安居贷利息高吗(年利率上调了,之前签的房贷影响吗)
近日，温州与华夏银行合作推出“安珠贷”，让借款人前三年只还利息不还本金，创新了房贷还款方式。在一些购房者看来，该产品可以减轻提前还款的压力，适合收入稳定的人群。在一些业内人士看来，这种还款模式会增加总利息，但实际上并不会减轻购房者的负担。
近日，温州与华夏银行合作推出“安珠贷”，让借款人前三年只还利息不还本金。图/IC图
温州“政银合作”推出住房贷款，银行工作人员称产品还没上架。
具体来说，上述中国“住房贷款”的特点是“灵活还款、自由还款”，主要针对贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户。申请“住房贷款”的居民可以选择“先付利息，后付本金”或“少量本金加利息”等灵活的还款方式。灵活的还款方式最长可达3年，第四年开始分期还本付息。
至于“首套”的认定标准，温州市住建局表示，以温州范围内的住房和贷款信息为准，即在温州拥有1套住房，但无贷款或贷款已结清的，可购买普通住房。首套贷款可执行首套优惠政策。
那么，在此之前已经办理的个人住房抵押贷款业务是否可以转为“住房贷款”呢？上述工作人员表示：“目前收到的信息是不行的，但不知道这个产品以后会不会进一步优化。”
部分购房者看好“房贷”，可以减轻提前还款的压力。
目前，在个人住房抵押贷款方面，主要有两种还款方式，即等额本息和等额本金。
等额本息还款法也叫定期付息法，即借款人每月等额偿还贷款本息。等额本金还款法，也称以本还息、不等息还款法，每月偿还等额本金，利息部分每月递减。一开始购房者还款压力大，最后慢慢减少。
“‘安珠贷’和以前房贷最大的区别就是还款方式不同。”安居客房地产研究院分院院长张博表示，无论是采用平均本金还是等额本息，都是每月偿还本金的差额，而“安居客贷”则是“先还利息后还本金”或“少量本金加利息”的选项。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从购房者的房贷还款规则来看，前三年压力最大，因为部分购房者可能通过借款或集资的方式来首付。“房贷”实际上给购房者提供了三年的缓冲期。这三年因为利息和本金的负担比较小，实际上降低了前三年的按揭贷款成本，对减轻购房者的压力起到了积极的作用。
但在购房者黄先生看来，“房贷”针对的是收入稳定的人群。黄老师补充道：“如果收入不稳定或者对未来收入的预期不乐观，我还是不敢买房。”
总利息更高，实际上并不会减轻购房者的负担。
但需要注意的是，还款方式的改变和还款时间节点的推迟，本质上并不会降低利息。"这种贷款方式不会实质性地减轻购房者的负担."张博直言不讳地说道。
事实上，“住房贷款”也可能增加总利息。广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李提醒：“后期是否可以多付利息？这需要买家进一步考虑。”
对此，华夏银行温州分行工作人员表示，“房贷”的还款方式并不是房贷利息的减免，而是不同的还款方式。从利息的角度来看，与传统的等额本息和平均资本两种还款方式相比，整体利息更高
上述工作人员进一步表示，前三年的本金还没还完，如果在比较短的时间内还完，利息肯定会增加。就“住房贷款”而言，如果前三年不还本金，只还利息，那么三年后的利息仍以本金未减为基数计算。相比之下，“房贷”整体利率最高，其次是等额本息，平均资本最低。
从这一点来看，温州创新的“安珠贷”还款方式利弊明显。在减轻购房者前期还款压力的同时，也增加了全款购房的利息。
这种模式会被借鉴和推广吗？张博表示，“房贷”这种还款方式本身还是有一定风险的，不适合在国内大规模推广。采用这种贷款方式，需要银行认真考察贷款申请人的还款能力。如果审查不严容易导致实际上没有完全还款能力的人申请成功，这种风险会延迟到三年后。另一方面，如果部分地区房价大幅下跌，这种模式也会导致后续违约风险大幅增加。
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如果有招行信用卡，可以登录掌上生活客户端，尝试申请现金分期、e招贷、备用金等。具体请以审核结果为准。相关问答：建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？
关于是否合算的问题，这个需要从两个维度来考虑：
一、这笔借款真实成本有多高？和同业其他网贷产品比到底高不高？
1、这笔借款真实成本有多高？这个问题，我和银行的朋友沟通过，现分享一下：
虽然有10万的金额，但由于是分期，也就是每月还本付息:
第一个月：你用了10万元的本金，你需要支付利息400元；
第二个月：你需要还本付息，本金归还=10万/60=1,666.67元，即，第二个月你用了9.83万元，还是需要支付利息400元。
……
第60个月：你需要归还1,666.67元，加上400元利率；
银行人员是这样估算的：
1）每月还本付息的10万元，资金相当于使用了5万元；
2）月利率0.4%，0.4%*12=4.8%，年利率4.8%；
因此，估算真实利率为9.6%；
2、和同业其他网贷产品比到底高不高？我们下面看一下主流网贷平台BATJ的利率水平：
1）百度，有钱花：日利率0.05%，年化利率18.25%；
2）阿里，借呗：日利率0.015%，年化利率5.5%；（人品爆棚，不再展示）
3）腾讯，微粒贷：日利率0.045%，年化利率16.25%；
4）京东，金条：日利率0.04%，年化利率14.60%；
总结：建行9.6%的利率水平，属于正常价格了，BATJ这类大公司的利率，除阿里外（且仅限我个人，我了解其他人的比我高），其他都要超过12%。其他网贷平台千万不要碰，满满的套路！
注：以上算法仅为估算，让大家能够大概估算出真实利率，真实计算比这个要复杂些，篇幅所限，不再展示。
二、我用这笔钱干什么？能得到多少回报？
1）急性突发事件：如果生病就医需要钱的话，不讲回报了，治病救人要紧，借不到钱的情况下，这笔钱属于正常利率水平，还是能够用的，10万，不高，并且是60期，5年还完，慢慢还就是了；
2）投资理财：非专业人事，不建议用网贷来的钱，做投资，年化9.6%的报酬率，目前的无风险收益率仅为2.25%，市场上很少有能满足9.6%这个收益率的稳赚不赔的产品。“短融长投” 的事儿不能做！
3）企业经营：如果前期已经投资，且就差10万元，可以考虑使用，但也要看项目。因为可以提前还本，临时拆借一下，钱到位了，还掉就是了！
4）日常生活：结婚、教育、装房子等，需要计算自己的偿债能力了，自己的月收入可以匹配的话，这种终身大事，也可以考虑使用，毕竟每个月仅需还款2000+，还是能够承受！
5）奢饰品：旅游、买包、买iPhone等，就算了，纯粹没必要！
总结一下：这笔钱利率属于正常水平，并且能够提前还款（四大行还是有良心的！），如果有突发事件或临时周转困难，可以考虑使用，毕竟“一文钱难倒英雄汉”！但是如果用于旅游、买包，还是算了吧！
投行老兵，10年投资经历，做过天使、VC、PE、不良资产，分享投资经验，解答投资问题，欢迎关注我，了解更多投资知识！
