银行房贷利率高转贷可以吗(房贷利率找关系可以降低吗)

近期，在市场整体流动性增加的背景下，贷款利率明显下降，目前五年期LPR利率已降至4.45%。

利率下降后，以前办理房贷的朋友可能会比较担心，因为现在的股票房贷利率基本都是在基准利率基础上加个基点，有的朋友再加高一些点，甚至40个基点，所以实际房贷利率可能会达到5.2%以上。

相当于大家的利率比现在的房贷利率高0.75个百分点以上。不要小看这0.75个百分点，换算后需要还的利息也不小。

因为我们看到房贷利率差别这么大，有人在想，是不是可以通过某种方式把现有的房贷转换成新的房贷，从而降低房贷利息？

每个人都有这种想法。其实有些中介也会有类似的想法。

最近相信有朋友接到一些“银行”打来的电话，告诉大家可以再贷款。比如原来的房贷利率是5.88%，可以降到4.6%，相当于利率降低了1.3%，一下子可以省下不少钱。

这种再融资靠谱吗？首先我可以肯定的告诉你，十有八九不靠谱。

但是银行没有那么多空闲时间给他家打电话让大家转贷款。如果平时接到一些电话，那一定是一些中介。

这些中介机构之所以如此积极地推广转贷业务，说白了就是因为客户办理转贷业务后，可以获得巨额利润。

目前中介费是按照贷款金额的一定比例收取的，大部分中介费的比例基本在2%-5%之间。有的中介费比较苛刻，甚至达到10%以上。

我们按照3%的平均水平来算。如果申请100万再融资，中介的服务费就高达3万。

除了服务费，如果大家的房子还有抵押贷款，你要提前还清抵押贷款，才能抵押房子，所以还会有赎回费、担保费、公证费等。这些费用加起来3%~5%。

各种乱七八糟的费用加起来，估计100万再融资要交6万多手续费。

也正是因为有利可图，这些中介机构才会如此积极地要求人们为他们的贷款进行再融资。而且他们在推广所谓再融资业务的时候，都吹得好像只有好处没有坏处一样。有些不知道怎么办的人看到再融资的利率比较低就觉得被中介忽悠了。

我们要明确的是，转按揭和正常房贷有很大的区别。

中介转贷款可能有两种方式，一种是申请个人消费贷款，一种是申请商业贷款。

但个人消费贷款额度普遍较低。如果每个人的个人能力有限，一般不会超过30万。

所以一般情况下，中介的操作模式是给客户造一个空壳公司，然后造六个月的假水，骗取银行的经营性贷款，这样才有可能申请到比较高的贷款额度。

但是商业贷款和住房贷款有很大的区别。

一笔正常的房贷最长可以办理30年，一旦利率固定，基本不会有大的变化。目前的抵押贷款利率基本上是根据LPR加上一个障碍，这将不会改变。

而且房贷有一定的政策保障。一般情况下，银行是不敢随意调整房贷的，除非贷款人连续6个月以上不还款。

经营性贷款不一样。经营性贷款和抵押贷款有几个主要区别：

1.术语不同。

房贷最长可达30年，但按照目前的监管政策，经营性贷款基本不会超过10年，尤其是新办企业。

2.利率不一样。

在目前利率较低的背景下，不排除经营性贷款的利率确实可能低于股票抵押贷款的利率，目前部分银行的利率在4.6%左右。如果大家的房贷利率都在5.8%以上，折算成经营性贷款的利率确实可以大幅下降。

但是，经营性贷款的利率并不固定。如果政策有大的变化，经营性贷款利率随时可能上浮。比如银行资金紧张时，贷款利率会明显上浮。

3.审计标准不同。

去个人银行申请房贷相对简单。只需要提供身份证、结婚证、个人征信报告、6个月内银行流水、工作证明即可，不需要提供复杂的资料。

申请经营性贷款需要提供的资料很多。除了我们前面提到的资料，你还需要提供额外的经营资料，比如经营主体、经营收入证明、购销合同证明等等。

所以整体来说，经营性贷款的审核门槛要比抵押贷款高很多，手续也相对更复杂。

4.额度不一样。

至于最后经营贷款能申请多少，要看申请人的条件。如果申请人自身条件好，确实可以申请更高的额度。但如果申请人条件一般，即使你有房子抵押，也不一定能申请到足够的额度。

很多中介，在宣传放贷的时候，只说好处不说坏处，这是相当不负责任的。其实借贷的潜在风险是非常大的，这里有几个风险。

1.利率风险。

企业的贷款期限一般较短，一般在五年到十年之间。至于多长时间可以办理，要看客户自身条件。

如果每个人都把20年甚至20年的房贷转换成经营性贷款，那么他只能以5年或者10年为一个周期申请贷款，但是5年10年之后，经营性贷款的利率可能会有较大幅度的上升，然后每个人都要承担更高的成本。

2.政策风险。

目前国家确定“房子是用来住的，不是用来炒的”基调不会变。在此背景下，监管部门

三番五令要求银行消费贷、经营贷不能违规进入楼市。

假如大家把原来的按揭贷款还清之后，再拿去抵押办理经营性贷款，这种操作可能涉嫌经营性贷款违规进入楼市，一旦被监管部门查到，随时有可能被抽贷。

所谓抽贷就是让大家提前还款，比如大家申请了100万的贷款，还了几个月之后监管部门发生违规了，你就要自己筹集资金把这100万提前还清，到时如果不能拿出来，房子就有可能被拍卖掉，这是得不偿失的。

3、审核风险。

虽然各种中介在建议转贷之前他们会熟悉银行的贷款要求，基本上是在客户条件符合银行的要求之下，才建议客户这么做。

但有些中介非常不负责，他们根本不了解银行的审核条件，就一股脑地鼓动用户去转贷。

但是客户要转贷，你首先要找一笔过桥资金把原来的按揭贷款还清，把楼赎回来，这个过程当中大概产生3%左右的赎楼费。

但如果客户把楼赎回来之后，去银行申请消费贷款或者经营性贷款，因为条件不符合被拒绝了，或者因为政策的变动导致贷款申请不下来，那就会处于非常被动的局面。

到时用户贷款申请不下来就得欠一些担保公司或者民间机构的垫资费，这种短期借款费用非常高，一般都是按日收取，日息大约是1‰~2‰之间，我们就按照1.5‰来计算。

假如把楼赎出来以后经营贷款申请不下来，导致客户欠了担保公司100万垫资费6个月时间，那产生的费用就有可能达到27万以上，这可不是开玩笑的。

4、可能涉嫌贷款诈骗罪。

前面我们也提到了，现在很多中介做转贷的通常做法是注册一个空壳公司以及制造假流水帮客户申请经营贷。

这种就是通过虚假资料骗取银行贷款，假如被发现了，不仅贷款要提前还款，还有可能因为涉嫌骗取贷款罪而被判刑。

所以综合各种因素以及风险之后，建议大家不要轻易转贷，当前的房贷利率其实总体相对比较低，不要为了贪图便宜而承担过高的风险。

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