质押担保的法律风险(11亿骗贷大案)

28亿存款被质押，作为银行向第三方企业提供票据融资和贷款的担保，但吸储企业声称不知情。

在舆论哗然的同时，一个问题引起了众多的讨论和猜测：这个质押担保是怎么实现的？

目前已经披露的权威信息仍然有限，“28亿担保”案仍有未解之谜，其中的票据融资业务更是触及了很多人的“知识盲区”。

“存款质押流程并不复杂”

在这位人士看来，存单质押的银行承兑汇票流程很简单。“就是开出存款证明，然后我就签质押协议，然后放款或者开承兑汇票。”

该人士打个比方：“他要在我们家开发票，早上就把押金存到这里，然后开存款证明。最后他在存单上背书，背书就是质押。然后我们就签质押协议，下午就可以出票了。其实很简单。”

该人士强调，根本不是一天，快的话两三个小时。但如果涉及金额较大，则需要经过贷审委。

“只是几个大佬坐在那里开会，其实本质上并不需要开会。开会之前，他们都知道结果会被通过。因为存款质押的风险很低。只是因为金额大，上面有正式会议。”该人士补充道，比如早上交，就必须通过会议，不需要事先沟通。

关于银行内部需要哪些部门参与，这位人士表示，需要信贷、授信、运营，包括电子银行。“比如要签票，要用网银，就得走电子银行，另外就是合规风险。这些部门没别的了。”他说。

至于储户需要做什么，上述人士表示：“如果要质押，必须要求经办人员到场，授权书之类的不能少。还包括一些基本的证照，法人印章，财务印章。量这么大的话，面签会有视频。”

如果只有一个部门作弊，这个业务能顺利完成吗？这个人的反应是不能操作。“这种业务对银行来说本质上是无风险的，业务流程也不复杂。关键是看银行当时有没有面签。”

如果是短期贷款，流程和票据融资有区别吗？该人士表示，在审查中，一个是前，一个是后。“短期贷款，背面贸易背景审核，但是开票，开票前需要提供证明贸易背景的税票。当然，有些贷款是要事前审查的，但没有票据事前审查那么严格。”

他指出，票据融资需要你先看到交易税账单，才能开发票。而贷款，签订了贷款合同，约定了明确的使用意向，贷后两三个月，会有贷后检查，此时可以提供税票。“从合规审核的角度来说，票据审核比贷款严格一点。”他强调。

他进一步解释说，票据审核就是贸易背景合规性审核，所谓税票就是买卖双方的增值税发票。监管部门防止资金空转套利，允许大家基于真实贸易背景开立银行承兑汇票。

该人士还透露，对于企业的大额存款，银行每个月都会给企业发对账单。

“每个月，我都会给公司发一份对账单。你们公司在我们家有多少钱？我得跟你核实一下。”他表示，银行会主动联系进行对账。

此外，他还补充道：“你只需要核实一件事，他的存款质押是否包含了存款的全部到期利息。如果有，存款类企业大概应该知道，就是合谋获利；如果没有，有可能是企业在不知情的情况下被质押了。”

根据自己的经历，这位农商行人士也分析道，“此次事件不排除只是整个套利背景下，中小银行轰轰烈烈的开票业务中的一个小波澜，而非孤立现象。从整个行业来看，存款公司

他透露，“看到这个东西，前几天我们在群里讨论过。因为细节了解的不多，为了更完整的呈现事件的原貌，有些问题需要后面澄清。”

行业：银行承兑汇票正常开具需要三个步骤。

全额质押是指质押1元存款，对应的是发行1元票。如果是非全额质押，就是杠杆融资放大贷款额度。

持票人说，如果存款人和出票人不认识，一般来说存款人肯定是不愿意担保的。“为什么要为他冒险”，该人士表示，除非双方互相了解，能够达成一致。

做一张银行承兑汇票，它是以存款做质押的。正常情况下应该如何进行？持票人表示，银行承兑汇票本质上是一种信贷业务，可以分为三个步骤。

第一步是做所有的调整。调整的对象包括出票人和抵押人。对于开票人来说，需要调查主体资格、主体信用状况、财务状况、开票目的等。这些都是需要看的，开票企业的所有信息都可以通过最优调整得到。“包括PBOC的信用信息，所有的都需要被查询。这些数据收集后，必须交给后台审批部门。”

另一方面，要充分调整存单作为质押。“是谁的抵押物，存单是否真实，是否充足，是否可以质押，是否有瑕疵，是否有其他纠纷或者被查封的风险，质押的意思表示是否真实，都要调整。”该人士表示，要么存单是安全的，要么可能面临司法查封的风险，这是银行无法对抗的。所有这些都要进行调查，在所有调整完成后，所有信息都要进行信贷审批。

如果是全额质押，可以在分行部门审批。“如果不是全额质押，这么大的金额可能需要总行审批。我估计他这个满了，就是100块押金，我给你100块出去的票。在这种情况下，该权限将被授予分行或支行。”该人士表示，非全额质押要看是哪一级审批权限，有内部授权。

分权容易产生道德风险。“比如可能是内外勾结，也可能是单独的内部作案，但一般来说内外勾结的可能性更大。”该人士推测，如果企业说没有授权，不排除企业有内鬼。

第三步是落地过程。就是签协议，需要双边签字。这位人士强调，在所有的调整和签订协议的过程中，公司的公章和财务章都需要加盖并由法人代表签字。

而且企业和银行每个月都需要

根据公开信息，济民可信集团创建于1999年，业务覆盖医药、能源、投资等领域，现有员工12000余名，总部位于中国南昌。2020年，集团营业收入突破390亿元。

该当地票据人士分析，企业每个月都要做对账。“现在网上银行都能查得到的。”他说，对账也是为了发现这些问题。账户各种信息的变动情况，不管是余额变动还是账户冻结状态的变动，亦或是账户的户名变更，都会从对账单里面反映出来。

“对账不是一个简单的余额提醒，是一个全方位的对账，包括户名变更，包括你的质押，包括你的利息，这些都会看到。”该当地票据人士表示。

另有股份制银行华北地区分行票据业务负责人表示，类似的事件中有很多可能。“企业之前在银行间留下盖完章的空白凭证都有可能。”

但按照正规流程需要面签，包括财务经办人员到场等。该华北票据人士表示：“内控也有可能出问题，可能之前做了多笔低风险业务，为了保证效率，企业可能多盖几份格式合同。这只是其中的一种可能性，也不排除企业财务经办跟银行人员勾结的可能。”

上述多位银行人士均表示，目前的权威信息有限，只能基于正常的质押票据业务操作流程进行分析。事件本身真相如何，还有待于权威部门的调查结论。

每日经济新闻

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