金融活水贷新政策(努力实现银企共赢)

绍兴银行新昌支行行长、公司总经理参观新昌捷创控股有限公司

在进一步夯实“敢贷、愿贷、能贷”机制建设的同时，循环贷款惠企中期政策的持续增量扩大，对长效机制建设提出了更高要求。对此，浙江银保监局已推动银行机构完善“资源倾斜机制”、“正向激励机制”、“风险防控机制”、“尽职免责机制”等四项机制，提升银行机构深化中期流动性服务的意愿和能力。

浙江银保监局相关负责人表示：“近两年，浙江中期流动性服务持续增量拓展，充分体现了企业对中期流动性政策惠及企业的认可，说明找准了工作方向。必须长期坚持，持续惠及更多市场主体。"

资本倾斜产业创新

浙江银保监局加强源头保障，引导辖内机构挂牌额度、给予利率优惠、优化审批等。逐步完善资源倾斜机制，更好地支持中期流动性贷款。中信银行杭州分行连续两年降低中期流动性客户评级准入门槛；兴业银行杭州分行将纳入中型战略合作伙伴客户的中期循环贷款业务的额度审批权限系数扩大至5倍。

截至8月末，绍兴银行中期流动资金贷款余额156.9亿元，较年初增加12.55亿元，增长8.69%。这批资金源源不断地流向传统制造业和新兴产业的转型升级。

浙江YD新材料有限公司专注于新材料技术研发、染料制造、化工产品销售等。2020年在华夏银行绍兴分行有短期流动资金贷款余额4960万元。经过走访，该行客户经理推荐了中期流动资金贷款，贷款期限3年，无资金周转。同时，鉴于去年疫情导致很多客户经营环境不佳，经营困难，该行还主动为他们降息。YD公司对此服务非常满意，追加了其他抵押物，获得了最高净授信7655万元的中期流动资金贷款，用于增加经营库存和扩大产能。

“这笔中期流动资金贷款使企业年融资成本降低30.62万元，银行融资余额增加2695万元。虽然利率降低了，但是综合收益增加了，银企双赢关系得到了升华。”华夏银行绍兴分行负责人表示。

激励过程的优化

为鼓励增加中期流动性贷款，浙江银保监分局通过绩效奖励、成本激励、利润分配等方式，加强正面引导，完善激励保障机制。浙江很多机构都出台了相关激励措施。其中，绍兴银行实行限时审批，实时监控信贷业务各流转环节的运行情况，要求限时流转，在用户业务受理后或超过规定时间仍未办理的业务进行短信提醒。同时，银行上报各个环节的监测结果。对信贷审查人员实行了特殊的绩效评估方法，以根据绩效和质量支付报酬，并限制信贷审查的及时性。

围绕融资“堵点”，绍兴银保监分局督促银行业完善机制流程建设，提升金融服务质量和效率。包括：疏通“尽职免责”通道，针对客户经理在推进中的实际“不情愿”和“恐惧”心理，引导辖内银行机构加快落实信贷尽职免责机制-

华夏银行绍兴分行延续一年期以上流动资金贷款时，应提前一个月向分行申报流动资金授信，并在授信推荐、授信审查、授信审批后及时出具授信批复，确保贷款到期前及时完成贷款周转。

金融科技进步管理

浙江银保监局在推动银行机构严格执行贷款“三查”的同时，鼓励机构不断加强大数据等科技手段的运用，防止因贷款期限变长而导致整体业务风险加大。中国银行浙江省分行利用大数据对内部业务信息、外部纳税信息、司法判决信息、网上负面信息等数据进行深度挖掘。并通过自动预警系统有效识别客户风险。

绍兴某公司生产销售针织机械及配件，近年来利润稳定，有意通过更新设备提升产品质量和市场竞争力。公司每年的订单销售主要在年初进行，付款方式为电汇或承兑。由于该行业结汇一般需要3个月，企业面临的应收账款回收相对较慢。绍兴银行向企业推荐中期循环贷款产品，配合政策指引。绍兴银行根据企业实际经营状况和偿债能力，合理延长贷款期限，减轻偿债压力，发放了配套优惠利率的2年期中期循环贷款，有效解决了企业资金问题。

2019年以来，绍兴银行在抵质押品内部评估“评估中心”引入“云评估”模式，推出线上模型项目，整合线下全流程和支持不同场景的操作方式，实现从人工驱动、以客户为中心的信贷平台向数据驱动、以客户为中心、以主观判断为主、标准低、高度依赖人工审批的线下尽职调查的信贷平台的流程转型。它是一种系统参考和辅助的风险控制模式，来自标准化的数据收集和验证，通过数据分析对信用、收入、资产进行客观评估的系统化数字化风险控制模式，以及通过人工审批的智能信贷审批的风险控制模式。

加强监控，行稳致远

加强一线保护，完善尽职免责机制。浙江银保监局指导银行机构通过成立考核组、降低免责认定标准、明确正反清单、畅通问责投诉渠道、合理提高风险承受能力等方式，切实保护基层机构和客户经理开展中期流动资金贷款业务的积极性，营造中期流动资金贷款“敢贷、能贷、愿贷”的良好氛围。

“本行定期统计和监测中期流动资金贷款业务，根据资产负债比例管理要求进行动态调整，督促各分行逐步提高中期流动资金贷款占比。”据瑞丰银行负责人介绍，银行的要求是准确的。

分析企业用款需求，科学匹配贷款期限和企业生产经营周期，在推动过程中不得“一刀切”。同时，要求对适用对象严格落实贷款“三查”，更加有效把握客户的真实经营状况和还款能力，不因贷款期限变长而增加整体风险，着力提升信贷管理能力和水平。

该负责人表示，实践证明，中期流动资金贷款满足了大部分中小微企业的资金需求，企业对发放中期流动资金贷款接受度高，普遍欢迎该项产品。

数据显示，截至2021年6月末，瑞丰银行中期流动资金贷款户数4217户，余额194.8余亿元，户数及余额较2020年末分别提升了31.58%、38.03%。

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