P2P坏账率(衡量贷款组合集中度风险)

随着网贷平台的又一轮投资热潮，年初被大量提及的坏账、倒闭、逾期等网贷平台顽疾重新回到人们的视野，成为行业和投资者的一大隐忧。坏账率是考核网贷平台好坏的重要标准，很大程度上可以反映出一个平台企业的风控做得如何。

但是目前国内的数据发布不透明，大部分平台都不愿意谈论这个敏感话题。

2014年p2p网贷平台运营报告显示，人人贷公布的坏账率为0.34%；微贷网公布的坏账率为0.25%；根据有利公布的数据，全年目标逾期率控制在0.79%以内，已由合作机构即时全额补偿；红岭创投在报告中未公布坏账率逾期率；而二手车互联网金融业务微积累平台上几乎没有逾期的项目。

小额贷款(www.vfunding.cn)不同于其他网贷平台的纯线上模式。采用线下车贷结合网贷的模式，对借款人实施实物抵押，引入第三方清算担保机构合作，对清算渠道和清算金额进行担保。而借款人往往因为逾期成本高、贷款金额相对较小而不愿无故逾期，从而造成信誉和金钱的双重损失。从一开始就有效遏制了项目逾期的情况，现在维护的很好。逾期率仅为0.36%，可有效控制，平台坏账率至今为零。

Renren.com和Beneficial.com虽然微积累的模式不同，但也有一套符合自己平台运营的审核机制。比如Renren.com下大力气审核客户资料的真实性；有利网是选择可靠的小贷公司进行合作。方法不同，但只要能有效降低逾期率，保证坏账率持续下降，就是好方法。

融360资深信贷专家徐进表示，p2p平台对逾期率的计算方法不一，比较混乱。平台也不愿意公布真实数据，即使对外公布，通常也很低。获取真实可靠的数据真的很难。监管方或协会应规范p2p平台逾期率和坏账率的计算方法，这也有利于网贷行业的健康发展。

但随着网贷平台行业法制建设的不断完善，真实坏账和逾期平台的公布，统一的行业统计口径和规则会逐步落地。

小额贷款CEO张龙认为，P2P网贷行业的信息披露应重点关注以下三个方面：一是实现资金运作透明，通过第三方资金托管，有效隔离平台自有资金和借贷业务资金，防止平台自融；二是实现p2p业务的透明化，在兼顾融资人隐私保护的前提下，充分合理地为投资人披露融资人和融资项目的信息，减少投资人和融资人之间的信息不对称；三是让网贷平台透明化，以统一口径向监管部门披露平台风险管理制度和核心运营信息，减少平台与监管部门之间的信息不对称，为监管部门保护金融消费者免受系统性风险创造必要条件。

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银行负债

要说明这个问题，首先你要了解银行的负债指的是什么？银行的记账方式与其他行业不一样，我们存银行的钱，对于银行而言，就相当于是银行欠我们的钱，所以在银行存款，对于银行来说就等于是负债。如下图所示，四大行的负债构成之中，80%左右都是存款，所以对于银行来说负债多并不是坏事，负债越多更能说明的是银行的存款在不断的增加，所以网商银行的揽储能力是高于微众银行的。

网商银行的不良贷款高于微众银行的不良贷款，这个是意料之中的事情，因为这是两家企业战略方向及布局的不同所导致的。

网商银行的定位为：将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。从官网上的数据，我们可以看到截止2018年6月末，网商银行已经累计为1042万家小微企业提供金融服务，累计提供的信贷资金高到1.88万亿元。

小微企业本身的抗风险能力就较差，一旦经营之中走错一步，往往就是万丈深渊，直接形成不良贷款，这也是为何很多大银行不愿意给小微企业提供贷款的原因。所以网商银行的不良率高也就在清理之中了。

微众银行的定位：“科技、普惠、连接”，致力于为用户提供购物、旅行、娱乐等个人消费金融服务。业务模式上为“个存小贷”，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

虽然主要目标客户也写到以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业，但微众银行目前主营的仍然是个人消费信用贷款（以微粒贷及微车贷为主），且对客户的准入要求较严格。个人客户的违约率本身就小于小微企业，且个贷金额不高（一般最高为30万元），所以即使出现不良影响也比较小。

上述原因导致了微众银行的不良率远远低于网商银行。

网商的负债增加，说明网友多更加的倾向于网商银行；而不良贷款远高于微众，更说明了其确确实实在解决小微企业融资困难的难题，否则纯做信用贷（比如借呗），网商照样可以把不良率控制下来，因此本次变化我站在网商银行一方。