提前还房贷利与弊(提前还部分贷款还款方式哪个更划算)

“要不要提前还房贷”成了最近的热门话题。很多人都有提前还贷的经历，声称省下的几十万就相当于理财。目前提前还贷的主要原因是房贷与其他理财产品或贷款的利差。重点看三个方面，一个是房贷和理财产品的利差；二是商业贷款和公积金的利差；它是抵押贷款和其他贷款之间的利差。

以及理财和房贷的利差。

“我从2021年6月开始第一次还款，第一个月还款金额约23282元，其中本金14000元，利息9356元。以此计算，我第一年的贷款利息将超过10万，对我来说是一个沉重的负担。后来年底一笔定期存款到期，我一次性还完了所有贷款，但6个多月还的利息差不多6万。”

王杰说，她不得不为提前还贷向银行支付一些违约金。按照贷款银行的规定，一年内提前还贷的，需要支付还款额的1%；1-2年内提前还款的，需要支付还款额的0.5%；如果超过2年，则不需要付款。但因为她是银行的VIP客户，所以申请后免交违约金。

“普通人如果没有每年5%以上的稳定投资收益，可以考虑提前还贷。”中原地产首席分析师张大伟表示，他承认身边有很多朋友提前还贷。

公积金与商业贷款的利差

据了解，目前，选择提前还贷的方式大致有三种。一种方式是提前还贷，适合资金充足的人；另外两种是部分提前还款，但根据收入和消费需求，会选择缩短贷款期限或减少还款额。

对于提前还款的原因，大部分贷款人表示，由于前两年楼市火爆，当时为了抑制市场的投机行为，银行不约而同的上调了房贷利率，全国房贷利率普遍在4.6%-6%之间，造成了还贷成本高。提前还贷是为了降低成本。

此外，提前还款的另一个重要原因是近期没有太多合适的投资产品。1998年初后，在美联储“撤水”的影响下，全球资本市场均大幅回调，股票和基金均出现一定程度的浮亏；此外，银行理财、大额存单等低风险固定收益产品的收益在下降，市场上5%以上收益的理财产品已经难觅踪影。常规投资收益无法覆盖房贷利率。对于小白或者谨慎的投资者来说，与其拿钱定期买理财，不如提前还房贷。

根据林的计算，如果商业贷款利率100万，5.3%，20年还本付息，利息高达62.4万元。如果以总额65万元计算，利息会下降到40.6万元，利息下降21.8万元。

其他贷款和抵押贷款之间的利差

除了上述提到的原因，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，另一个重要的考虑是，去年以来，很多地方为了限制炒房，不断出台严厉的调控措施。之前一度出现的突发性房价局面得到了控制，一些地方的房价甚至见顶回落，使得高杠杆买房的投资者热情消退。“比如当地房价每年上涨10%，贷款利率为5%，购房者贷款买房的冲动就会增加，愿意增加杠杆。但如果房价不涨，甚至出现回调，购房者此时就会想着收缩杠杆，于是就出现了提前还贷的现象。但提前还贷的前提是手头资金充裕。”

一组数据也显示，今年以来购房者的贷款意愿有所降低。国际泳联

5月13日，央行公布了4月份的金融数据。它将住房贷款与家庭贷款分开，而不是中长期贷款。这个更直接的数字减少了605亿元，同比多增4022亿元。家庭贷款主要包括住房贷款、消费贷款和商业贷款。

(应采访对象要求，王杰、林明、刘谦均为化名)

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