买房如何算月供(首套按揭买房流程详解)
很多朋友都知道房贷月供有两种计算方式,只是不知道怎么算。作为一个专业的房地产人,怎么能不掌握这些知识呢?
今天给大家分享如何计算月供,如何自己制作月供系数表,方便计算月供。
一个
平均资本加利息
等额本息就是每个月的本金和利息都是一样的,也就是银行的月还款是同一个意思,银行的本金和利息平均分配到每个月的还款日。
大家都说房贷便宜,其实银行赚钱还挺奸商的,因为他们是以复利模式贷款给我们,按月复利!(腹黑,为什么人家存款利息不低得可怜,还复利?),好在银行给你的月供也给你复利,让人觉得有点安慰。所以这种模式不同于民间借贷高利贷所做的无息还款。
让我们言归正传。先说等额本息月供的计算公式,就是下面这个。
在…之中
y:表示月供,是“月”字的第一个拼音字母;
p:指本金。如果借100万30年,P是100万;
I:表示月利息。如果你的商业贷款基准(4.9%)上浮10%,I=4.9(1 10%)-12=0.449167;
n:就是每月还款的次数。如果你贷款30年,一年12个月,每月还款数是360。
先说这个公式是怎么推导出来的。这里面用到了一个公式,等比数列求和公式(后面我会附上)。
我们假设S代表本金利息之和(即本金和利息),P代表本金,Y代表抵押人每个月要偿还的等额月供。
那么,根据复利公式,银行要获得的本金和利息是
S=P(1 i)n
抵押人还应对每月应偿还的等额月供支付利息,每月产生月供及月供复利。
第一个月是y(1 i)n-1
第2个月是y(1 i)n-2。
第3个月是y(1 i)n-3。
第4个月是y(1 i)n-4。
…
第n个月y(1 i)0=y
这些月供、利息和总和也应该等于银行的本金和利息
s=y(1i)n-1y(1i)n-2y(1i)n-3…y(1i)2y(1i)y
=
PS。这里用的是等比例数列求和公式。
同时还有银行本息s=p (1i) n。
所以很容易得到等额本息的计算公式(月供计算中最难的一个):
2
平均资本
平均资本是指每月偿还本金是一样的,月供分两部分。每月偿还的本金是一样的,未还的本金加一个月的利息。
月供为y(每月递减),月本金为p=Pn,其中p为本金,n为月供期数。
第一个月,本金P,待还利息Pi,其中I为月利率,月供P PI;
第二个月,本金为P,需还利息(P-p)i,月供为P(P-P)I;
第三个月,本金为P,需还利息(P-2p)i,月供为P(P-2p)I;
……
第n个月,本金为P,待还利息[P-(n-1)p]i=pi,月供为P PI;
因此,平均资本的规则是,每个月的差额为pi,第一个月的月供最高,第一个月的月供为pi(其中p=Pn,P为贷款本金总额,N为贷款的月供期,I为贷款的月利率),随后的月供将等量递减,递减的金额为P I。
三
月供应系数表的制作
因为平均资本的计算比较简单,第一个月的月供=p Pi,月供减少Pi,所以月供系数表只需要做一万元贷款的等额本息,其余可以类推。比如贷款100万,就是贷款1万乘以100的系数。
只要在我们等额本息的计算公式中加上基准利率、浮动比例、贷款期限等10000元
经过计算,最终月供为y=5609.07元。所以上面提到的房贷月供等额本息计算系数表还是比较准确的。
示例2:
如果客户从中国建设银行平均资本贷100万,贷款期限30年,利率上浮10%。
他每月的报酬是:
第一个月的月供=100万360 100万4.9%1.112=7269.44元。
以后月供等额减少,差额=1,000,000 360 4.9 % 1.1 12=12.48元。
也就是
首月月供:7269.44;
第二个月月供:7256.96;
第三个月月供:7244.48;
……
以此类推,依次递减12.48元。
四
和平均资本的相等本金和利息。
平均资本和等额本息各有千秋。前者利息少,但前期还款压力大。后者每月还款额固定,但利息较多,优点是每月还款压力较小。
五
要不要提前还款?
其实考虑经济效益很简单。对比一下房贷和投资的高收益率就知道了!
相关问答:房屋按揭贷款计算器有什么用?房贷计算器怎么算月供?
大家在了解房子的时候,应该都有看到网上房子介绍的那一页有一个计算器的图标,很多朋友觉得看房和计算器没有关系,其实只是大家不了解计算器而已,在看房的时候如果大家在房贷费用上有什么算不明白的地方,就可以考虑使用计算器,那房屋按揭贷款计算器有什么用?房贷计算器怎么算月供?
房屋按揭贷款计算器有什么用?
按揭贷款计算器,以及相似类型计算贷款额的计算器,可以应用于以下几种情况;
1、根据贷款额和贷款年限的不同,一般至少要相差一万元左右。如何根据自身收支条件,选择一款适合自己的按揭贷款方式,并能大限度地为自己节省利息,是不少购房用户在办理按揭贷款时犹豫不决的事情;
2、另外,对于以前已经办理完按揭手续的用户,每个月银行所扣款项对不对;遇到利率调整时,银行有没有按照规定执行新的利率,新的月还款额调整到多少;使用个人住房按揭贷款计算器进行适当的设置和选择,就可以完整并且准确地模拟您在银行的按揭还款情况;
3、消费者通过使用此类软件,可以比较清楚地了解自己的按揭贷款按照哪种方式进行比较合适(等额本息、等额本金;公积金贷款、商业贷款;混合贷款)。
房贷计算器怎么算月供?
1、首先选择您的还款方式是等额本金还是等额本息,填写商业贷款年限、贷款金额以及贷款实际利率;选择是否显示还款明细,点击“计算”按钮获得每一期的月供金额和贷款利息。
2、通过贷款计算器,可以让用户更便捷的计算出每个月需要还多少钱,极大的方便了用户。其中银行贷款计算器:可信度高,但是以理论为主,和实际计算会有一定差异。
3、目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4.90%,受限购限贷政策的影响,各地银行对首套房贷款利率优惠力度不同。
4、二套房贷款利率普遍上浮10%。同期公积金贷款基准利率为3.25%,二套房贷款利率普遍上浮10%。
5、第2套房界定以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数,已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭,再次申请房贷,将视为第2套房。
以上就是房屋按揭贷款计算器有什么用?房贷计算器怎么算月供的全部内容,房屋贷款计算器的作用还是很多的,大家可以通过计算器快速计算出一个结果,毕竟房贷涉及到的金额都是比较大的,而且如果要提前还款的话,计算还是很复杂的。