真实利息计算公式(贷款irr计算公式)

我是叶老师，一个教你存20年午饭钱的热心市民。

你算过借的钱了吗，最后要还多少利息？

以信用卡账单分期为例：

例如，对于投资促进，票据的分期付款率如下

12个月的分期利率为7.92%。很多人对本金和利息的理解如下：

年息

10000*7.92%=792元

本金和利息合计

10000 792=10792元

每期还本付息

10792/12=899.33元

乍一看真的很便宜，银行也是这么给你做的，所以大家才敢在buy buy里用信用卡分期买。

然而很明显，银行利用了大部分用户不了解“钱的时间价值”这一缺点来欺骗你。

所谓“货币的时间价值”，是指当前持有的一定数量的货币，其价值高于未来获得的等价货币。

钱被占用了，就会失去其他机会的投资回报，也就是有机会成本。由于通货膨胀，货币可能会贬值。资金被占用后，可能会有风险，需要一定的风险补偿。所以钱有“时间价值”。

我们向银行贷款，占用了银行的资金，对银行进行“货币时间价值”的补偿是合理的。但是当你把每期已经偿还的本金，每期要偿还的本金，每期的利息拆解一下，就能发现猫腻：

看到了吗？

虽然我们每期都还了一部分本金，剩下要还的本金越来越少，但是每期要还的利息还是按照贷款总额10000元计算的。直到最后一期，我们只欠银行本金833.33元，还要还利息66元。

从“钱的时间价值”来看，在这一期的信用卡账单中，每笔本金实际占用的时间是不同的：

其实第一期本金只需要一个月，第二期本金需要两个月，以此类推。只有第十二期本金真正需要12个月，其他分期越早，本金的借款时间逐级递减。

每笔本金被占用的时间不同，却要承担相同的“名义年利率”。相当于这种账单分期，手续费总是按照“贷款金额”而不是“实际占用金额”来计算。这笔钱的实际年利率远高于7.92%的名义年利率。

那么这个账单分期的实际年利率有多高呢？

我们可以用【货币时间价值计算器】来计算这些现金流的实际月利率(本金):

PS:因为是现金支付，所以每期现金流都是“-”。

因此，该票据每期实际月利率为1.192%，实际年利率为14.31%。

如果考虑每年复利的次数，最终的有效年利率为：

(1 1.192%)^12-1=15.29%

没有TVM计算器，我们也可以用excel中的IRR公式来计算。

IRR可以用来计算各期现金流量的实际收益率。

计算过程：

(1)打开excel表格，在B2框中输入总账单分期金额10，000，在B3-B14框中输入每期现金流支出-899.33；

(2)勾选B15框，输入“=IRR(B2:B14)”得到实际月利率1.1925%。乘以12期，实际年利率为14.31%。

(3)如果考虑每年复利的次数，实际年利率可以是15.29%。

于是，所谓的“信用卡账单分期”，实际利率远远超过名义利率！

相关问答：

相关问答：装修贷2.5%，每月还息到期还本，实际利率是多少？

题主办理的装修贷，年利率2.5％，每月还息，到期还本，你的实际年化利率就是2.5％，以10万元计，你一年总共还的利息就是2500元，这个利息非常划算。但是现实中的装修贷却很少能享受到你享受到的政策，一般有以下几种情况，以10万为依据。

年利息2.5％，一年期，每月还息，到期还本，这个实际年利率是2.5％，一年支付利息就只有2500元；年利息2.5％，一年期，每月本息合计归还，每月本息合计归还：10/12+2500/12=8333.34+208.33=8541.67，此种还款方式的实际年化率是：5.43％；年利率2.5％，三年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/36+2500*3/36=2777.78+208.33=2986.11，此种还款方式的实际年化率是：5.30％；年利率2.5％，五年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/60+2500*5/60=1666.67+208.33=1875，此种还款方式的实际年化率是：4.73％；

一般信用贷款就是以上几种还款方式，银行说到的年利率2.5％，根据你的还款方式及时间的不同，实际支付利息的年化率与年利率完全不同，就如同信用卡的分期手续费一般，表面看比较低，但对比还款方式及资金使用率后，实际支付的成本高于表面年利率或手续费，在贷款或者信用卡分期过程中一定要看清条款，选择最适合自己，成本最利于自己的方式。

我是阳光金融77，多年专业金融工作经验，人至中年，孕有2娃，经历过生活的起起落落，愿意将家庭理财与贷款负债的专业知识分享，欢迎点赞与关注，更欢迎文后评论共同分享不同的观点！