银行定期存款50万元三年利息是多少(银行存款超过50万不赔)

中新经纬6月20日电(魏巍)“两年前存的三年期存单年利率还是4.18%，今年问银行才3.55%。”最近，家住天津的李殊(化名)为手中的大额存单发愁，银行存款利率下降，也让她为即将到期的存单发愁。按照现在的利率，同样的50万存三年，比2020年少了9450元利息。

类似的情况，北京的张欣怡(化名)向中新经纬回忆，2019年，她在北京农商银行为父母存了一张3年期的存单，年利率为4.125%。今年年初，存单到期，我打算留着。问了几家银行，发现利率都降了。

“家里老人信任农商银行，所以又存到这里了，年利率只有3.4%。”张馨予说。李殊也很快下定决心，“继续存，市面上其他投资产品都不放心。”

今年，一些银行降低了存款产品的利率。以三年期存单为例，市场上很难找到年利率超过4%的产品。很多银行大额存单告急，想存的客户只能“秒杀”。银行存款利率下行趋势下，储户该如何应对？

4%以上的存款产品难觅踪迹。

“哪里能找到利率高的产品？”这也是很多储户关心的问题。中新经纬梳理了国有银行、股份制银行、城商行等28家银行的整存整取产品挂牌利率，其中只有厦门国际银行和成都银行(注：成都地区)年利率高于3.5%。

不难发现，除招行上市利率与国有银行基本持平外，大部分全国性股份制银行的到期产品都比国有银行高出5BP-45BP。

其中，平安、兴业、浦发、光大、中信、民生、华夏、广发银行的三个月、半年、一年期定期存款产品挂牌利率分别为1.40%、1.65%、1.95%，分别高出五大国有银行同期限产品5BP、10BP、20BP。这12家银行的2年期产品利率为2.35%-2.65%，3年期产品利率为2.75%-3.25%，5年期产品利率为2.80%-3.25%，均高于国有银行。

与国有银行相比，城市和农村商业银行的上市率更高。中经微选取了10家城商行进行询价，其中厦门国际银行、成都银行、长沙银行三年期、五年期存款利率较高。以五年期整存整取产品为例。上述三家银行的年利率分别为3.55%、3.7%、3.5%。

虽然挂牌利率略低，但如果提高存款额度，国有银行和城商行的差距也会缩小。通常挂牌利率适用于起存金额的50元，而有的银行根据起存金额的不同，制定不同的存款利率。初始存款金额越高，存款产品利率越高。

大多数股份制银行也有专门的存款产品。据中新经纬查询，华夏银行专项存款年利率为2.05%和2.25%，年利率为1.485%和1.65%，年利率为5000元和5万元，3年期存款年利率分别为5万元和20万元。恒丰银行智能存款年利率分别为3.35%、3.4%、3.5%，五年期5000元、5万元、30万元。

厦门国际银行客服人员介绍，“最近周二和周五有大额存单专属利率，三年期和五年期存款分别为3.55%和3.95%。”上述工作人员还强调，平时有意购买的客户比较多，可能很快就没有名额了。

客服人员还透露，该行五年期存单周五可以独家达到4.05%，但只有在有额度问题时才能抢到，具体视实际情况而定。

三年期和五年期

对于银行五年期产品利率和三年期产品利率倒挂的现象，建行客户经理表示，不确定五年期产品利率会高于三年期产品利率。“从银行的角度来说，鼓励客户存3年以下，因为期限越长，银行的成本越高，所以5年期给的利率会比3年期低”。

智联金融首席研究员董希淼对中新经纬分析称，倒挂现象一是因为不同银行对自身债务结构的安排不同，二是反映了银行对长期利率走势的判断。银行认为利率接下来可能会出现下降趋势，所以长期存款吸收会少一些。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田在接受中新经纬采访时表示，利率市场化以来，自身的资产负债结构越来越成为影响各银行机构存款产品定价策略的重要因素，即不仅要考虑存贷款之间的规模匹配，还要考虑二者的期限和定价结构的匹配。

金认为，对于部分银行来说，五年期存款需求不大，没有必要对这部分资金给出更高的报价。

利率下行，储户怎么办？

对于存款产品利率下降的原因，零一研究院院长余百成在接受中新经纬采访时指出，今年以来，银行存款利率普遍下降，主要是市场供求和政策推动。

“一方面，今年以来，受多次疫情影响，股市下跌，不少基金和银行理财产品出现亏损，资金偏好转向收益率稳定的存单等存款产品。产品的短缺推低了存款利率。另一方面，监管层通过市场利率定价的自律机制，引导和鼓励银行降低存款利率浮动上限，从而形成相对一致的市场预期。”余百成说。

在白城看来，随着过去一年多银行对支持实体经济政策的响应，银行也有降低存款利率、降低负债成本的诉求。银行存款利率根据市场变化略有波动，属于正常市场。

现象，储户主要还是根据个人对资金的需要和风险承受力，合理安排选择存款还是其他理财产品。

董希淼表示，受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。对个人而言，如果资产配置中长期存款等产品较多，那么收益率可能有所下降。对投资者而言，应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益。

金天同样认为，从长期来看，中国银行业利差收窄和市场无风险收益率持续下行是大概率事件，高定价的存款产品会越来越少。他建议，相对保守的储户需要提前建立预期；对具有较高风险承受能力的储户来说，可以适当调适风险偏好，在参与资本市场投资的过程中追求更高回报。

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