银保合作抵御贷款风险(银保合作的发展和存在的问题)

保险公司开展小额贷款保证保险业务，可以降低和转移信用风险，间接提高中小企业和涉农企业的信用等级和融资能力，是解决企业融资难、贵问题的重要渠道。近年来，在精准扶贫、服务“三农”方面也发挥了重要作用。

发展状况

2015年初，五部委联合发布《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》(原保监会[2015]6号)，明确提出将“充分利用中央和地方对小微企业信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面”，“鼓励地方政府设立小微企业信用保证保险基金，可用于保费补贴和贷款本金损失补贴”。根据文件要求，在河南省各级政府的大力支持和推动下，保险公司正在积极探索多种合作模式，在全省范围内开展小额贷款保证保险业务。

(一)“银行保险”模式

“银行保险”是银行与保险公司合作的传统模式，主要针对有资金需求但难以达到银行授信标准的企业。通过开展信用保证保险，个人、中小企业可以与银行机构建立信用关系，无需提供抵押或担保，只需按照贷款额的一定比例缴纳保费，即可从银行获得小额生产性或经营性贷款。“担保保险银行贷款”模式解决了中小经营主体创业初期的融资难问题，拓宽了民营和小微企业的融资渠道。目前，共有14家财产保险公司，如PICC P & amp；中国保险和平安保险。c保险，都是全省经营。

“政府-银行-保险”模式

“政府担保贷款保险银行信贷”是原保监会批准的一种合作农业贷款模式。地方财政建立风险补偿专项资金，对农户或农业龙头企业贷款进行补贴，对超过一定比例的贷款损失进行补偿。是企业自愿参与，保险公司提供贷款担保信用保险，银行提供贷款，财政提供财政补贴或风险补偿的合作融资模式。通过将财政资金引入保险资金的放大器和担保功能，撬动信贷资金投放市场，使农业企业获得银行贷款。该模式已分别在灵宝市和固始县实施。2018年4月，固始县政府、固始县农村商业银行、平安产险河南分公司签署合作框架协议，共同推进“政银保”合作项目新模式。

(三)“五位一体”模式

在地方政府的支持下，河南省创新财政支农机制，率先探索建立政府、银行、担保、保险、投融资平台“五位一体”联动机制。与“政府-银行-保险”模式相比，担保和投融资平台在产业扶贫的金融支持中也发挥了重要作用。除银行提供的优惠信贷产品外，投融资机构以股权投资、参股等方式提供投融资支持。支农“五位一体”联动机制，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，放大财政资金使用效率，撬动金融和社会资本支持“三农”发展，为农业供给侧结构性改革提供强大动力。政策实施以来，中原农保联合银行、担保公司、投融资机构先后与洛阳市政府、镇平县政府签订“五位一体”战略合作协议。

(4)“保险专业理财平台”模式

“保险专业金融平台”模式利用保险的信用担保功能，在涉农企业和专业金融平台之间建立融资桥梁，积极引进外来资金，支持当地涉农企业发展，引导企业为精准扶贫做出贡献。目前，中联已与JD.COM农贷签署战略合作协议，为京东金融涉农贷款提供贷款担保。同时，中华联合与蚂蚁金服共同成立了农业领域的融资公司，专门为农业保险生产提供融资需求。通过保险公司与融资平台合作，推动贫困农户开展直接融资，进一步满足其生产性资金需求，为涉农企业提供“保险融资”一站式金融服务。截至目前，中联已从JD.COM为桐柏县江姬茶花合作社引进资金500万元，从JD.COM为方城县东佳牧业引进资金960万元。

存在的问题

(1)政府支持力度不够。一些县市受困于财政压力。合作协议签订后，风险补偿金未支付或未足额支付。二是风险分担比例有待优化。在现有的一些风险分担比例中，政府承担的责任较少，而保险公司分担的比例较大。

(二)保险公司规模化承保能力不足。第一，员工能力低。保险公司缺乏专业的贷款审核员，导致风险识别能力不足。二是企业风险控制体系建设滞后。由于保险公司掌握的企业信息较少，大数据系统对企业风险的识别和预测能力不足。第三，保险公司缺乏客户选择权。客户大多是银行推荐的，或者政府直接提供名单。银行推荐的客户大多是不愿意贷款的高风险客户。再加上参与者少，保险公司的风险转移分散功能不明显。第四，缺乏人民银行查询信用信息的权限。商业银行受制度约束，不支持保险公司向银行采集征信。保险公司无法了解客户的风险程度，从而影响业务发展。第五，参与贷后管理不足。贷款发放后，保险公司无法控制和了解贷款客户资金使用的真实情况，无法真正控制风险。

(三)企业参保意愿不强。主要原因是保险费用高。小额贷款的保证保险费用一般为贷款金额的2.7%，高于担保公司的担保费率(一般为2%)。需要贷款的企业更愿意选择担保公司，购买保险的意愿不强。

对策和建议

(1)完善法律法规，为风险控制提供依据。一是完善相关法律法规，提供可靠的司法解释作为依据，明确界定保证保险的概念、性质和适用范围，消除企业、银行、保险公司之间的信息不对称，排除高风险客户，降低贷款和承保风险。二是明确贷款利率、溢价率和风险分担比例，避免变相提高民营企业融资成本。

(2)完善风险分担机制，充分发挥保险的风险转移和分散功能。一是完善风险分担机制，适当提高政府和银行的风险分担比例，降低保险公司的风险分担比例，防止风险与保险公司共担。二是增加投保企业数量，建立由地方政府主导，银行、保险公司、财税部门共同参与的小额贷款保证保险长效运行机制，通过税收优惠和财政补贴改善企业。

业参保积极性，提高参保数量，充分发挥保险的风险转移分散功能。三是加强对超额风险补偿基金的监管，加大对各县市小额贷款保证保险风险补偿基金的管理，确保各县市补偿基金足额按时到位，提高银行和保险公司参与“政保银”业务的积极性。

(三)畅通信息共享途径，优化社会信用环境。一是建立保险机构、合作银行及相关方的信息交流和共享机制，争取政策支持，适时开通地方保险公司在人民银行进行企业征信查询的权限，提高保险公司风险预判能力。二是完善借款失信惩罚的联动机制，通过工商、税务、法院等部门的联动惩罚，提高失信成本，推动借款人注重自身信用维护，从主观上降低信用风险。

(四)着力培养专业人才，提高保险公司从业人员素质。保险机构开展贷款保证保险业务的工作人员需要具备以下能力：贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿。当前恩施州保险从业人员素质参差不齐，既具有专业技术背景又具有较高管理技能的综合性人才较为匮乏。保险机构要针对小额贷款保证保险业务，培养出具备专业性、综合性的从业人员，才能弥补保险公司在这一领域的短板，使其有能力对客户进行筛选，并且做好贷前、贷后的风险把控，从而更为有效地防范道德风险和逆向选择问题。（南阳银保监分局 张婕）

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