贷款年化利率超过36%(贷款年化利率超过36%)

银行等金融机构目前的困境是，优质的企业和个人不缺钱，银行不敢给那些缺钱的客户贷款。

众所周知，“吸收存款，发放贷款”是银行的主要业务。近年来，受疫情影响，老百姓意识到存款的重要性，导致社会存款总量不断增加。

但是，存款是银行的负债业务。银行除了要保证储户的资金安全，还要给储户相应的利息，银行为了赚取利差还要发放贷款。

尤其是因为疫情反复，很多地区的经济增长并不理想。如果要实现经济复苏，就离不开资金的快速流通。单纯把钱存在银行，其实对促进经济的作用有限。

为了支持经济，各大银行推出了利率非常低的普惠金融贷款。以国有银行为例，目前年化利率可低至3.70%，目标客户几乎都是个体工商户和企业。

银行普遍认为这个利率水平诚意满满，想申请的客户应该不少。但是，从目前的情况来看，即使银行多派一名贷款经理去推广普惠贷款业务，收效甚微。

我刚入行的时候，大概十年前，金融市场的贷款产品一般利率在6%左右，还有一些年化利率更高的分期贷款。

即使在这个利率水平上，当时也是供不应求，银行不得不提高贷款门槛，朗利陶沙选择了最优质的客户。现在这种情况，很多财务人都承认，从业这么多年很难得。

其实通过我平时和客户的接触，以及对目前普惠贷款的了解，现在申请产品的客户很少，也不难理解。

从2020年到现在，很多个体工商户都在煎熬。原因是疫情反复，导致每年安心做生意的日子太少。

我们不知道明天会怎么样，所以做生意的时候，不敢太激进。我们会穿尽可能多的鞋子，尽量多存钱，少借钱。

我有一个同事，2019年辞掉银行的工作，然后自己开了一家餐饮店。开业没多久，就染上了疫情，导致这几年根本没钱。

上次我在路上遇到他时，他告诉我他的商店已经关门了。不仅他的积蓄血本无归，现在他还欠了一大笔债。他必须先找到一份工作，慢慢还清。

类似我同事的情况，这几年到处都是。即使现在银行有这么低利率的贷款，在一切都明朗之前，我的大部分朋友还是会选择观望。

现在市场上的银行越来越多，金融产品同质化特别严重，所以银行之间的竞争越来越激烈。

以普惠贷款业务为例。几乎每家银行的产品都一样，只能打价格战。国有银行占3.70%，股份制银行占3.65%，甚至可以说是恶性竞争。

客户不多的时候，银行获取客户就更难了。即使是现有客户，第二年到期后也很可能被其他银行抢走。

因此，目前个贷经理的表现非常令人担忧。他们每天忙着在市场上跑来跑去，却没有业绩，压力很大。

虽然银行一直强调目标客户都是市场上的私营业主，但是我仔细看了一下普惠贷款的准入条件，还是很苛刻的。

除了有明确的上下游供销合同，还要求客户/企业在征信上没有问题，对客户/企业名下的负债有一定要求。顺利通过银行的考试真的不容易。

事实上，银行也被迫防范风险。毕竟银行不敢把钱借给没有实力的客户。如果他们无法获得利息收入，他们就无法收回借出的本金。

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当然，我们还是要多了解一些银行的产品，这样才能在需要的时候知道去哪里申请，有没有资格，做好准备。

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