信用卡逾期怎么协商(信用卡逾期和银行协商技巧)

摆账网知识与问答 2024-11-20 16:57:05

很多朋友会问，为什么同样的情况，有的人和银行交涉后能分期成功，有的人却总是难以成功。里面有什么猫腻？

银行不申请停息或免息的原因。

第一个原因是情况不够严重(贷后管理部门跟进):银行风控系统根据实时资质和银行的政策权衡后，如果逾期情况不严重，在可控范围内。而且风控系统判断持卡人还有还款能力，所以做出不分期分红的决定，这是为了保证支付率和银行的业务利润，不可避免的。

第二个原因是情况太严重(第三方机构跟进):银行综合评估持卡人资质后，认为有必要委托第三方催收机构管理贷款，交给客户。而第三方机构对于支付后的佣金收入往往拒绝分期支付。

谈判前的法律风险自查

首先，确定欠条是不是信用卡。现阶段只能处罚信用卡，其余欠款不用承担刑事责任。不论金额(如钱贽金、圆勐金、小额贷款等。).如果单张信用卡本金低于5万元，也不用担心。如果单卡超过5万，抓紧还款5万以内。

逾期180-360天是协商停息赔钱或者只还本金的绝佳时机。

持卡人信用卡逾期后，在银行和第三方催收机构遵循一套流水线式的处理方案。衡量这条流水线上的持卡人应该如何处理，银行业的默认是“逾期时间”。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构，持卡人的还款状况会被归为“M1客户”，即当月逾期客户。如果持卡人被归为M3类，证明连续三期未还款；以此类推，如果持卡人被归入M12组，则证明其连续一年未按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不用担心。

如果客户逾期在30天以内，银行认为这种逾期是“偶然的”，并不意味着客户有能力无偿还贷。可能是遗忘或者短期资金周转困难造成的。这时候有的银行选择不做提醒，有的银行会温柔善意的提醒。

至于持卡人，在截止日期后的30天内不会涉嫌任何民事或刑事责任，无需过于担心造成法律风险。在这个时间段内，最好的解决办法就是努力去还。

30-90天逾期策略：坚持不还，等待时机。

逾期期限在30天到90天之间，银行内部的贷后经理仍然负责跟进持卡人还款情况。

超过一个还款期逾期后，持卡人的情况会触发银行的风控警报，贷后管理部门会启动预案，加大催收力度，督促持卡人尽快还款。

同时，银行将重启风控机制，分析持卡人当前用卡风险，预估持卡人未来6个月至1年内连续违约的概率。概率较高的会优先处理，放入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行会优先冲抵利息费用，其次是本金。

如果持卡人还款能力有限，不建议在此期间还款。原因很明显，因为还款后，扣除利息，入账本金略有持平。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行肯定不会同意免息、免罚或分期付款等要求。

90-180天逾期策略：可以提条件，但不建议急着还。

现阶段，持卡人最合适的策略是向催收公司提条件，但不必急于还款。此时已经逾期90多天了。根据规定

但由于此时持卡人的贷后管理权限仍掌握在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获取尽可能多的催收服务费，往往会想尽办法处理逾期客户，甚至不惜违法暴力催收。如果此时还款，会被催收机构标记为“ST”，意思是“可以使用特殊手段强制还款”，直接导致以后会有更多手段的暴力催收。

催收电话可以接，但是一定要守住底线。不要被言语压制。不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：谈判还款的最佳时机，巧妙运用谈判技巧，减少总还款额。

信用卡逾期180天后，银行将被迫向持卡人伸出橄榄枝，商讨还款方案。这时候是逾期后还款的最佳时机。

在这个阶段，银行会内部授权催收机构有更多的救济权。免利息、手续费、违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这个千载难逢的机会，确定一个自己能做的还款计划，与催收机构保持联系，尽量降低还款成本，获得最大收益。

偿还本金有一招：还款顺序很重要。

在协商还款的过程中，需要谨记以下原则，有助于早日还清。

1.本着还清的原则，优先还清小额欠款的信用卡。

2.按顺序优先偿还信用卡、银行贷款或非银行机构贷款。

3.优先偿还银行机构欠款，非银行机构暂不支付。

总结一下：确认最佳谈判时机，避免二次违约。

如果银行同意你的条件，你必须遵守，以避免第二次违约。第二次违约后，通常会交由律所进行诉讼，通过法律手段维护银行的权益。如果到了这一步，前面所做的一切努力都会立刻化为乌有。