利率 消费(国家利率规定)

近日，“消费金融频道”获悉，监管部门相关部门约谈了多家持牌消费金融机构，指示并督促其降低利率，并点名多家机构，要求针对各类产品开展利率超过24%的业务，以尽快履行之前的要求。

一位接近监管层的人士透露，部分机构仍在做近36%的资产，会议要求6月底停止新增资产。

同时，“消费金融频道”了解到，根据相关监管要求，持牌消费金融机构应向监管部门提交消费金融利率的时间表和自我评估报告，于6月30日前完成，待监管部门“批准后发布”。但对于如何消化存量超过24%的业务，并没有具体的说法。

上述人士说有的领导希望6月底前把股票结清，似乎不太现实。

消费金融公司调整利率

去年6月，多地监管部门对所辖消费金融公司进行窗口指导，要求将个贷产品年利率降至24%以下，并给其一年时间清理超标存量贷款。现在，离最后期限只剩下不到两个月了。

有持牌消费金融机构人士向消费金融频道透露，经过窗口指导，大部分消费金融机构年底开始利率调整，新产品利率均在24%以下。

4月以来，多家消费金融公司公布了产品的最新利率。与2021年相比，贷款利率普遍下降。除了保证低于24%的红线外，部分消费金融公司甚至将利率控制在15%以内。

尚诚消费金融公布第二版产品价格。按照简单的利息计算，个人利息年化利率在5.4-24%区间。此外，逾期违约金、贷款挪用违约金、提前结算违约金等。会根据合同利率不同程度上浮。

中邮消费金融还公布了自营贷款业务的定价和收费项目，包括先贷后贷和先购后贷，其中先贷后贷分为循环贷款和非循环贷款。

您的邮储周转线产品年利率在单利基础上为10.8%~23.76%，罚息计算为逾期金额约定贷款年利率/360150%逾期天数(逾期款项按逾期天数计收罚息)。

非循环(一次性)线产品按单利计算年利率为14.04%~23.76%。逾期后，罚息计算方式与循环型产品相同。不同的是，非循环类产品需要支付提前还款违约金，违约金为提前偿还贷款本金的3%，且不低于人民币100元。

你邮购-学期分期的年利率相对较低，在12.6%-14.4%之间，其中商户贴现模式为12.60%，平均资本；客户的付息方式为14.40%，等额本息。逾期罚息同上，但在提前还款的违约金上，商家优惠模式为0元；客户付息模式的收费标准为预付本金的3%且不低于100元。

央行早前发布的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，要求所有从事贷款业务的机构，在通过网站、手机应用、海报等渠道营销时，以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。也可以根据需要显示日利率、月利率等信息，但不能比年化利率更明显。

相比中邮消费金融宣传的最低利率，其实际贷款利率会更高。

去年11月，中邮消费金融披露了第一笔ABS“中邮赢2021年第一笔个人消费贷款的资产支持证券”。池内163972笔贷款中，年化利率在20%以上的约占94%，单笔贷款加权平均贷款利率达到22.95%。

事实上，尽管大多数银行的贷款利率

近日，央行公布了最新一年期LPR报价，维持在3.7%不变，民间借贷法定限额维持在14.8%。

虽然金融机构的贷款利率不受4倍LPR的影响，但从融资渠道来看，一年内LPR的降低会从资金端降低消费金融公司的融资成本，从而间接影响信贷产品的贷款利率。

消费金融公司的成本包括资金成本、风险成本、人员管理成本、科技投入等。在资金成本方面，LPR主要影响消费金融公司在股东资金、同业拆借、ABS发行、金融债券、银团贷款等方面的成本。

但即使整体消费金融信贷产品利率下降，个人在申请时也未必有直观感受。影响贷款利率的因素很多，个人信用评级起着重要作用。目前大部分消费金融公司的风控系统非常智能，会根据用户的信用来调整利率。

此外，消费金融公司的利率调整还与市场、客户群、成本、政策等诸多因素有关。基本符合中国贷款市场的整体趋势。相关部门多次下发通知，要求金融机构降费让利，支持实体经济。在此背景下，未来消费金融公司的利率可能会进一步下降。

金融利率的压降也影响借贷平台的利率设定。相比消费金融公司，借贷平台是通过收取平台服务费来盈利的。随着线上获客成本的增加，24%的利率上限对借贷平台提出了更大的挑战。

目前，头贷平台中的360数码分公司、乐心等公司均表示利率已降至此标准。360数码分公司相关工作人员曾公开表示，到2021年底，平台上的平均贷款利率已经低于24%。2021年第四季度末，360数码分公司70%以上的客户价格低于24%。

中腰贷平台只符合监管要求。可以理解的是，

诸如桔子分期、维信金科等平台虽然显示利率合规，但叠加担保费、服务费、中介费等各种名目的费率，综合利率直逼36%，甚至部分达到60%。

值得注意的是，金美信消费金融的合作方国美易卡显示年化利在7.2%-35.75%之间。

行业中目前默认消费金融公司贷款利率贷款利率的上限为24%，并多数机构自觉调整利率以达到要求，有部分法院在消费金融公司的借款合同纠纷判例中，已使用年利率24%作为司法保护上限。

但实际上此次利率窗口指导并没有文件下发，只是口头指导，且也限于部分地区的消费金融公司受到该指导，因此即使有部分消费金融公司贷款利率超过该标准，也不算违法行为。

日前，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》其中提到要深入落实扶持制造业、小微企业和个体工商户的减税退税降费政策。推动金融系统通过降低利率、减少收费等多种措施，向实体经济让利。

在减费让利的趋势下，不排除监管部门会在未来为压降贷款利率制定专门的法案。此外，较低利率能吸引更多优质客源，要想在行业竞争中不被淘汰，主动降低利率也是大势所趋。

相关问答：