房贷提前还怎么还款最划算(贷款哪种还款更划算)

最近和网友聊天，发现越来越多的人提前还房贷了。粉丝群里大家都讨论过：各家银行会不会提前还贷，会不会收违约金，能省多少利息，月供能减少多少？

而且这种情绪是全国性的，一时间“提前还贷”“不想给银行打工”甚至上了微博热搜。

的确，几年前，我买了房，站在了“山顶”。最近利率下调后，我感觉更像是“大委屈”。有的人觉得生意不好，投资风险大，手里的积蓄还不如优先还贷.虽然原因不同，但既然提到了提前还贷，那就说说吧。提前还款方式是什么？

实务分析，关于如何提前还贷

对于普通人来说，提前还贷目前有两种选择，一种是缩短还款期限，保持月供不变，另一种是保持还款期限，减少月供。仅从利息的角度来看，显然缩短还款期限比减少月供更划算。

考虑到细节，以下实用建议推荐给大家：

1.公积金贷款和组合贷款。不需要提前还公积金的部分。建议只提前还那部分商业贷款。

2.5%的利率是提前还款的临界值。

3.如果房子买的早，还贷时间长，1/2和1/3是临界值。

也就是说，等额本息的偿还期超过贷款期的1/2，平均资本的偿还期超过贷款期的1/3，以后各期偿还的本金超过利息。提前还款并不能有效降低利息，性价比也不算太高。

5.抵押贷款可以扣税。建议留一点贷款，不要全部还清。

但像人生这么复杂，不能单纯用数字来判断，还要考虑工作前景，现金流储备，风险偏好。

透过现象，本质是房子价值判断的变化。

是否提前还贷，众说纷纭。说到底，全款买房是提前还贷的终极进化版。但提前还贷能上热搜，反映出整个社会对房子价值的判断急转直下，令人尴尬。

还记得两三年前，2019年左右，大家对贷款买房的态度出奇的一致：“房贷是人一生中利率最低的最好资产，所以要用足，用足期限。”那么，三年过去了，是怎么改变的呢？

一方面，房贷利率跳水式下降，使得那些利率在5%-6%甚至更高的购房者有强烈的还贷冲动。最近大部分城市的首套房已经可以执行4.25%的标准了。相比之前的“6字头”时代，100万的贷款利息差约35万元，月供差1000多元。

所以提前还贷更多的是对高利率的无奈。

另一方面是市场的周期性变化。学者何柱说：从2021年下半年到现在，疫情的影响叠加了泛服务业的一些环境变化，使得居民部门对能够提供长期效用的支出更加谨慎。尽量减少未来的刚性支出，既减少了债务规模，也减少了偿债期限。

学者的话，从来都是难以理解的。翻译过来就是：倡导企业和家庭增加储蓄，减少消费和投资，偿还债务和去杠杆化。

所以，经过这一轮的“提前还贷”风波，相信越来越多的人能够理性认识贷款，把钱用在值得的地方，这对于个人和家庭来说，都是最划算的决定。你不这么认为吗？

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