深度从714高炮到55高炮野蛮超利贷正卷土重来(2021年714高炮)

今年的315晚会让人认识到了一种叫做“714高射炮”的非法高利贷模式。

典型的714是出借人借1000元只能拿到700元，其中300元要扣除服务费，7天后会接到催收电话。周期短，砍头利率，这种高射炮的年利率甚至高达1500%。

315的曝光让大量714平台失去了催收的合法性，随之而来的逾期潮也让行业经历了一场惨烈的逃亡。

在美国，现金贷款也被称为发薪日贷款。美国CFPB(消费者金融保护局)将其定义为面向个人的短期小额贷款。贷款期限一般为2周到1个月，贷款金额在500美元左右。

在发薪日贷款业务中，利息通常由服务费代替。根据CFPB的研究，每100美元贷款收取15美元的服务费是收费标准的中位数，这意味着期限为14天的发薪日贷款的年化利率高达400%。

没有哪家企业能比现金贷赚得更多。在中国，现金贷的发展历史虽然只有三年，但已经催生了几家上市公司。

但是，这种模式从一开始就存在巨大的隐患。什么样的人才会为了几千块钱承受如此畸高的利息？他们有偿还能力吗？

2018年6月，一家帮助人们上岸(还债)的公司——债务减免，选取了28669个上岸人群样本，并以此为基础，发布了一份关于现金贷用户特征的分析报告。

报道称，这些债务人借钱的主要原因是偿还赌债和过度消费。对样本群体进行细分后发现，在校或毕业一年内学生借钱的主要原因是过度消费，而社工借钱的主要原因是偿还赌债。

很明显，这是一群还款能力不稳定，对利息缺乏正确认知的人。这类人遇到高利贷，坏账的可能性会变得极高。

知乎反诈骗领域的大V半佛仙人曾经说过这样一段话，“越往后，所有的高利贷公司越清楚，他们放出去的钱，本质上不是给穷人的，而是给下一个高利贷公司的，他们才是接盘英雄。”

于是，各高利贷公司开始想尽办法提高资金周转率——，缩短借款期限，减少金额，强化砍头利息。只要资金周转足够快，有意识地引导借款人到其他平台借款还款，就有极高的可能性避免借款人最终崩盘的那一刻。

这是去年714高射炮走红的主要原因。

今年的3月15日刚刚把714放出来不久。业内人士表示，5月份以来，业内三方数据检索和短信通道发送量已经恢复到315之前的水平。

一些猖狂的高炮平台，只是把7天的借期改成了5天，暗自以为避开了央视的调门。而这支新的55高射炮，借了1000元，从500元收了砍头利息，5天后还了1200元。吸血的程度甚至比714高射炮还惨。

也有人选择在砍头利息上做手脚，制造各种借口，贷款时故意捆绑意外险，保费一般是市场价的几倍。这样，超利贷平台不仅可以向合作的保险公司收取通道费，还可以更加隐蔽地包装砍头利息项目。

还有一批系统商，自称开发了现金贷2.0系统。用户注册时只需要绑定一张信用卡，就可以通过信用卡强制支付。即使后来解绑了，系统厂商依然可以根据后台存储的数据从信用卡中扣钱。这就相当于把坏账的风险转移给了银行，借款人的信用卡就成了这些系统厂商的现成提款机。

高利贷者总是有数不清的套路来继续他们的生意。然而，在几次监管调整后，也有一批贷款大军想在黑市上占便宜。

段是上海一家金融公司的风险控制员。据她介绍，目前整个行业保守估计有几十万放贷大军。这个群体中除了纯羊毛党，还有职业黑客，还有现金贷平台上监守自盗的员工。他们熟悉行业的各种攻防方式，所以更加精准无情。

他们手里一般都有一套完整的逻辑身份信息，包括身份证原件、与身份证关联的银行卡和u盾、与身份证信息关联的SIM卡、身份证持有人持有身份证的照片或视频。

在一些偏远的农村或者黑市，以上信息全部收集，价格不会超过600元。更高级的黑客会花半年左右的时间养一个电话号码，养一个淘宝账号。有了这两样东西，你就可以用正常的社交圈和网络交易行为伪造一个虚拟身份，即使遇到运营商调查和芝麻信用分调查，也可以蒙混过关。

对于大部分超利借贷公司来说，拥有一套完整的资料就足够他们放款了，很少有超利借贷平台会自建风控模型。大部分老板会在项目上线前直接从系统商处购买风控系统，价值在2-8万元之间。

这种系统只能简单借用第三方爬虫公司的数据，这些数据最多只能简单分析用户长时间借用和黑名单的情况。

系统厂商也说用他的风控可以做到坏账率25%，已经不错了。“一般市场上的坏账率差不多是30%到35%，坏的40%都是做出来的。”

如此高的坏账率，对于段工作的同类正规企业来说，是一场灾难。“为什么贷款中介总能为多次借钱的大哥找到新的开口(借贷平台)？真的是这些一时兴起想放高利贷的本地老板太大意了。现在经常可以用芝麻分或信用卡进行支付。”段对说道。

据她观察，3月15日后，行业内敢做超利贷的，大多是本地老板。他们少付几百万，多付几千万。他们先花几万块钱买个前端系统，再花几万块钱去黑市贷款超买流量。前三个月放贷，后三个月收钱，运气好的话会有收益。运气不好，要么被员工套住，要么被贷款套住。

“我见过太多老板被下面的员工掏空。这些员工一边放贷一边放贷，往往一个月就能拿到上海一套房子的首付。”

就算是中招了。

了靠谱的员工。也要小心帮着老哥骗贷的中介。

近几年来，随着现金贷和消费金融的过度渗透，多头借贷、以贷养贷已经成为常态，在现金贷和信用卡相关的论坛里，老哥们每天讨论的也都是如何上岸。然而，只要你进入了这个圈子，你的数据就已经透明，每天都会有无数人诱导你继续借贷。

贷款中介就是其中一员。最近一段时间，中介们最喜欢充当的角色就是上岸导师，他们在各个论坛和现金贷超话里发布上岸相关的信息，吸引想要上岸的人，而导师们所谓的上岸方式，其实就是推荐新口子的信息。

显然，他们并不想要扩展圈外流量，而是把心思都放在了怎么榨干圈内人身上。

她一方面赚着超利贷平台的抽成，一方面也会帮忙骗贷，赚取一些信息费。如果一个诚心想要上岸的人真的找到了这种中介“帮忙”，三四万的贷款或许很快就会变成五六万。到时再想成功上岸，也会变得更难。

超利贷平台显然也知道这些中介是在涸泽而渔，只不过他们在赌，赌自己不是最后接盘的那一个。对这种赌徒来说，被黑吃黑或许就是他们的宿命。

在野蛮的超利贷江湖，除了甲方、中介、贷超、系统商这些常规角色以外，还有一种人正在成为行业里最活跃的一员。

“出售网贷一手料子，实时，隔夜，周，历史，下款回款都有。”

“出售大量一手实时好料，适合电销推口子跑A跑S，懂得加。”

每到夜晚，类似这样的信息都会在各大现金贷交流群流动起来。而信息里提到的“料子”，其实就是现金贷用户的借贷数据。一手是指该数据还没有在市场上流通过，而实时、隔夜、周对应的是时间，一个当日刚借过贷的用户数据就可以称作是一手实时的好料。

3·15过后，很多头部贷超都下架了超利贷平台，很短一段时间里，行业里几乎变成一滩死水，再也没有新的流量涌入。但很快，超利贷甲方们发现，还可以通过购买用户数据进行更加直接地电销，而卖料人这个角色也随之变得炙手可热。

“料子的‘新鲜’程度不一样，价格自然也不一样。一手实时的料子肯定是最吃香的，你买回去马上做电销转化率也高，至于隔夜的，你等几天，等客户需要新口子了也能转化，看你自己。”

而料子的新鲜程度之所以重要，是因为现在很多现金贷用户都是在以贷养贷，他们几乎每隔几日就要找新平台借钱还上个平台的钱。在这种情况下，给一位刚刚借过贷的老哥做电销，转化率是最高的。而如果是一个月前的数据，该用户的债务则可能已经崩盘。

一般来说，业内普遍会把系统商看作是一个数据中转站，因为系统商就是为现金贷甲方提供服务的，只要客户使用了他们的服务器，那各个平台上的借款数据，最终都会汇总到系统商这里。

贩卖这些数据，对系统商来说，完全是无本的买卖。去年11月，最大的系统商有脉金控被警方调查，就是因为数据问题。然而，即使有了前车之鉴，还是有不少人会为了高昂的利润铤而走险。

“一个典型的现金贷客户，他在一个平台的复贷次数最多就是3次，如果某用户在一个平台都贷了多次，那他在多个平台的共债率就非常可怕。在这种情况下，卖掉他也是为了把坏账转嫁给别人。”段成娟说。

而用户，在这样一次次的买卖与推销中，共债也变得越来越严重。

据段成娟介绍，目前各大现金贷交流群里90%都是这些卖料人，整个地下市场流通的数据有几亿条，其中每条数据都可以被反复买卖N次。这些卖料人背后可能是现金贷甲方和系统商，也有可能是中介、贷款超市、黑客甚至是短信渠道商。

黑客最好理解，他们盯上某个平台后，就入侵该平台，然后拖走数据库，再向市场倾销。

短信渠道商则类似系统商，他们手上总会有各个平台发送过来的数据，有心的人就会拿来赚钱。

而贷款超市作为为多个现金贷平台导流的流量平台，本身就是市场上需求最旺盛的买家，为了摊平成本，他们偶尔也去转卖一些自己买来的数据。

这些玩家大多都知道买卖用户数据的生意见不得人，所以卖的方式也会谨慎再谨慎。

也有人会将三要素分开，只卖电话号码，这样虽然会少赚一些，但责任也更难追溯。对现金贷甲方来说，单纯一个电话号码也足够使用。

上有政策，下有对策，在一本万利的诱惑面前，卖料人们顶风作案，丝毫不惧，而被他们洗了无数次的地下数据，也加速了整个系统的崩盘。

“以前，一个典型用户的生命周期可以达到3个月，现在基本半个月就崩了。市场的逾期周期也在缩短。感觉大家都已经预见到了整个系统的崩溃，所以才要最后再疯狂一把。”段成娟说。

最近一段时间，段成娟明显感觉到，监管似乎要对现金贷做最后的清算了。“行业里每天都会传出某某创始人失联的消息。大家都说，严打要开始了。”

这种感觉并不是空穴来风。

7月19日，苏州召开了金融领域全面排查放贷活动、坚决打击“套路贷”专项行动推进会，并对相关行动进行了部署。同一天，福建也发布了防范打击“套路贷”等非法金融活动的公告，并公布了各市的举报电话。而南昌市则在更早时候就已成立了打击“套路贷”的专项工作组。

7月22日，银保监会紧急发布要求保险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险等保险业务的通知。

8月21日，北京互金协会也发布了一则套路贷风险提示，进一步细化了套路贷的典型特征。

公安方面，7月16日，催收机构信弦科技有一百多人被警方带走。7月26日，新浪普惠旗下贷超平台大王贷款也被警方上门问询。8月15日，更是传出现金贷头部平台凡普金科正在接受政府部门的合规检查（凡普金科旗下产品包括爱钱进和钱站）。

一时间，整个行业风声鹤唳。

可以看出，这次监管不仅在逐步明确套路贷的定义，也从上下游着手，开始针对性打击、遏制行业里贩卖数据和暴力催收的情况。

至于政府为什么会选择这个时候重拳出击，陈文教授认为，一方面是因为过去监管要优先解决P2P的风险出清问题，另一方面也是因为从去年到今年，现金贷市场“已经到了必须要清洗的时刻。”

相关问答：

相关问答：怎么快速获得大笔短期借款？

这个很简单，以普通人为例，最大限度的融资顺序。

1先办3张信用卡可以获得一部分资金。以后负债多就不容易办成了（办下来先不要使用，等到办完别的贷款在使用）

2把现有的资产卖掉变现，如果只有一套房也要卖掉，再付个低首付买一套房，可以获得一笔资金。如果不想卖房子折腾，就用房产做抵押贷款，如果房子本身有贷款还没还清，就用房产做二次贷就可以了。

3如果有保单可以用保单贷款，有有营业执照可以用营业执照贷款（没有营业执照可以办一个营业执照），有公积金可以用公积金贷款。有车可以坐车的抵押贷款。

4没有资产可以申请无抵押纯信用贷款，银行的富民卡或4户联保，银行的富商贷。也可以借别人的抵押物办抵押贷款。

5最后就是向亲属朋友借钱了。