新橙优品担保费(年化利率29.75是多少)

6月11日是安平(化名)新橙优品贷款的第三个还款日。即使是最后一次还款，安平还是不甘心：“借钱怎么能‘保险’呢？”安平的经历反映了现金贷砍头利率的另一个“变种”。被监管多次点名的现金贷砍头利率，通过不断换马甲，继续活跃在市场上。

年利率超过200%

近日，一款名为“新橙优品”的产品发布的投诉量激增。截至6月11日，针对该平台的投诉量达到1497件，投诉解决率为38.68%。投诉内容主要集中在“高利贷、砍头、捆绑、克扣保险费”。从用户反馈来看，新橙保费除了实际还款利息高于App页面显示的利息外，还以保险费用的名义变相收取砍头利息。借款人综合年化利率远超监管红线。

表面上看，如果按照上述试算估算利率，用IRR公式计算平台年利率为33.96%。但事实似乎没那么简单。

6月11日是安平对新橙优品贷款的第三个还款日。哪怕是最后一次还款，安平还是不甘心。

“前两期都按时还款了。最近看了一些投诉贴，算了算自己的利息，感觉被坑了不少。”如今的安平，徘徊在偿还与拒绝之间。

(借款人马强收款明细)

还是保费断了？

如此高的借款利率，新橙优品如何规避监管风险？从借款人的金额中扣除的这一百元是什么成本？它通向哪里？

(借款人安平扣款明细)

值得一提的是，证明借款人与平台方纠纷对错的另一个关键，却是借款人成功打款后，借款合同“隐藏”了起来。“像借款合同这么重要的东西，贷完款想咨询的时候是找不到的。”6月10日，安平贷款到期的前一天，他向客服索要借款合同的最新时间时，客服的回应显示，借款合同会在7-15个工作日内发到他的邮箱。

“变异”的风险需要警惕

据了解，新橙优品由新橙分阶段升级而来。新橙优品App介绍中提到，新橙优品由晋中隆鑫互联网小额贷款公司和刘欣大数据科技公司共同运营，定位为专注于消费分期和保险分期的互联网科技平台。

天检信息显示，新橙优品的知识产权归刘欣大数据科技(苏州)有限公司(以下简称“刘欣大数据”)所有，刘欣大数据于2018年1月获得1.2亿元人民币A轮融资，由软银中国资本、PICC创投基金、奇虎360等机构共同投资。刘达数据的股东包括上海韦杰互联网金融信息服务有限公司、盛骏实业集团有限公司、雅戈尔投资有限公司、PICC(苏洲)科技保险创业投资企业、共青城蔡中奇虎金控二期互联网产业投资中心等。

值得一提的是，刘欣大数据旗下有一家名为刘欣保险代理(苏洲)有限公司的全资子公司，前身为“前海刘欣大数据保险代理(苏洲)有限公司”。这家公司极有可能就是之前客服所说的收取借款人保费的保险代理公司。

陈家宁指出，金融的本质是风险定价，而高利率是由借款人的资质和风险决定的。借贷需要用较高的利率来覆盖相应的信用风险。在法律上，有24%和36%两条年化贷款利率红线可供参考。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不超过年利率的24%。贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息的，人民法院应予支持。

从新橙保费与借款人的纠纷中可以发现，平台在下期赔付中一次性扣除保险费，仍有逃避监管的嫌疑。今年3月，中国互联网金融协会向相关会员单位下发《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》号文，也明确要求各会员机构及其合作机构应当依法合规开展营销宣传活动，不得提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷撮合业务，不得以扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取砍头利息。从贷款本金中。

事实上，各类借款人的“救急”需求，使得现金贷平台有了很大的发展空间。但正是因为风险定价问题，平台方也需要承担大量成本。为了谋取更多的利益，也成为小额短期现金贷产品屡屡突破监管红线的原因之一。在利率和综合资金成本的矛盾下，如何根据需求探索适合短期小额现金贷的贷款利率，突破各种“管理费”，也是监管需要关注的问题。陈家宁还建议，对现金贷的监管可以采取许可、产品报告和定期报告交易的形式。

此外，对于借款人来说，不仔细查看借款合同就贸然申请下一笔款项，为很多借款人的贷款过程埋下了隐患。为了避免陷入不必要的纠纷，借款人除了仔细了解借款合同外，还需要树立正确的消费观，根据自身的偿付能力在正规平台理性借款。

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