大额存款如何理财(老年人)

结构性理财产品一般收益较高，但有一定风险。结构性理财产品嵌入金融衍生品，收益率取决于挂钩资产的表现，包括股票、指数、外汇、大宗商品等。以招商银行目前在售的结构性产品为例。挂钩沪深300指数的产品最高潜在年化收益率可达15.30%，挂钩中证500指数的产品最高潜在年化收益率可达19%。但最高收益率需要挂钩指数满足一定条件，所以概率较小。如果挂钩指数的实际表现与设定的看涨或看跌条件相反，投资者只能获得较低的收益率。上述两款产品最低收益率分别为0.5%和1.5%。

目前，银行也有类似的货币基金产品，如农业银行的“农银快易宝”、工商银行的“工银瑞士瑞信银行天一快钱”、招商银行的“超超赢”等七天年化收益率和余额宝、零钱通差不多。招行升级版的“招财利”收益率比较高。1月7日显示7日年化率3.25%。它其实是一个货币基金组合，对接8只货币基金，购买时自动按顺序购买收益率最高的货基。

刘银平表示，与互联网产品相比，银行理财产品品种丰富，从期限来看，包括开放式、定期开放式和封闭式产品。封闭式产品的期限也比较丰富，从3个月到5年不等，但余额宝等“宝宝类”产品相对简单。相比互联网产品，银行活期理财的优势在于收益率更高，目前大多在3%-3.5%之间，支持工作日大额资金实时赎回。但首次购买银行理财产品需要进行网上风险评估，大部分产品的门槛都在1万元以上。因此，互联网“宝宝”类产品在购买更方便、门槛更低方面具有优势。

陈表示，短期来看，银行的现金管理类理财产品在收益方面有一定优势。但2019年12月27日，银监会、央行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》，现金管理产品整体与货币市场基金等同类产品监管标准一致。因此，银行的现金管理类理财产品不能再通过长期、非标的投资来增加收益，其收益水平将逐渐与货基趋同，相对货基的优势也将逐渐消失。

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