银行系统测试(中国工商银行在打造智慧网点过程中)

银行卡是指商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、现金存取等全部或部分功能的电子支付卡。

实际上，银行卡是一种银行支付的工具，是一种具有银行存折功能的媒介。

银行卡的卡号结构

银行卡号由卡号标识、区号、卡类标识位、序列号和校验位组成，一般为16位。

银行卡按照不同的分类方法分类如下：

1.什么是借记卡？

借记卡是发卡银行向社会发行的先存款后消费(或取现)的银行卡，没有透支功能。

借记卡分类

根据功能不同，可分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡和储值卡。

借记卡功能

易用性和普及性：借记卡因其易用性和广泛使用性，是电子商务中使用最广泛的支付工具之一。

安全可靠：借记卡具有和信用卡一样的安全性。

借记卡功能

借记卡最大的优势就是电子管家功能。消费者可以用它来支付水、电、煤和电话等公共事业费用，甚至可以办理银行到证券的转账和股票交易。现在很多银行都赋予了借记卡强大的管家功能。消费者应根据自己的实际使用率，尽量保留功能广泛、实用性高的借记卡。

但是，以前借记卡给消费者的是便利和优惠，现在便利没有增加，优惠却没有了。截至2008年6月，四大国有银行开始对借记卡收费：开卡费10元，年费10元，通城每笔ATM取款手续费4元。所以现在你应该想到最实惠的使用借记卡的方法。

信用卡是商业银行向个人和单位发行的特殊载体卡，可以在特殊单位购物、消费和存放现金，具有消费信用。它的形式是正面印有发卡行名称、有效期、号码和持卡人姓名，背面有磁条和签名条的卡片。我们现在说的信用卡，一般是指信用卡。

2.什么是信用卡

信用卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。

信用卡的特点

信用卡是真正的信用卡，具有信用消费、转账结算、现金存取等功能。具有以下特点：先消费后还款，享受免息还款期(最长可达56天)，设定最低还款额。客户如有透支，可自主分期还款。

注意：

信用卡存款没有利息。

除了信用卡，还有一种具有中国特色的“准信用卡”(具有中国特色的信用卡已逐渐退出银行卡的舞台)。

借记卡与信用卡的区别与联系

3.磁条卡、ic卡和磁条芯片复合卡

磁条卡3360是由磁条和刻字组成的卡。磁条卡通过国际通用磁道标准验证，主要包括三条磁道，其中磁道1和磁道2为只读磁道(其中两条为交换磁道)，磁道3为读写磁道。一般来说，客户在修改密码时一般使用二轨，但只有发卡机构可以更改三轨的相关信息。

芯片(IC卡):将微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基制成的卡。此卡是以芯片为唯一交易媒介的卡，只能在有芯片读取设备的受理点使用。

磁条复合卡3360在一张卡上同时具有磁条和芯片，并且支持两种交易介质。它可以在可以接受芯片的接受点读取芯片，在其他接受点读取磁条，和传统的磁条卡一样。

磁条卡、ic卡和磁条芯片复合卡的比较

随着科技的进步，磁条卡很容易被复制，所以对于银行卡来说磁条卡的安全性降低，而ic卡的安全系数相对较高，所以ic卡会逐渐取代磁条卡。

4.什么是个人卡？

是指发卡银行向个人发行的银行卡，以个人名义开立的银行卡

个人卡是发给个人的。个人卡账户内的资金，可以以个人持有的现金存入，也可以以其工资、合法劳动报酬、投资回报及其他属于个人的收入转存。

个人卡可为持卡人提供多种服务，包括在银行申请的人民币、外币储蓄、个人小额质押贷款、ATM、CDM等自助银行设备存取款、转账、查询、商户消费、电话银行、网上银行等收付业务。

5.什么是单位卡(名片)

指发卡行向企业、事业单位、事业单位、社会团体法人发行的，经法人授权特定人使用的银行卡。单位卡是以个人卡为基础，以单位基本账户为结算账户的银行卡。企业客户必须指定每张卡的持卡人，多张单位卡可以共用同一个人民币单位卡账户。

商务卡(名片)的特点

卡的发行对象是单位。该卡可为持卡人提供消费、转账等服务，也可通过柜台和自助银行设施为持卡人提供查询服务。

每个单位卡可以有不同的额度。在任何时候，额度之和必须小于或等于单位卡账户余额。单位卡无主无附卡，不允许存取现金。该卡不能用于10万元以上单位的商品交易和劳务支付结算。

每家银行发行的每一类银行卡，由于其消费群体的不同，都有自己独特的优势，但它们的共同特点如下：

一般名片由名片制作分公司(或名片制作中心)制作，其他分公司由名片制作分公司(或名片制作中心)制作，因此名片制作也受到特殊的权限限制。

制卡网点制卡时，系统会自动生成匹配的密码印章文件，可由制卡代理商或发卡网点打印。

预制卡的领取也有特殊的权限限制，与凭证领取、上交流程基本相同。即库管员进行空白卡入库和分配后，一般

普通卡主卡可直接凭借有效身份证件在柜面进行领取，如果申领人在发卡行开有活期账户，则可进行该活期账户下开卡，如果申请人未有活期账户，则需要进行或活期结算户开户。

开卡完成后可进行电话银行、手机银行、网银等电子银行开立，并可进行卡折关联或是以卡开户(定期户或活期户)的其他操作。

普通卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领最多不超过两张附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。

每个主卡持卡人在同一发卡行持卡数最多不超过发卡行所规定的最大发卡数。

贵宾卡的申领是有特定的要求，即申领人需要在发卡行的储蓄户头中有复核申领额度要求的存款。申领贵宾卡需要进行发卡分行的相应审批。

贵宾卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领相应的附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。

附属卡可以随主卡进行开立，但附属卡申领类型分类如下：

A类附属卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，并且可以对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户操作。

B类附属卡：可对卡内的人民币活期及外币账户进行无限额的存取操作。

C类附属卡：可在主卡赋予的额度内对卡内人民币活期账户进行存取款操作。此类卡在发卡时额度为零，需进行主卡授权后才可进行存取款。

银行卡的交易按照消费地区主要分为境内交易、境外交易，按照消费额度可分为大额交易和小额交易。

一般来讲所有的银行卡都默认为境内消费，借记卡的境内消费ATM机取款不能超出该ATM所允许的最大额度(一般为2000、3000或5000每次)，在借记卡活期账户可用额度内取款多取不限。借记卡在POS机上消费额度为该借记卡活期账户可用额度。贷记卡(信用卡)消费基本同借记卡，但ATM机取款有取现手续费且必须在发卡银行规定的信用额度内透支。

如需要境外消费可通过进行银行卡升级或是开通境外消费进行，在境外消费的额度同样有限制，需要进行额度较大的交易时需要开通境外大额交易，一般来讲境外大额消费在24小时内不限制交易金额，但是该交易关闭后24小时内最大消费不允许超过在2万美金。

注意：所有的银行卡在进行消费时都需要由发卡行进行预授权

银行卡交易可进行的理财交易较多，可分为如下几类：

银行自主型理财产品：银行自主开发依照个人客户和公司客户划分的的储蓄类理财产品购买

银行代理理财业务(债券、保险等)：如国债、保险代理等业务，银行均收取一定的管理费用。

其他理财(纸黄金及其他类)

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