消费信贷授信(授信额度是什么意思)

作者|葛东

生产|消费金融频道

在对下沉客户群进行筛选后，持牌消费金融公司开始向上移动客户群，向教育和收入更好的用户群体渗透。目前，头部持牌的消费金融公司都布局了专门面向优质用户开放的消费贷款产品，产品类别包括循环贷款、一次性额度等。

招联金融的好期限贷款产品体系中有一些个性化的产品，比如针对优质白领的循环额度“白领贷”，针对优质客户临时消费资金的一次性高额度产品“大期限贷”。

杭州银行消费金融拥有大额现金贷产品，最高额度20万，最低年化利率11.8%。其客户主要是公务员、事业单位员工、央企、大型国企等优质用户。纯线上产品的主要客户是年轻白领，最低年化利率9.72%。

中邮消费金融旗下的优客贷属于一次性额度产品，最长可分为36期。其目标客户为优质企业客户或中国邮政白名单备案客户。利息方面，优客贷利率较低，金额较高，具体金额在1000元至20万元之间，年化利率定价区间在14.04%至18%之间。

与中邮消费金融类似，中银消费金融旗下的新易贷-工资贷也是一款非循环信贷产品。客户群要求信用好，有稳定工资收入，正常缴纳公积金、社保、个税的用户。虽然年化利率11.5%起，但申请人必须缴纳12个月的公积金或社保。更苛刻的是，薪贷申请流程复杂，包括线上预审和线下签约。

专注于大额家庭消费贷款产品的兴业消费金融也推出了名企白领贷款产品。客户资质要求知名企业员工，包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这家名企白领贷款的年利率只有6%-18%。

从申请门槛来看，持牌消费金融公司的白领贷款产品，其导入标准明显高于其他消费贷款产品，利率在各类产品中处于最低水平。白领贷款对应的客户群原本是银行的目标，现在消费金融公司也在争夺。难度不言而喻，但趋势一直在上升。

消费金融公司应该关注下沉的客户群。为什么他们现在扎堆布局白领贷款产品？首先，白领贷等产品是消费金融公司解决获客难的重要突破口。优质用户对再融资的需求和全生命周期价值更加突出，可以帮助机构激发股票的收益空间。

其次，白领贷款产品有助于降低机构风险，稳定资产质量。把客户群上移，意味着有更强的履约能力，可以降低消费金融公司的风险成本。消费金融面对的多是无担保客户，自身信用风险较高。白领努力不仅可以平衡资产风险，还可以优化资产结构。

最后，严格控制催收，压缩定价上限，高利率覆盖高风险不可行。持续可靠的利息收入才是王道。在民间借贷利率和整个消费金融市场定价下行的趋势下，选择向低利率覆盖的优质客户渗透是未来趋势。

消费金融业务的主要盈利模式是利息收入，大部分消费金融公司的净利息收入占其收入的90%以上。消费金融产品的定价结构一般包括资金成本、系统技术成本、坏账成本、获客成本、数据风控成本和人力成本。降低坏账成本可以给消费金融公司带来积极的收益。

消费金融公司介于银行和互联网金融机构之间。尽管他们的产品

目前一些消费金融公司针对优质用户的产品利率已经和银行持平，但一些大行的信用卡和现金贷产品利率优势依然突出。这背后的资金成本优势是消费金融公司无法回避的。

客户群体的上移也是对风控的挑战，要求持牌消费金融公司有更智能的风控策略和更灵活的定价。消费产品以小、广、全为主，从优质客户到普通大众。消费金融需要在授信额度、定价、还款期限等方面提供个性化、差异化的服务支持。

自央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》后，部分银行开始研究新的定价规则和产品策略。这意味着信用卡在定价上也可以差异化，释放更大的风险承受能力，这可能会成为消费金融公司的威胁。

面对优质客户，持牌消费金融公司是否有足够的吸引力？

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