利用保险单能不能贷款(保单贷款用途有限制吗)

说到贷款，人们往往首先想到的是银行，而不是保险公司；

说到贷款抵押物，人们往往首先想到的是房产、汽车、古玩字画，而不是保单。

但随着装修季的到来，保单贷款解决了一部分人的燃眉之急。新婚的小江就是这种情况。

不是所有的保险都可以贷款的。

需要注意的是，由于贷款实际上是保单的现金价值，所以医疗险、意外险等保险期限较短、现金价值较少的产品是不能通过保单贷款的。一般来说，寿险、分红、年金的现金价值高，都可以申请贷款。而这类产品在第一个保单年度甚至之前的保单年度，现金价值都很低或者为零，所以会有“投保一定时间或者缴费一定次数，才可以申请保单贷款”的要求。

但合同条款明确约定，最高可贷金额为主险合同当期现金价值的80%，贷款期限不超过6个月。

据上述代理人介绍，如果向保险公司申请保单贷款，贷款额度上限基本为当时保单现金价值的70%~80%。

“办理时，投保人需要出示保险单、身份证明、银行卡等信息。保单贷款的贷款期限比较短，手续比较简单，放款速度比较快，比较适合有短期资金周转需求的人群。”她说：举个例子，如果一份保单目前的现金价值是10万元，贷款人可以向保险公司贷款最多8万元，贷款期限为6个月。6个月后，如果债务人逾期，保险公司会从保单的现金价值中扣除这8万元以及这6个月期间产生的利息。

贷款期间保险理赔不受影响。

目前，国内人身保险保单质押贷款业务仍处于发展的初级阶段。尤其是“利用保单向保险公司申请贷款”这种话，大部分人很少听说，有些消费者甚至担心申请贷款后会影响保单的效力。

至于保单贷款的成本，以前面提到的年金保险(分红型)为例。其保险合同载明，保单贷款的贷款利率为中国人民银行公布的同期一年期贷款利率的0.5%，以每月第一个营业日保险公司公布的贷款利率为准。

有人因为保单贷款被骗了钱。

据了解，保险公司只接受申请人本人申请贷款，无论投保人与申请人是否为同一人，都需要申请人出面。另外，为了防止道德风险，如果投保人和申请人不是同一个人，投保人在申请贷款时需要签字确认。

具体来说，这个保险业务员通过盗取保单信息、银行账户密码、身份证等方式办理保单贷款。的被保险人，并卷走了30多个客户近百万的资产。

据了解，保险到期赔付时，部分受害人被保险公司告知无法拿回保险费，需要先还款。才知道保险业务员拿了自己的保单办理了质押贷款。根据受害人描述，保险业务员先是谎称保险信息有问题，要求受害人重新办理一张银行卡，从而向受害人索要身份证等材料。由于受害者都是老年人，保险业务员建议他们设置简单的银行卡密码，比如生日，这就为作案提供了机会。

此外，还存在部分P2P犯罪分子骗取保单贷款资金的情况。他们利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以回馈老客户、升级保单、赠送礼品等为由，将一些老年客户骗到他们的营业场所。然后，他们利用老年客户防范意识薄弱、手机操作不熟悉的特点，取得其信任，将手机骗至其手中，通过保险公司官方微信申请保单质押贷款

对此，上海银保监局发布风险提示称：谨慎选择申请政策性贷款。投保人在申请保单贷款前，应了解业务内容，是否有借款需求。如果申请保单贷款购买P2P等理财产品，一旦理财产品违约，投保人将面临双倍资金损失。

一位保险公司高管也在交流中指出，包括炒股在内的高风险投资，不宜采用保单贷款。

“保单贷款的期限很少超过半年，只适合短期资金周转。借款人也应该记得定期还款。如果逾期或未付，保单的现金价值将被扣除。一旦保单现金价值为零，保险合同自动终止。”

如果迟迟不履行还款义务，申请人甚至会被推上被告席。这种情况并不少见。

今年3月12日，中国裁判文书网公布了这样一起因保单贷款引发的民事诉讼案件的判决书。

判决书显示，借款人申请保单贷款后，以年利率5.8%获得贷款金额53400元，双方约定贷款到期后可展期180天。然而，在这一延期的180天内，借款人放弃了贷款，并且未能在贷款最终到期前偿还贷款。最后借款人被保险公司告上法庭。

虽然被告提出了多项拒绝还款的理由，但基于保单贷款申请书等材料的有效性，法院最终判决被告一次性向某保险公司偿还保单贷款5万余元及相应利息。

国家商业日报

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