利率走低银行大额存单热度降温(中银理财r2中低风险可以买吗)

大额存单作为一种安全、稳定、高收益的银行存款产品，一直受到投资者的青睐。不过，自6月份存款利率自律上限优化以来，多家银行下调了大额存单利率，大额存单此前被用作吸储利器。据融360数字科技研究院监测数据显示，3年期存单平均利率已连续3个月下降。

大额存单利率普遍较低。

部分股份制银行大额存单利率也有所下调。某股份行客户经理表示，目前该行下调了存单利率，20万元起，一年期、两年期、三年期的存单年化利率分别为2.25%、2.9%、3.55%。“目前没有特别适合短期理财的产品。如果期限在一年以内，我们建议购买结构性存款，年化收益率在3.4%左右。”

据融360大数据研究院统计，今年8月存单发行数量为367张，环比增长18.77%。其中，1年期和3年期存单占比分别为19.62%和31.61%。8月份发行的新存单三个月平均利率为1.833%，六个月为2.047%，一年为2.284%，两年为2.886%，三年为3.523%，五年为3.943%。

与7月相比，除2年期存单平均利率环比上升0.9BP外，其他期限平均利率环比下降，1年期、3年期和5年期分别下降3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP和2.5BP。

“今年存款利率定价方式调整以来，存单长期利率有所下调。大额存单具有起点高、利率高、可转让的优势。它们是具有标准化期限、最低投资额和市场定价的存款产品。大额存单的利率水平普遍高于普通存单，大额存单的长期份额相对较高，其保管成本高于普通存单。”普益标准研究员李表示，银行要想控制负债成本，需要控制大额存单的量价水平。尤其是中小银行，依靠高息揽存会更加困难，因此大额存单利率会跟进或继续下行。

光大金融行业首席分析师王亦丰认为，随着中长期存单利率的下调，银行将加强对这些存单定价和发行数量的控制。“未来银行需要用新的金融产品来满足这部分追求高收益、低风险的客户的多样化需求，重新考验银行的客户粘性。因此，银行需要注意加强这方面的能力建设。”王亦丰说。

预计该行的债务成本将稳步下降。

随着存款市场秩序的逐步规范，保本理财产品、计息产品、结构性存款、互联网平台存款等利器陆续迎来严格监管，银行存款高息现象大幅减少。

根据CICC固定收益研究团队的测算，除结构性存款利率略有上升外，6月份以来银行其他主体的负债成本均有所下降，尤其是定期存款利率下降明显，体现了改革对降低银行负债成本的效果。

虽然吸储压力依然存在，但业内人士预计，后续银行的负债成本有望继续稳步降低。中国光大银行行长傅在中国日报的新闻发布会上表示，将加强存款数量和价格的导向，确保债务成本逐年下降。零售业务方面，要打好零售增长的组合拳，优化代理业务的考核机制，提高获取零售动力资金的能力，丰富零售产品的货架，提高零售企业的竞争力

融360数字技术研究院的刘银平表示，在保本产品中，除了银行定期存款和存单以外，还有结构性存款和国债可供选择。而结构性存款不保证收益，收益率不确定，而国债开放购买期限短，购买难度大。

“除此之外，非保本产品中，银行的低风险理财产品、养老保障管理产品、短期债基金等。也可以考虑。这些产品亏损概率低，收益率会有波动。相比银行存款，整体期限短，收益率更有优势。”刘银平说。

相关问答：银行年化利率是什么意思？

利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量÷本金÷时间×100%利率，就表现形式来说，是指定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少.经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论.利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。中国人民银行利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。利息率的高低,影响利息率的因素，主要有资本的边际生产力或资本的供求关系。此外还有承诺交付货币的时间长度以及所承担风险的程度。利息率政策是西方宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。所以,利率对我们的生活有很大的影响。

相关问答：银行存款再加码，年化利率4.7%，只需存一年，值得存吗？

一年定期存款年利率4.7%，对于这个利率我认为你首先要考虑的不是值不值得存，而是首先要考虑它是否是正常的定期存款产品。

从目前的市场实际情况来看，我觉得银行一年定期不可能给到4.7%的利率，除非是3年定期或者5年定期。

要是放在前两年个别小银行一年定期可以给到4.7%的利率到是还有可能，但是最近一段时间央行对各大银行的存款监管力度非常大，很多银行都不敢推出太高利率的存款产品。

从2019年末开始，其实央行就开始整顿各大银行的存款乱象，对那些挂档计息存款产品，周期性结息存款产品都进行了整顿，所以从2019年到现在，各大银行先后下架了各类智能存款，压缩结构性存款，甚至连大额存单都取消了挂档计息这种功能。

在严厉的监管之下，目前各大银行的存款产品其实都是中规中矩。

虽然有些小银行的存款利率确实比较高，同样的期限，他们给的利率会比大银行高出不少，但是目前一年定期的基准利率只有1.5%，就算银行再怎么上浮，最多也不会超过3%。

要知道银行的存款利率并不是随便自己定的，虽然银行可以上浮，但是上浮之后的利率，你不能做得太过分，要不然随时有可能被监管部门约谈，因为银行在上浮利率的时候也要向当地的监管部门备案的，而不是说你想定多少就可以定多少。

所以在现实当中很多银行一年定期存款，基本上都不可能给到4.7%的利率，要不然早被监管部门约去喝茶了。

对于你题目所说的一年期可以给到4.7%的利率，我觉得可能有两种可能性：

第1种可能、这种存款是不是普通定期，而是结构性存款。

在当前严监管之下，我觉得不论是大银行还是小银行都不敢给到一年定期4.7％的利率，再说目前市场的资金流动性也比较好，各大银行没有缺钱缺到一年定期给4.7%利率的地步。

但目前市场上确实有一类存款产品，一年期可以给到4.7%的利率，那就是结构性存款，但是结构性存款跟普通定期存款是有很大区别的，结构性存款主要挂钩一些金融衍生品，比如股指、期指等等，所以最终的利率是多少是不固定的。

银行宣称的4.7%的利率其实是预期利率，也就是说如果挂钩的金融衍生品跟合约上的相关约定对上了，那么最终将可以获得4.7％的利率，但如果挂钩的金融衍生品表现不理想，也有可能只获得2％甚至只有1.5%左右的利率。

第2种可能：不是存款产品，而是理财产品。

如果银行在推销过程当中说一年定期利率可以给到4.7%，那我觉得这里面还有一种可能，这不是存款产品而是理财产品。

现在有些银行工作人员在营销的过程当中可能不太正规，为了创造更多的业绩，他们在向客户推销产品的时候，有可能把理财产品跟存款混淆。

比如明明是理财产品，但是他们却故意包装成存款产品，这实际上是一种违规的行为。

但是大家要知道理财产品跟存款产品完全是不同的概念，存款产品保本保息，你能够获得多少利息，在你存入的当天就已经确定下来。

而目前理财产品是不能保本保息的，银行所宣称的收益率更多的是预期收益率，这个预期收益率有可能实现，但也有可能出现亏损，所以大家一定要睁大眼睛去辨别。

总之，如果是普通的定期存款，而且期限只有一年，我认为利率不可能给到4.7%，除非这个期限是三年定期或者5年定期。

但是按照目前监管部门的规定，三年定期或者5年定期存款提前支取是不能挂档信息的，只能按活期利率计算，所以不管从哪个角度来说，存一年时间正常的存款都不可能获得4.7%的利率。

所以在存款之前，你一定要再次确认这个到底是普通的定期存款还是结构性存款或者理财产品，然后才能识别其中的风险。