借呗不良贷款率(不良贷款率多少合适)

摆账网知识与问答 2024-11-16 16:42:40

2017年6月8日，分众传媒(002017。SZ)发布《控股子公司为开展“还呗”业务申请综合授信额度并提供担保的公告》。公告显示，截至2017年4月末，已偿还贷款余额30亿元；不良率0.46%，远低于同业。这家2016年5月底上线的消费金融平台，交出了一份不错的成绩单。

2015年8月3日，上海数禾信息科技有限公司(简称“数禾科技”)成立。

2016年1月29日，七玺控股发布《七喜控股：关于收购股权的公告》，公告称，七玺控股全资子公司上海信息技术有限公司(简称“上海”)拟对数字合和科技进行总投资1亿元的股权投资，其中：上海以1000万元收购数字合和科技现股东王持有的数字合和科技40%股权及其全部对应子公司权益；拟对束河科技增资9，000万元(超出注册资本的8，000万元计入束河科技资本公积作为股权溢价)。上述交易完成后，上海钟秋持有数禾科技70%的股权。

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《七喜控股：关于收购股权的公告》显示，束河科技2015年未经审计的净利润为负0.05亿元，其中2015年第四季度净利润为负0.04亿元。截至2015年12月31日，数禾科技总资产0.60亿元，总负债0.10亿元，净资产0.50亿元。

不久，分众传媒借壳七喜控股在深交所上市。分众传媒从七喜控股获得数字沃科技70%股权，布局金融。就这样，束河科技坐上了市值过千亿、年收入过百亿的分众传媒的车。

据第一消费金融了解，束河科技正在运营的品牌是拿铁智投和环百，前者是资金方，后者是资产方。

与拿铁智投的沉默不同的是，它已经站在了消费金融的风口浪尖上。

一位与环百有过合作的业内人士告诉第一消费金融，环百的分期利率会根据不同人的资质有所浮动，最优客户会在每年12个左右，低于卡贷、小赢卡贷等同类产品。基准产品是萨摩耶金夫省。

“还钱”的商业模式是书和科技通过与银行等金融机构合作，以贷款帮助的形式，向广大信用卡持卡人提供信贷产品和服务。

该模式涉及三个经营主体：个人用户作为资金需求者在线提交申请；白作为中介服务平台，主要负责用户获取、客户初步筛选、信息匹配，向客户收取服务费；商业银行等金融机构作为资金提供者，负责最终客户审核和贷款发放，并向客户收取利息。

舒和科技作为客户与银行之间的第三方服务机构，在客户未能偿还到期贷款本息时，会代替客户向银行进行赔偿，然后向客户进行追索。信用卡赔付的商业模式建立后，开始内测。

根据分众传媒2016年6月8日发布的《为控股子公司提供担保的公告》，截至2016年5月31日，数禾科技总资产0.90亿元，总负债0.80亿元，净资产0.80亿元。2016年1月1日至2016年5月31日，数禾科技营业收入0.02亿元，净亏损0.20亿元。

数据显示，自2016年2月底首次发布以来，来自外部客户的申请数量已超过3万，但该项目仍处于内测阶段，尚未正式开展业务。

与此同时，分众传媒表示，因“还款”项目业务发展需要，束河科技已与恒丰银行上海分行合作设立“恒丰-束河消费贷”项目，分众传媒拟为其提供单笔金额不超过4.5亿元、累计金额不超过10亿元的连带责任担保，用于覆盖数禾科技与恒丰银行上海分行“还款”项目的信贷资金风险敞口(指可能因债务违约而承担风险的信贷)

担保范围是，如果舒和科技f

分众传媒在分析提供担保的原因时表示，提供担保可以大幅降低数字沃科技的资金成本，提高盈利能力，表示未来一年将提供不超过3亿元的财务资助。

2016年12月6日，分众传媒发布《为控股子公司提供担保的公告》。截至2016年9月30日，数禾科技资产总额8000万元，负债总额1000万元，应收账款总额00.05亿元。2016年前三季度，数禾科技营业收入0.0006亿元，净亏损0.30亿元。

在前述公告中，分众传媒表示，已向数字科技提供单笔金额不超过4.5亿元、总金额不超过10亿元的连带责任担保，称将继续提供3亿元的额外连带责任担保；同时，我们为和歌科技与上海银行富民支行的业务合作提供总额不超过4.5亿元和不超过5亿元的连带责任保证担保。

而且分众传媒透露，“回白”项目正式启动时间是2016年5月底。截至2016年12月6日，注册用户约250万，授信客户约20万，累计放款金额约9亿元。

2017年6月3日，分众传媒发布《关于小额贷款公司获得开业批复的公告》，称重庆市渝北区金融办同意重庆分众小额贷款有限公司开业申请，该小额贷款公司可通过网络平台在全国范围内开展业务，属于网络小额贷款。渝北区金融办对申杰任董事长兼法人，龙军、徐志刚任董事，孔祥龙任监事，任总经理，叶、任副总经理，王晶晶任财务总监无异议。上述人员中，申杰、龙军、孔祥龙、王晶晶来自分众传媒；叶、都是数沃科技的团队成员，之前在招商银行信用卡中心工作。

有了网络小贷牌照，也是合规问题。

已然解决，剩下的就是钱的问题。

2017年6月8日，分众传媒发布了《分众传媒信息技术股份有限公司控股子公司拟与成都农商银行合作设立集合资金信托计划的公告》，同意数禾科技与成都农商银行开展信托模式项下的资金合作，即数禾科技与成都农商银行合作设立集合资金信托计划——还呗集合资金信托计划(暂命名)，总规模为10亿元。

分众传媒认为设立集合资金信托计划有三方面意义。

第二，提高资金利用效率。原有银行系统直联模式下，数禾科技需要按照贷款余额在合作银行存放5%-10%比例的保证金，这部分保证金只有银行同期活期存款的收益，集合信托模式下同比例的这部分资金可以用来放款收取利息，获得较好的资金收益。

第三，提高资金获取速度。原有系统直联模式需要与每家合作银行进行系统对接，预计耗时1-2月时间;集合信托模式只需要与选定的信托公司进行一次系统对接，合作的资金方直接打款至信托专户中通过信托计划放款，更加便捷。

据诺亚财富一位人士提供给第一消费金融的数据，从2015年至今年3月底，信托渠道的平均收益率从9以上降到了7以下。算上其他的费用，信托渠道的资金成本近两年来呈现下降趋势是毫无疑问的。

2017年6月8日，分众传媒同时发布了《关于向控股子公司提供财务资助的公告》。前述公告称，分众传媒审议通过了《公司关于向控股子公司提供财务资助的议案》，同意分众传媒或下属子公司以自有资金向控股子公司数禾科技提供不超过5.5亿元的财务资助，用于数禾科技日常运营资金、还呗业务保证金补充、集合劣后资金需求等。

这笔财务资助资金收取一定资金使用费用。年借款利率为参照央行2015年10月24日最新发布的一年以内(含一年)(贷款基准利率)(年利率4.35%)。

截至2016年12月31日，数禾科技资产总额1.6亿元，负债总额1亿元，应收账款总额0.1亿元，净资产0.5亿元。2016年度，数禾科技营业收入0.08亿元，净亏损0.5亿元。

截至2017年3月31日，数禾科技资产总额2亿元，负债总额1.9亿元，应收账款总额0.2亿元，净资产2.7亿元。2017年一季度，数禾科技营业收入0.2亿元，净亏损0.2亿元。

在2016年12月31日的负债总额中，包含向分众传媒取得的0.327亿元财务资助款项;数禾科技2017年3月31日的负债总额1.9亿元中，包含向分众传媒取得的1.205亿元财务资助款项。

打铁还需自身硬。能够获得分众传媒、银行业金融机构持续资助的还呗，与还呗将风险控制得恰到好处有莫大关系。

2017年6月8日，分众传媒还发布了《控股子公司为开展“还呗”业务申请综合授信额度并提供担保的公告》。该公告称，数禾科技拟为开展还呗业务向商业银行及其他金融机构申请不超过110元的综合授信额度，在此额度内向还呗业务用户发放贷款，额度可循环使用，即客户还款后释放额度可用于新的贷款发放。同时，数禾科技为此向商业银行及其他金融机构提供全额本息担保。

“还呗”业务模式属助贷模式。目前国内助贷业务模式下，信息服务机构为客户进行违约代偿，是固有的交易结构，需要承担相应的风险。为了确保履行代偿义务，数禾科技在合作商业银行及其他金融机构按照贷款余额的5%-10%放置保证金用于风险劣后，当借款人还款逾期时，合作商业银行及其他金融机构从保证金账户扣除相应本息。

分众传媒认为，经统计“还呗”业务目前维持在较低的风险水平。

截至2017年4月末，数禾科技的贷款余额30亿元，对应商业银行及其他金融机构应收本息金额为31亿元。其中，逾期4天及以上贷款余额0.5亿元，占比1.6%，对应商业银行及其他金融机构应收本息0.5亿元;不良贷款(逾期3个月以上)余额0.1亿元，占比0.46%，对应商业银行及其他金融机构应收本息0.1亿元。

同时，截至4月底，数禾科技存放合作商业银行及其他金融机构的保证金余额为1.7亿元，远高于商业银行及其他金融机构应收本息数。

另外，从vintage口径计算，截至4月底，客户归户计算的不良资产比例为0.9%，处于行业较低水平。

从客户每月到期还款情况来看，4月逾期4天及以上(即需要数禾科技进行的代偿)的金额占比已经降至2.5%，且近月呈逐步下降趋势。