小额贷款是套路贷(民间借贷套路贷)

1977年12月，师考成绩下来了，我低飞，简直喜极而泣。18年3月，拿到证，北上天津找工作。经过一个月的动荡，我终于选定了一家建筑公司。我的面试领导给我留下了极好的印象。关键是工作环境比其他面试的公司好。工资谈好了，我就迫不及待的把行李拿来了(公司一个姓李的妹子开车到市里帮我拉过来的)。对于刚刚找到工作的小白来说，我觉得这家公司简直太好了。

第二天，我开始了我的正式工作。领导说要调我去财务部做小额贷款。我很震惊。不是建筑吗？对这个金融领域完全不熟悉，有点心慌。解释一下，领导，小贷部缺人。先让我熟悉一下那边的业务，等差不多熟悉了再调回来。我一琢磨，总归是个公司，多学点技能总是好的，就没说什么。

后来才知道小贷行业整体对外口碑不太好，不可能招到我们这样的法学专业。要招一个像样的律师，基本靠熟人介绍，网站招聘基本无望。

我去的时候，小贷部刚刚成立。虽然公司牌照已经拿到好几年了，但也是我正式开始经营房贷产品的时候。

一开始我觉得我们公司自有资金，借款人得求着我们才能贷。我甚至对中介嗤之以鼻，认为他们是行业的头号分子，是蛀虫，败坏了行业的名声。他们一直想跳过中介，抢直接客户，把和所有中介的关系搞得极其尴尬，以至于几个月都没有生意。当时公司内部风控和业务人员关系极其紧张，刚打起来。

后来花了几个月才想明白，在这个行业，你的雇主有钱也不一定是父亲。当时整个市场的客户都是积累在中介手里的，我们公司初入市场，默默无闻，没有客户。项目上下游的客户，想从项目上借钱，不想承担抵押的风险，也没有什么积累的资源。于是我不得不像中介一样低头，以至于很长一段时间，我都被一两个中介给抓死了。

我一直觉得来我们公司的客户是幸运的，因为合同的制定都是合法合规的，没有复利罚息，没有手续费，没有复利的情况。如果客户提前还款，不管是部分还是全部，都没有违约金，利息精确到几天就能收齐。我一直以为公司的客户会无限续约，互相帮助成为合作伙伴。

工作了一年，我才明白，一个人把房子抵押出去，基本上就是缺钱。一两百万的本金再往上走，基本每月还款利息以万元为单位。如果资金链出了一点小差错，利息还不上，你就得迈出执行房子这一步。我见过卖房子最多的，就是建筑行业的借款人。这两年实体建设不好，资金流动更是困难。一旦出现短缺，他们都主动卖房还债。经过三四十年的努力，到最后，所有的房子都没了。不知道那些人有没有正在上学的孩子，有没有正在吃药的家人，有没有在银行的其他贷款。简而言之，我无法想象。

那么，其他现金流比较好的客户怎么套住呢？这个地方，Zj起到了不可或缺的作用。一般Zj会告诉客户，另一家贷款公司可以提供更高的贷款额度或者更低的利率。谁不会被这个感动！

所以在Zj的帮助下，客户有了这个管理转到另一个。但是中间中介会抽取几个点的费用，甚至是集资人收取的费用。经过核算，无论金额高还是利率低，都需要借更多的钱来覆盖原来的贷款金额和所谓的服务

感觉我们公司在小贷行业还是挺有良心的。为了解决这种现象，一般会要求客户每年归还一部分本金，这样每个月还的利息就会减少，一步步走出来。

但这次疫情，我无法想象，这些借款客户的压力，放款，每个月无一例外都要付利息。而实体企业几个月不开工，资金无法流动。收入从哪里来支付利息？一旦他们毁约，就该再次执行房子了！

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