公积金组合贷款和商业贷款哪个划算(公积金贷款商贷组合贷款)

摆账网知识与问答 2024-11-19 16:33:06

4月5日，兰州出台优化楼市环境20条措施。其中比较实际的一条是公积金贷款上限调整为已婚70万，单身60万，分别比之前的上限增加了10万。

作为普通购房者，如何选择不同的付款方式？房贷期限是越长越好还是根据还款能力适度缩短？本文就来谈谈这个话题。

以一套总价100万的房子为例。符合条件的可以选择首付30%，公积金贷款70万。30年月供3046元，30年总利息39.6万元。同样的首付比例下，如果申请商业贷款70万，30年月供3800元，总利息66.8万元。由此可见，如果有条件，还是可以选择公积金贷款，30年下来可以节省将近一半的利息支出。如果首付不够或者公积金审批额度不够，也可以申请组合贷款。不用麻烦了。能算多少算多少公积金贷款。

先说贷款期限的选择。无论是选择平均资本还是等额本息还款方式，都要对自己的还款期限做一个大致的判断。如果还款期限超过8年甚至10年，建议选择贷款期限最长的，因为之前10年的月供已经包含了31.5万利息(等额本息)/28.7万利息(平均本金)，还款时间1/3，利息已经到了1/2。如果个人有3-5年的提前还款计划，建议选择average capital的还款方式，在允许的第一时间尽量还款(一般商贷是一年后，公积金贷款是次月)，以此类推。

最后，不要把希望寄托在商转公政策上，草率选择商贷。受限于公积金额度的不确定性和公积金转移政策，如果再等半年，公积金能不能符合条件，目前市场建议等等。

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