互联网消费贷测评(互联网公司的营业成本)

3.15消费者警告系列2

往期回顾：14期深圳消费者口碑榜统计了83个热点，这些“坑”不得不防。

直接消费者曝光平台：南方消费者维权平台

金融业具有严格监管的属性。对于从2010年开始逐渐兴起的互联网消费金融，行业的监管也在加强。无论是指导意见和暂行办法的出台，还是各类侵害消费者权益行为的通报，都是对阻碍行业健康发展的风险的及时监管。

从消费者的角度来看，与传统银行贷款相比，互联网消费金融具有快捷、流程简单的特点。但是，操作流程的简化并没有降低贷款风险。观察互联网消费贷款供给端的成员，从传统银行，到新型消费金融公司、互联网技术提供商、信息匹配平台，甚至电商、内容类app、生活类app，也开始在线上推出金融产品。

与传统贷款业务相比，新型消费金融产品除了贷款利息之外，是否还有其他成本？在竞争激烈的市场中，所有的营销手段都是过度宣传吗？营销乱象下，消费者能否通过相关披露信息准确掌握和知晓贷款成本？

评分标准：总分100分。按照合规的四个维度：利率披露、贷款风险预警、资金流向预警、是否默认勾选隐私协议，每个维度25分。

产品显示年利率区间的，得25分；如果只显示低年利率，就得到20分，以此类推。

在贷款风险提示中，如果平台进行了两次理性消费和金融诈骗的提醒，分值为25分，只有一次提醒为15分。如果这个提醒太隐蔽，分数会适当降低。

资金流向提示只有25分和0分。

如果在平台上默认勾选了该协议，则为0分，不勾选则为25分，“登录即同意”为20分。

评估结果

隐形成本1:只显示最低的日利率。

相对于年利率，日利率直观上更有吸引力。由于产品的不同，消费贷款的利率通常高于传统的个人贷款，年利率通常达到12%-36%，而实际的贷款成本通常只在合同中显示。

隐形成本二：未标明额外服务费。

大多数产品倾向于显示最低的年利率。对于贷款中包含的服务费用，各大平台很少有明显的提示，这部分费用的借贷成本实际上也不容忽视。

无形成本3:营销术语创造了简单的借贷

通用场景营销。突出单边贷款和分期付款的优势，方便交易。

隐形成本四：个人信息保护不足

评估流程

苏宁金融、小米随行贷等7款产品仅显示日利率最低。

某消费者称4.7万元贷款成功后，工作人员看了合同才知道要连本带利还8.1万元。

在测评产品中，招联消费金融好贷、乐心分期乐、苏宁消费金融任性贷、唯品会唯花、美团生活费、去哪儿借花、小米随行贷等7款产品仅显示日利率最低。

去哪儿借花的意思是“最低日利率0.02%”，并没有直接标明年利率。

对外服务费的服务费费率模糊。

没有明显标明本息以外的贷款费用，包括服务费、手续费等。

在大多数贷款合同中，贷款利率通常以年化利率披露。

以前述消费老师陈为例。根据他的借款合同，贷款本金为47000元，分45期偿还。如果贷款月利率为2%，年化利率为24%。此外，这笔贷款还包括每月0.667%的客户服务费，因此年化费用为8.004%。因此，陈先生折算的年化综合利率为32%。按照等额本息的还款方式，陈先生每月固定还款1805.98元。贷款利息总额为25，698.59元，会计科目为f

从贷款服务商的角度来看，应注意行业经营者利用这一优势利用营销手段，片面突出贷款和分期付款的优势来促成交易的现象。在这次评测中，使用营销术语，推广图片场景的营销手段不在少数。

30借条表示“支持你，不惧目标”；唯品会的意思是“先消费，零压力享受购物”。

苏宁任性贷、360借条等14款产品未被提醒理性消费。

有些产品在位置、字体、颜色等方面容易被忽略。即使给出了“市场上有风险的借款要谨慎”的警告。

与易贷的情绪相反，拥有海量数据和先进算法的互联网巨头们，在宣传过程中却凸显了科技赋予的可控风险。但对于实际触发借款的消费者，各平台对理性消费和借款风险的提醒不足。

而捷信消费金融消费贷、360借条、苏宁金融自愿贷等14款产品，并未在展示页面进行“理性消费”提醒。

个人信息保护不足

特定信息的获取无可厚非，但超范围违法情况的发生，给消费者敲响了警钟。时至今日，应用软件不仅要说明收集信息的范围和目的，还要公示第三方SDK获取个人信息的范围和目的。从消费者的角度来看，如果用户本身警惕性高，充分意识到必须提交的信息和提交的补充信息，运营商一定程度上会被迫改进设计。

此外，第三方SDK也会收集一些用户信息。比如银行卡识别SDK需要获取银行卡号；人脸识别SDK会获取人脸信息；使用位置服务时，位置SDK会获取设备识别码和准确的位置信息；当打开广告推送服务时，广告推送SDK将获取设备标识码和设备位置信息。

观察

合理使用借贷产品

谨防过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

2019年12月底，中国人民银行表示，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

经过监管部门多次通报、提醒，对于利息披露情况，此次测评结果显示，年化利息披露已得到较为普遍的实现。

而对于利率外收费情况，监管方面也曾释放信号。去年7月，银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）正式实施。按《办法》要求，合作机构原先自行向借款人收取的服务费（以及会员费）纳入银行互联网贷款的整体息费范畴。此举将使原本模糊的贷款成本有了具体的指示，业内专家认为，或许可向合作机构提供更高的利润分成比重以填补服务费损失。

值得一提的是，消费金融一度称“促进消费”为其发展意义，这个说辞近期被央行泼了一盆冷水。央行2月8日的一份报告指出，扩大消费不宜依赖消费金融，居民债务继续扩张的空间已非常有限，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。

从消费者层面看，去年年底，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

设计：何欣

相关问答：招联好期贷额度被冻结怎么办

招联好期贷额度被冻结的原因一般是因为你有逾期未还的欠款，这种情况下，招联好期贷就会冻结你的额度，让你的账户无法借款。普遍来说有以下三种情况：1、信用额度出现问题招联好期贷的要求用户的芝麻信用分超过600分才可以开通，当你的芝麻分减少时，你的好期贷账号就会被冻结；2、还款记录情况较差如果你总是逾期一两天后还款，那么很有可能会被冻结；保持良好的还款记录会增加招联对你的信任，也会给你提升可用额度的；3、逾期较长时间未还款一定要防止长时间的逾期未的情况出现还款，出现这种逾期会影响到你的个人信用，而且账户冻结后想再解冻比较困难。虽然你的额度冻结了，不过这是并不不影响你正常登录。你可以登陆后先偿还逾期欠款，然后你的额度就会恢复，恢复后便可以继续使用其他服务了。还了逾期金额后，额度也不是立刻解冻的，需要等待系统审查后才行，具体时间也不确定，不过当天肯定是可以解冻的。