保险如何解决道德风险(如何防止道德风险)

在保险行业，流传着各种各样的“坑”传说，拒赔的坑，保险责任不明确的坑，保证收益的坑，随时退保的坑，代签的坑，扣款的坑，投保疾病的坑，骗保的坑。总之就是各种坑。所有这些“坑”都可以统一描述为一种现象，即道德风险。

什么是道德风险？

道德风险是西方经济学家在20世纪80年代提出的经济哲学范畴中的一个概念，即“从事经济活动的人在实现自身效用最大化的同时做出有损于他人的行为。”或者：在签约方没有完全承担风险后果的情况下，最大化自身效用的自私行为。道德风险，又称道德危机，通常是由信息不对称引起的。

保险业道德风险三题

在保险合同中，一般参与者包括保险人、代理人和投保人。如果他们抓住对方，他们可以形成三对关系。每一对关系中，都会有相互的道德风险，总共会有六个道德风险。

1.保险人的道德风险：保险人的道德风险行为针对代理人和投保人。对于代理商来说，通过设置信息壁垒形成信息不对称，然后单方面形成代理商的管理权限。比如为了促进某个产品的销售，对代理商进行集中培训，提出业绩要求。至于投保人，主要是通过免责来排除自己的责任，这在很多保险理赔纠纷中都可以看到。综合情况是部分产品的虚假宣传，如限购、退市等。以鼓励代理人和被保险人完成合同。

2.代理人的道德风险：代理人的道德风险行为针对的是保险人和投保人。对于保险人来说，主要是通过隐瞒被保险人的信息，作为代理人进行承保。比如有的代理为了拿提成，可能会按照标准给病人投保。对于投保人来说，可能基于信息不对称推荐不合适的保险产品，导致销售误导。比如为寿险客户搭售意外险和万能险，或者为购买消费型产品的客户推荐长期产品。并且，面对被保险人，犹豫期和免责条款的解释过于简略。

有学者认为，保险人和代理人的道德风险构成了面对投保人时保险道德风险的双重性。因为保险人的道德风险一般是通过代理人传达给投保人的，而代理人基于佣金制度，往往会给投保人造成道德风险，其责任会归于保险人。因此，在保险营销过程中，一些宣传策略往往表现出道德风险的双重性。这也是保险合同纠纷频发的重要原因。

3.投保人的道德风险：投保人道德风险行为的对象是代理人和保险人。由于被保险人身份的特殊性，其道德风险主要是保险欺诈，即基于隐瞒真实信息的逆向选择的保险方式。比如通过隐瞒病情投保疾病险，或者以自杀条款投保寿险产品。当然，也有投保人与代理人串通骗保的情况。

保险业道德风险严重。

对投保人的伤害：面对道德风险，投保人可能会面临交了保费却得不到保障的情况。比如在投保医疗保险的时候，因为免赔额的原因，可能得不到赔偿。或者因为代理商离职，而无法得到便捷的售后服务。

伤害代理人：面临道德风险，代理人可能面临被保险人的舆论压力，同时面临代理人制度的惩罚。比如保险人因为重点推荐而销售不适合投保人的产品，代理人就会受到投保人的责难。如果你为不合适的投保人承保，你可能会面临保险人的责任。这种情况下，代理人可能会陷入双方都不是人的尴尬境地。

保险人：面对道德风险，保险人和代理人也会面临投保人的舆论压力，同时面临还款风险。据统计，在某些产品中

危害：如果你对道德风险的双重性有直观的认识，你就能理解社会舆论对保险公司和代理人的评价。3354“保险公司都是骗子，卖保险的都是骗子”。这样一来，保险行业就成了大众眼中的“骗子”行业，发展自然受到影响。

对社会的危害：保险具有社会管理功能，一张保险单是保障，是社会稳定器。而当道德风险导致行业声誉下降，进而影响保险的普及，社会上常见的风险无法得到保障，自然会影响社会稳定。

道德风险的根本解决方案

道德风险对保险业是有害的，但如何提出解决方案是个难题。有学者认为，无论制度如何设计，保险各方主体利益不可能完全一致，客观上必然导致道德风险。另外，从道德风险主要源于信息不对称的角度来看，信息共享机制不完善也是目前的一大问题，而且即使信息共享机制健全，仍然会存在时空差异和认知差异，道德风险仍然存在。因此，一些学者提出的观点只能起到一定的作用，而不能根除道德风险的问题。

从保险业道德风险容忍度和监管的角度来看，抑制道德风险有三种方式。

1.从投保人的角度来看，面对信息不对称，投保人需要提高自己的保险知识水平，尽可能消除信息不对称的影响；另一方面是通过投诉或诉讼寻求法律保护和维权。

2.从代理人和保险人的角度(基于保险道德风险的双重性)，通过技术进行流程再造和信息共享，以及在产品设计和定价中使用新方法，进而在合法合规的前提下提出免责条款，可以有效抑制道德风险。比如通过人工智能和识别技术，可以有效识别投保人的信息。通过区块链和大数据，可以在很大程度上消除信息不对称，可以有效避免道德风险带来的不良后果。此外，经验费率、免赔额、共保条款等。可以通过定价传导机制有效抑制道德风险。此外，在执业过程中，代理人要积极转变角色，避免佣金驱动，按需销售，发挥桥梁作用。

3.从监管者的角度来说，加强监管，完善信息披露和投保人(消费者)保护制度是最基本的。对于保险公司来说，应该加强治理和监管，重视风险控制，加强产品监管。对于代理人等保险中介机构，要加强对银行的引导。

业自律和职业道德教育，全面提高从业人员素质。

道德风险主要缘于信息不对称，消除信息不对称是基本解决方案。加强全民保险宣传教育，加强法制宣传教育，提高全民保险素质，是必由之路。只有如此，中国的保险密度与保险深度才能顺应社会发展大潮，保险业才能步入健康发展轨道，全面建立和谐社会才有保障。

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