微信微众银行干嘛用的(微信里面的微众银行是怎么回事)

不过，对于一家成立仅仅不足5年的互联网银行、同时又背靠8亿微信用户的微众银行来说，14.48亿的净利润与261%的增速似乎并不令人满意。——毕竟其竞争对手蚂蚁金服在2016财年净利润约30亿，到2018财年，其税前利润已升至91.8亿元，较上一年度增长65%，旗下借呗2017年前三季度净利润即高达44.94亿元，较上一年度增长1.34倍，远超微众银行旗下同类产品微粒贷。

微众银行近期发布的2018年度同业存单发行计划为我们透露了2017年度微众银行的部分“成绩单”。

数据显示，2017年微众银行营收达到67.48亿元，营收同比增幅达到175.54%，2016年该行营收为24.49亿元；净利润方面，微众银行2017年净利润为14.48亿元，较2016年的4.01亿元飙涨261.1%。而与此同时，A股26家上市银行2017营收同比这一数据仅处于-10.89%~22.82%这一区间内。

尽管微众银行2017年不良贷款率有所上升，但仍低于目前A股上市银行同期不良率数据。从拨备覆盖率的角度来看，三年间，已由2379.61%将至912.74%。不过，对比A股上市银行，目前仅有宁波银行与南京银行2家银行拨备覆盖率超400%，分别为493.26%、462.54%。

此外，在传统商业银行净息差近年下行，普遍集中在1.5%~2.5%水平的背景下，微众银行的去年末净息差达到7.02%。在资产利润率上，截至2017年末，微众银行的资产利润率达到了2.17%，与上年的1.3%有明显提升。而在成本收入比上，微众银行也由2016年的51.87%降至40%。这一数据上，上市银行更占优势，据各银行年报中数据显示，各上市银行的成本收入比普遍低于40%。

2017年，微众银行的资本充足率数据为16.74%，比上年同期低3.47个百分点。上市银行的资本充足比率集中分布在11%至15.5%区间，明显低于微众银行。

2015年，微众银行首年营收为2.26亿元，彼时净利润为-5.84亿元，尚未扭亏为盈。那么，微众银行为何能在三年后的今天有多指标超越上市银行？

事实上，微众银行的高速增长与其旗下微粒贷的扩张有着密不可分的关系。

2016年，微众银行转亏为盈，据其官网公布的2016年年报显示，截至2016年年末，该行资产总额近520亿元，同比增加424亿元，增幅440%；各项贷款余额接近308亿元，同比增加269亿元，增幅达697%，主要贡献来自于微粒贷大量放贷，带来的资产规模和贷款余额的大幅增长。

2016年报显示，微众银行同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则超过385亿元，占比超过85%。

值得一提的是，据其最新发布的2018年度同业存单发行计划显示，截至2017年末，微众同业存单一共成功发行了56期，实际发行量为224.3亿元，年末余额为171.7亿元。其中，年末存量当中发行期限在一年以下的占比45%，一年以上的占比55%。2018年度，微众银行同业存单发行计划为240亿元。

也就是说，截至2017年，微众银行的负债总额为733.72亿元，同业存单年末余额为171.1亿元，占比23.32%。

据公开资料，截至2017年5月末，微众银行微粒贷白名单客户开户数为2318万人。微众银行首席运营官万军曾在\"2017科技金融发展论坛\"上表示，截至2017年一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元。

面对微粒贷的高速增长，也曾有分析人士表示，其在优秀客户开发结束之后，未来拓展客户的信用状况可能会下降，恐难以维系长期的高速发展。事实上，过去的三年间，从微众银行公布的年报数据来看，其贷款不良率呈现着逐年上升的趋势。

“科技、普惠、连接”是微众银行对自身的定位。不过，早在15年时，有业内人士指出，“连接平台”这一定位并不是微众银行成立初期的定位，而是在“微粒贷”上线后，由于微众银行注册资本金有限，又难以吸收存款放贷，无奈之下，才想出的转型之路。

尽管微粒贷事实上是与银行合作的模式，但传统银行对于此类产品的态度实则是“相当暧昧”。日前有消息称，杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，即使已经还清，也不予放贷。”其中就包括微众银行“微粒贷”、支付宝“借呗”、京东“白条”等产品。

可以说，“微粒贷”是微众银行弯道超车的核心产品，但同时也面临着诸多传统金融机构的限制性的挑战。而如今“微粒贷”的规模或将成为其上限，增速放缓将可能是必然。

微众银行董事长顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理；分管个人消费信贷的副行长黄黎明曾任平安集团陆金所副总经理；分管信用卡业务的副行长梁瑶兰，为原平安银行信用卡中心总经理。在11名高管中，在平安系有过工作经历的达到了7个。

不过，2015年9月时，种种因素交织促成了曹彤最终离职。前行长曹彤曾先后供职于央行北京分行计划处、招商银行、中信银行及中国进出口银行。有说法称，因预期政策未能放开，互联网银行很多事情做不了，曹彤难以施展拳脚，落差较大。也有人说，曹彤的离职是由于其与“平安系”之间磨合不畅的缘故。

对于一家创新型的金融机构来说，价值观和文化创新，显得更为重要。而“金融”与“互联网”的价值观本身存在诸多的矛盾，这往往造成微众银行的无所适从。以“微粒贷”这个产品为例，由于微众银行的高管普遍来自金融机构，所以并没有像蚂蚁金服旗下产品一样“敢打敢干”，“规模虽然上的很快，但在互联网金融产品当中，仍然偏保守；受到金融系高管合规的诸多要求。”一位业内人士表示。

据悉，微众银行的“微粒贷”产品截至2017年年底管理的贷款余额约人民币1,000亿元；而蚂蚁金服旗下产品的消费贷款规模则高达6000亿。

或许对于261%的利润增速，之于传统的银行业来说，已是望而却步；但如果放到整个过去几年的互联网金融的大背景下，微众银行或许已经错失了最良好的发展机遇