贷款等额本息与等额本金哪种方式比较划算(等额本金和等额本息哪种利息低)

很多小伙伴在买房时都会涉及到贷款，那么贷款时如何选择等额本息和平均资本呢？今天就来暖场，讲解一下两个规则的区别和优缺点，希望对大家有所帮助！

1.等额本息法：

借款人每月等额偿还贷款本息，其中月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结清。

由于月还款额相等，在贷款最初的月还款额中，剔除按月结算的利息后，贷款本金会少一些；贷款后期，由于贷款本金的不断减少，贷款利息在每月还款额中的不断减少，每月偿还贷款本金较多。

优势：

每月还款额相等，方便购房者计算和安排每期的资金支出。由于还款金额均分，还款压力也均分，特别适合前期收入低，经济压力大，每月还款负担重的人群。

缺点；

在每期还款金额中，前期利息占比较大，后期本金还款比例逐渐增加。总的来说，总利息费用是所有还款方式中最高的。

适用人群：

等额本息还款法通过每月归还相同的金额，方便安排收支，适用于财务条件不允许提前还款过度投资，收入处于相对稳定状态的借款人。这种还款方式实际上占用贷款更多，时间更长。同时也方便借款人合理安排每月的生活，进行理财(如租房等。).对于精通投资、擅长“钱生钱”的人来说，无疑是最佳选择。

2.平均资本法则：

借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。

平均资本偿还法本金不变，利息逐月递减，每月还款次数减少；由于每月还款额固定，利息越来越少，贷款人一开始压力很大，但随着时间的推移，每月还款额越来越少。

优点：总利息费用少。

缺点：一开始还款压力大。

适用人群：适合处于工作巅峰，或者即将退休的人。等额本金还款适合有一定经济基础，能承受提前还款压力，有提前还款计划的借款人。

3.两者比较，或者说买房如何选择还款方式更划算？

举个例子说明两者的区别。如果购房贷款150万，30年还清，按照商业贷款4.9%的年化利率(仅引用第一年)计算等额本息和平均资本下的还款。

(1)计算方法不同。

还本付息等待额

法律。即借款人每月等额偿还贷款本息(本金利息)，等额本息法每月还款5307.27元。

等额本金还款

法律。即借款人每月等额偿还贷款本金，平均资本法每月还款逐渐减少(每月偿还本金相同，偿还利息减少)。

(2)两种方法支付的利息总额不同。

在相同的贷款金额、利率和

贷款期限

条件下，“等额本息还款法”的总利息(48665.62)多于“平均资本还款法”(48251.39)；

(3)还款前几年的本息比例不同。

本息还款法在往年总还款额中所占比例较大(有时高达90%左右)，且本金还款法的本金每次均分，每天计算利息，所以两者占每月还款额的比例比较接近。

(4)还款前后的压力不同。

因为“本金和利息代表”的每月还款额

即借款人每月等额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，月初剩余贷款本金计算月贷款利息，逐月结算，两者之和为月还款额。

两种还款方式中，平均本金还款法每期偿还的本金金额相等，等额本息还款法每期偿还的本息之和相等。但银行是按照当年实际银行贷款金额和规定利率计算应收取的利息。

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