看出，月利率、日利率和年利率是可以相互转换的。目前银行一般计算年利率；

现代商业贷款的常见还款方式：

1.先付利息后付本金(每月付利息，到期归还本金)。这种还款方式一般金额较大，常见于企业贷款。

2.等额本息，平均资本(每月支付利息和本金)，这种还款方式一般与房贷和商业小额贷款常见。

3.到期还本付息，到期一次还本付息。

等额本息与平均资本的区别：

1.两者的“每月还款总额”有一个明显的区别：等额本息，即每月还款的“本息”之和不变。而平均资本，即在每月还款总额中，本金不变，利息另计。比如借50万，50个月要还。按照平均资本法，你每个月要还一万元本金，外加利息。

2.两者的计算思路因还款方式不同而不同：等额本息的计算思路是：假设本月还完“本息”，剩余的欠款“本息”也将在下个月还完，这样最后还款期到期时欠款“本息”应该等于零。这样，通过数学推导和计算，就可以求出y的值。

Average capital的想法更简单一点：每期本金不变，只要计算每期应付利息。而且利息相当于月结。例如，贷款总额为100万元，平均100个月偿还本金，则每月偿还本金为1万元。第一个月还款：1万元本金加上借100万元本金一个月应付利息；到下个月，本金还是10000元，加上(100-1)=990000元借本金一个月应付利息。很明显，下个月的利息比这个月少(由于本金少)，所以还款总额也比这个月少。这样每个月还款总额就会越来越少，最后还清。

如果银行告诉你等额本息还款的年利息支出总额是800元，利率是8%吗？

显然肯定是错的，因为等额本息每个月都会返还本金，客户根本没有充分利用资金。有一个简单的方法来计算利率情况如下：

某客户想向银行贷款10000元，银行员工告知贷款一年利息支出总额为549.91元。客户单纯认为贷款利率是5.49%。接下来，我们来计算一下他的实际利率。

首先，银行肯定会给客户一个还款时间表。到了之后，我们会清楚地看到每月还款本金的应还利息。首先，我们将第一个月的还款利息除以贷款金额，然后乘以12，从而计算出贷款的年利息。

上述案例中，第一个月的还贷利息为83.33元，即83.33/10000 * 12=0.09996，每年应付利息约为10%。

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案例索引

松原市联华石油开发有限责任公司、天津科亨置业投资有限公司合同纠纷二审民事判决书

（2020）最高法民终1323号

裁判日期：2021年3月30日

发布日期：2021年7月8日

案件当事人

上诉人（一审被告）：松原市联华石油开发有限责任公司。

上诉人（一审被告）：天津科亨置业投资有限公司。

被上诉人（一审原告）：中国华融资产管理股份有限公司吉林省分公司。

基本案情

松原联华石油公司、天津科亨公司上诉事实与理由：

案涉不良债权收购及重组明显属于“以虚假的意思表示实施的民事法律行为”，依法应被确认为无效。

案涉合同无效是因华融吉林省分公司从事非法放贷金融业务活动所致，故案涉合同被确认无效后，所有损失应由其自行承担。一审法院判决松原联华石油公司、天津科亨公司给付至2019年3月12日的重组宽限补偿金75,745,027.78元没有依据。

一审法院援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，判决松原联华石油公司、天津科亨公司按年息24%标准支付之后的重组宽限补偿金亦显属适用法律错误。

裁判理由

关于松原联华石油公司、天津科亨公司应否支付相关重组宽限补偿金问题，最高法院认为：

案涉《债权转让协议》《还款协议》以及补充协议明确约定，债务人未能按约定支付任何一期重组宽限补偿金的，则自到期日的次日起，华融吉林省分公司有权对全部未还重组债务将重组宽限补偿金率提高至年化24%。

本案二审中，华融吉林省分公司、松原联华石油公司、天津科亨公司均认可上述合同约定的重组宽限补偿金实质就是案涉借款利息。

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率24%。

据此，华融吉林省分公司以最高年利率24%的标准向债务人松原联华石油公司和天津科亨公司主张案涉借款利息，不仅具有合同依据，也不违反法律强制性规定，一审对此予以支持，并无不当。本院对松原联华石油公司、天津科亨公司所提不应支付案涉重组宽限补偿金的上诉主张，依法不予支持。

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