遏制不良贷款(银行化解不良贷款举措)

近日，银行业信贷资产登记流通中心有限公司(简称“银登中心”)发布的招标信息显示，截至今年上半年，已有5家银行的零售不良资产包在银登中心完成招标，涵盖信用卡、个人消费、个人业务等多种形式。

业内专家表示，商业银行零售不良资产转让业务的重启，对于规范和创新银行不良资产处置，提高金融机构服务实体经济的质量和效率具有重要意义。

帮助银行卸下“包袱”

今年1月，银监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》(简称《通知》)，标志着自2012年《金融企业不良资产批量转让管理办法》发布以来，零售不良资产批量转让业务正式以部分银行为试点重启。《通知》显示，有6家大型国有控股银行和12家全国性股份制银行参与首批试点银行；参与收购的机构包括金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司和金融资产投资公司。同时，参与试点的个人贷款范围主要是已被列为不良贷款的个人消费信用贷款、信用卡透支和个人经营性信用贷款。

不良贷款转让是指银行将不良贷款打包出售获取资金，通过转让降低银行不良贷款率。去年以来，商业银行一直在加大不良资产的处置力度。根据30多家商业银行披露的不良贷款数据，2020年不良贷款余额将增长13%，而零售不良贷款余额将增长15%。

作为近年来快速增长的信用卡零售业务，2019年末信用卡逾期半年授信总额达743亿元，占信用卡应付授信余额的0.98%。截至2020年底，信用卡逾期半年未偿授信总额达839亿元，占信用卡应付授信余额的1.06%，增加近100亿元。

零售不良资产有所增加。对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，一方面，由于居民部门债务规模的快速扩张。近年来，部分居民资金杠杆率大幅提高，随着时间的推移逐渐进入风险暴露期，而新冠肺炎疫情加剧了风险暴露，特别是个体工商户、小微企业等市场主体的现金流紧张，造成零售尤其是弱担保不良资产逾期甚至集中爆发。

另一方面，银行消化不良资产的渠道有限。据《金融企业呆账核销管理办法》报道，零售不良资产的核销需要满足很多条件，但目前具备这一资质的银行和机构并不多，使得零售不良资产的处置在很长一段时间内相对困难。

创新化解不良资产的方式。

6月初，工行在银登中心发布2021年第5期个人不良贷款(个人经营性信用贷款)网上公开竞价转让公告：涉及11户，债权总额436.6万元。今年上半年，民生银行、兴业银行、交通银行、平安银行相继发布个人不良贷款转让公告，涉及借款人分别为19家、23家、56家、113家；涉及未偿还本息总额分别约为1862.6万元、891.4万元、1186.7万元、7741.3万元。

“按照之前的规定，监管部门不允许银行批量转让个人不良资产，甚至对公不良资产也只能由三户或三户以上‘打包’。”曾刚表示，总体来看，推进零售不良贷款批量转让是化解不良资产的创新方式，对提升银行资本运营水平和精细化管理能力具有重要作用。

就转让方银行而言，目前由受让方负责不良资产批量转让的催收，包括客户的账务处理、cred

同时，为服务市场和协助监管，银登中心发布了已开立不良贷款转让业务账户机构统计表。数据显示，截至7月23日，国有大型商业银行(含地方分行)148家；股份制商业银行155家(含地方分行)；财务管理公司100家(含地方分公司)；地方资产管理公司38家；两家金融投资公司。

银监会相关负责人表示，要积极发挥银登中心试点平台作用。根据试点工作要求，银登中心制定了不良贷款转让试点业务规则，具体承担不良贷款的资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监测等工作，并及时向监管部门报送试点情况，进一步促进了不良贷款转让工作的健康有序发展。

改善批量转账服务。

虽然部分银行和金融机构积极参与批量转让试点工作，为零售不良资产处置打开了一扇大门，但仍有一些制度和机制需要完善和优化。

中国政策研究会经济政策委员会副主任徐洪才表示，不良资产意味着存在本金难以收回的风险，但有可能收回。因此，通过市场化处理的关键是形成良性的拍卖机制，引入许多合格的买家，并处理拍卖价格的市场化转让。投资方收购后，采取一系列处置措施，通过目标公司引入新的战略投资，盘活不良标的资源，未来也可能增值。

曾刚说，从批量转让项目的实际情况来看，最高的资产包估值达到了40%。随着批量转让业务的常态化，买卖双方都会逐渐回归理性。从现有可比资产来看，预计正常价格应该在本金的10%左右。

下一步，具有较强收集处置能力的市场化机构将获得新的机会。受益于商业银行委托催收业务的拓展，处于市场头部的催收公司积累了丰富的客户数据，可以通过统计方法对借款人进行准确的分类和估值。尽管如此，根据《通知》的要求，资产管理公司只能通过自行催收、重组等方式处置批量购买的个人贷款，不能再次对外转让。因此，资产管理公司需要以自我为中心，灵活应变。

处置与市场化催收公司的关系，避免暴力催收等违法行为的发生。

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