银保监会警惕过度借贷营销诱导(商业银行九大风险)

近年来，许多地方银行的保监局多次发布关于防范过度借贷和理性消费的提示。

“近年来，不断有消费者投诉信用卡过度授信、分期手续费或违约金过高、暴力催收等。”银监会3月14日表示。

从银监会每季度公布的银行业消费类投诉情况来看，信用卡和贷款类投诉比例长期居高不下。这种业务与零售客户规模分散、量大有关，但也有其自身的原因。

关于个人消费贷款营销不规范问题，银监会此前曾通报某股份制银行“开展互联网贷款业务时，未充分展示实际利率，片面宣传利率低，侵犯了消费者的知情权。客户实际承担的年化综合资金成本为宣传利率的2.5倍，产品上线以来没有客户享受过最低的宣传利率。"

近两年来，银行对个人消费贷款产品的营销屡屡“翻车”，从“彩礼贷”、“墓地贷”的过度营销，到“没有客户享受最低宣传利率”，凸显了个人消费贷款市场竞争的激烈。

中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2021》显示，近年来中国家庭部门杠杆率持续上升，从2008年底的18.2%上升到2019年底的65.1%，年均增长4.3个百分点，但2020年以来增长势头有所下降。

Lookup智库和光大银行联合发布的《2021消费金融行业发展白皮书》认为，这主要是因为个人债务过快增长得到有效遏制，债务结构不断优化。从政策面来看，一是由于房贷政策持续收紧，个人住房贷款增速连续三年下滑；其次，P2P点对点借贷机构全部关闭，非法集资、跨境赌博、地下钱庄等非法金融活动得到遏制；再次，监管部门加强了对助贷业务的监管，进一步压缩互联网贷款规模。从需求端看，一是受经济下行和疫情影响，部分消费者对未来收入的预期下降，因此主动控制负债规模；其次，一些年轻人的消费观念发生了变化，逐渐摆脱了“负债族”、“月光族”的身份。

但业内人士认为，消费金融行业的发展不能为了追求规模而“竭泽而渔”，而应该研究市场的真实需求，提供用户需要的服务。

这次银监会也提到了消费贷款在非消费领域使用的弊端。“诱导或者默许部分消费者将信用卡、小额贷款等消费信贷资金用于购房、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。已经扰乱了金融市场的正常秩序。”

苏表示，在消费贷款的实际运用方面，一是要加强内部人员的管理，防止出现内鬼作为消费贷款使用不当的帮凶；二是在放款前，要向申请人明确消费贷款的使用说明，并揭示使用不当的后果；第三，要加大贷款中资金的监控力度，及早发现和处置“问题”资金。

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