银行个人消费信贷(个人消费贷款)

现在买车、装修、日常消费贷款已经成为普遍现象。各大银行都有一些普惠性的个人消费贷款产品，利率低，审批效率高，但很多消费者并不了解这一点，于是转向成本更高的网贷平台贷款。

最低年利率4%，线上线下均可办理。

以中国农业银行的“网捷贷”为例。其贷款对象为个人住房贷款客户、工薪阶层、VIP客户、按时缴纳部分地区住房公积金的客户以及其他白名单客户。除无质押担保、无保证担保外，还具有网上申请、网上签约、自动审批、随借随还的特点。

中国银行“中银E贷”的申请条件为“正常还款满六个月的中国银行房贷客户”、“代发工资的中国银行特约客户”、“石家庄社保特约客户”，满足其中一项即可。

中行e贷也是线上申请，免抵押免担保，随借随还，有效期一年。不同的是最高金额20万，但最低年化利率4%。

工行的“融E贷”600元起借，最高贷款80万。但网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道最高可申请累计余额30万元。如果超过30万人民币，需要去营业网点柜台。

利率方面，融e借按日计息，利率有差异化。按照最新报价的贷款市场利率(LPR) plus计算，每月更新，最低年化利率4.35%(LPR 0.5)。

据了解，消费者如需办理个人消费贷款产品，可在各银行手机app内自行办理，也可通过柜台、智能终端服务机前往银行网点办理。

个人消费贷款的使用有明确的要求。

虽然用起来很方便，但是银行的个人消费贷款产品一般都有合规使用协议。如果它们被非法使用，银行将提前收回贷款。

2020年11月2日，中国银监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并根据合同约定对贷款用途进行监控。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不买房还房贷等。

为防范过度放贷风险，意见稿提出，自然人单户网络小额贷款余额原则上不得超过30万元人民币，且不得超过其最近三年年均收入的三分之一。两个数额中较低的一个是最高贷款额。

值得注意的是，个人消费贷款可以与个人信用卡共享个人信用总额。申请个人消费贷款后，消费者持有的可用信用卡会被相应占用。

需要提醒的是，消费者在使用个人消费贷款时应遵循小额、短期、风险可控的原则，尽量避免提前过度消费，不要恶意骗贷或违约，警惕贷款逾期对个人征信的影响。

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