贷款利息高还是信用卡分期手续费高(现金分期和账单分期哪个利息高)

陈女士想不通，为什么信用卡分期看起来这么便宜，实际上却这么贵。

我在一家工厂工作。父母家今年装修，我用信用卡买了电器。总金额24000元。建行客服给我打电话说分期很划算，一天只要2块钱。我觉得2块钱不算多，就爽快地答应了。但是收到账单后发现我的欠款明明是24000元，账单却显示欠款25728元。为什么分期本金越欠越多？

戴律师告诉陈小姐，金额没有问题。确实，本金会涨，因为分期后的手续费是按本金入账的。银行没有计算错误，只是对你隐瞒了一些事实，诱导你忽略了真实的成本。

同样的事情一定也发生在你身上。每次用信用卡大额消费，24小时内，银行的工作人员就会向你推销“分期服务”。用甜甜的声音，只需要一个肯定的回答，分期业务就可以瞬间完成。

当你抱着“零利率，只收0.0%手续费”的低利率预期等待上个月的账单发出时，现实往往会给你一记响亮的耳光。

你会发现信用卡分期的费用并没有宣传的“零利息低手续费”那么美好。低成本只是你的一厢情愿，12%到24%的分期成本，总会在账单发出的那一刻无情地粉碎你所有的期待。

中国建设银行账单分期广告

很多银行在营销时宣称“零利息、低手续费即可办理分期业务”。我们会马上直观的想到，银行的分期业务可能真的是为了持卡人的利益，赔本赚吆喝。

另一方面，根据银行披露的年度财务报表，信用卡的分期业务已经占到信用卡总授信额度的40%以上。而且大部分银行都把信用卡分期业务放在首位。在整体形势的推动下，部分银行的分期业务规模实现翻番。

业务的增长带来了利润的大幅增长。如今，信用卡分期业务带来的利润已经成为商业银行收入结构中最大的部分，也是银行信用卡业务利润的增长点。

银行的“零利息低手续费”业务成为银行利润的最大贡献者。戴律师不禁想，这是一个明显的悖论，因为持卡人不用支付利息，只需支付较低的手续费。银行的分期业务如何带来高收益？

诚然，戴律师认为，银行公开的财报数据不可能有错。相对来说，问题一定是“零利息低手续费”。

在利息和费用上换“马甲”，真的是大多数人无法理解的。

银行客户声称的“零利息，低手续费”，可以理解为“没有利息，只有低手续费”。那么，手续费属于利息还是费用，一直是持卡人和银行争议的焦点。

戴律师认为，银行发行信用卡后，持卡人通过透支信用卡来使用资金。那么，持卡人办理消费额度分期业务产生的所有费用都是以信用卡的信用额度为准的。换句话说，银行通过提供贷款，从借款人的消费行为中获得回报，因此这部分收入具有利息的性质。所以，本质上，手续费就是利息。

将上述银行费用称为“手续费”而非“利息”，还有其他目的。

至于信用卡的营销，由于中国人普遍难以接受“贷款消费”，因此人们更容易接受将利息转化为分期手续费，这有助于减少分期业务的市场拓展。

对于商业银行来说，随着我国利率市场化改革的逐步推进，非利息收入已经成为银行的重点考核指标。将分期利息转化为手续费，可以让银行更容易完成考核指标。

所以，所谓的分期手续费，其实就是利息，只不过换了个名字而已。

其实不管银行收利息还是手续费，对于绝大多数信用卡持卡人来说，都不太在意。因为都是需要花费的成本，唯一要考虑的是多还是少，叫什么名字，属于哪一类，都无所谓。

戴律师根据多家银行官网对分期产品的描述，总结出以下公式来计算用户的分期业务成本。

根据银行的宣传计算“表面成本”。

根据上面的公式，我们计算一下本文开头陈小姐提出的分期手续费问题。

戴律师从建行官网分期产品介绍中摘录了如下账单分期月费标准，如下图所示。

中国建设银行账单分期月费标准

根据建行信用卡第12期账单分期，陈小姐透支信用卡24000元，申请了第12期账单分期。根据公布的分期产品费率表(如上图)，分期后，每期的分期手续费为144元(即24000元 0.60%)，因此每月还款金额为2144元(分期本金2000元，分期手续费144元)。

在陈小姐心中，每月144元的分期手续费，就是办理信用卡透支24000元的费用。再进一步，由于144元的手续费和24000元的本金相差巨大，陈小姐觉得感官上很划算。

银行客服人员进一步说服陈小姐，每期0.6%，全年无非7.2%。如果是非分期导致逾期，即使不算违约金，光利息就是18.25%。无论怎么比较，分期都是最好的选择。

戴律师想到了当时被分期乐吸引的陈小姐的广告：“分期乐一万元，每天只收2元费用”。而且她想都没想就直接做了。陈小姐和戴律师说：“深圳一个地铁站2块钱。分期有什么意义？”

信用卡分期的真实年化率远高于你能看到的表面成本。

上面戴律师分析的表面费率看似很低，但持卡人往往忽略的一个细节是“每期不仅要支付手续费，还要同时支付本金”。这种还款方式在金融行业被称为等额本息，即把本金和总费用分成一定的期限，每期还款金额相同。

根据以上分析，我们知道：

上石

述分析综合计算，陈小姐的实际年化成本为13.03%。因此其承担的真实成本已经达到3127元，远不是银行所宣称的1728元。实际支出的成本比表面成本足足高了80.9%以上。

戴律师统计了六家银行的账单分期费用数据后发现，所谓的低手续费分期，费用竟然高到离谱。

各银行的分期宣传名义费率与真实费率对比图（此图为戴律师手绘，转载请注明出处）

通过戴律师总结的信用卡分期费用表可知，银行普遍所宣称的表面成本，远远低于客户实际需要支付的成本。

而作为招商银行，部分分期业务成本年化费率竟然高达30%以上，接近民间所讲的“3分息”。其余的几家银行的分期费率均达到“1分息”到“1分5”。

正是这些费用，让持卡人在不知不觉中接受，默默地蚕食着持卡人的收入。就像本文开头陈小姐所述，“办了个分期，信用卡本金还多了”。

戴律师仅仅调研了六家银行，而这六家既有国有股份制银行，又有商业银行，极具代表性，可以说是银行业的一个浓缩样板。发卡行利用较低的名义利率来促进持卡人办理分期业务，而结算时收取将近翻倍的费用。

信用卡分期业务是“美味的毒药”，口感好，却有毒

假如办理分期后想要提前结清，那么对于持卡人来说成本更高还是更低？

戴律师通过向多家银行求证，均表示不能免手续费提前结清。戴律师根据公式计算，提前还款会增加分期真实成本。在调研过程中发现，现阶段所有银行均规定，分期业务只要办理成功后，分期费用一次性以本金的形式计入。如需提前还款，之前缴纳的手续费不支持退还，且需要将未支付的手续费一并偿还后，才能完成提前还款。

前文案例中的陈小姐已经还款3个月，如其需要办理提前结清业务，那么陈小姐需要额外支付9个月的分期手续费，即1296元（144元×9个月），才能办理完毕。综合计算陈小姐的分期年化费率至少超过18%，相当于每个月支付了银行“1分5”的利息。

分期业务虽然年化利率较高，但是如果对比信用卡循环利率或逾期后的利息及违约金来说，仍然属于一种较低成本的金融产品。只要和持卡人讲解清晰，列明真实情况，对持卡人和银行双方来讲，均可获益。

然而，银行利用“表面费率”宣传，以低于真实成本的费用诱导持卡人办理分期业务，存在诱导和欺骗持卡人的嫌疑。这种误导行为，直接侵犯了持卡人的知情权。

因此，对于银行而言，其有义务主动公示真实费率，让持卡人在了解真实费率的前提下自愿办理分期业务。只有这样，才能真正保护持卡人作为“消费者”时的权益（如知情权）。另外，持卡人也可以接受这项金融产品，理性地规避逾期风险。

与分期业务类似的其他业务也存在或多或少的问题，因此，通过规范立法，完善金融产品的信息披露流程，建立金融产品的国标机制，可让持卡人对金融产品能够了解并有能力选择，可避免持卡人因为不熟悉产品的情况而陷入债务危机。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师

相关问答：

相关问答：信用卡分期的手续费算不算高？

分期业务手续费，是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务。应该说，我国主流银行信用卡分期的手续费极高，计算完以后你可能再也不想分期了。

讲讲利息问题

分期还款，类似于等额本息还款，采用了复利计息方式。这种方式还款买过房的朋友都很熟悉，银行最喜欢用这种方式蒙蔽不懂复利原理的朋友，因为你还钱的都是在还利息，本金还的较慢，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了自然总体最后付出的利息就高很多。

有的银行为了刺激持卡人使用推出不收利息，只收取手续费的方式，貌似优惠，其实只是把利息变成了手续费，换个名字而已。

案例计算

举个例子，信用卡账单10000元，分12期月利率银行优惠打完折后按0.6%算，小白一算年利率就是0.6%*12=7.2%，很高兴。恭喜你，进入银行下的套了。

这里记住两个公式：

（1）按期收取手续费的，实际年化利率 = 单期手续费率 * 分期期数 *24/（分期期数 +1）

（2）首期一次性收取的，实际年化利率 = 总手续费率 *24/（分期期数 +1）/（1- 总手续费率）

一万账单分12期的话，每个月要还的本金是833元，手续费是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元。注意每个月需要偿还的收费费为10000*0.6%=60元，是每个月都需要还这么多，哪怕最后一个月你的本金马上就还完了也需要60元的手续费，此时的费率极高，比看到的0.6%高多了。

事实上最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，而且这还是月利率，不是833元使用一年产生的费用支出。

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！

记住这个规律：一年分期的实际利率是我们用费率乘以12得到的结果高一倍，然后分期时间越长，费率越高，因为你每个月需要偿还的手续费是不变的。

其实除了信用卡分期外，我们生活当中的分期还有很多，例如你平时网购的话会有诸如商品分期、白条分期等，而这些分期的真实利率其实要比你表面上看起来的要高。

最后我们总结一下信用卡分期的三个坑：第一，不管自己偿还了多少本金，每个月的手续费都是按照总金额计算的，固定不变；第二，等额本息的方式加大了我们需要支付给银行的利息；第三，按月收取费用的方式把实际很大的真实利率在数字上面变小了，误导消费者。

我们假定不收取利息，那么把第二点去掉，单纯的计算手续费，信用卡分期产生的费用实际年化率也是非常高。

不到迫不得已，千万不用信用卡分期啊。