拍拍贷风险管理(所有p2p平台都是违法的)

摆账网知识与问答 2024-11-20 23:19:44

贷款人自己的风险模型

代表：排排代

平台运营模式：拍拍贷的运营模式是典型的线上P2P借贷模式。借款人发布贷款信息，很多出借人根据借款人提供的认证信息及其信用状况决定是否出借。网站只做交易平台。

平台审核模式：网上审核是拍拍贷审核的主要模式，对用户提交的书面材料或电子影像文件的扫描件进行形式审核。审核用户提交的书面材料内容与其申报信息的一致性。

逾期率：2013年为1.52%。

研究结论

1.拍拍贷模式是最直接的P2P模式。它不参与贷款交易，只提供网上交易平台；

2.贷款利率由双方根据资本市场竞争情况确定，最高法定贷款利率通过拍卖方式确定；

3.拍拍贷根据借款人提供的各种信息进行网上审核，不保证信息的真实性，只是对各种信息进行比较，风险较大；

4.贷款无抵押无担保，贷款人面临较大信用风险；

5.贷款逾期或不良，拍卖贷款不承担本息补偿，完全由贷款人自己承担；

一般来说，拍拍贷适合小额贷款，贷款人承担的信用风险特别高。一旦发生逾期或不良贷款，拍拍贷将不承担任何责任，仅依靠自身收回款项或承担损失。

平台担保模式

平台：红岭创投

平台运营模式：红岭创投的运营模式属于网站担保的P2P借贷模式，操作流程类似拍卖借贷。借款人发布贷款信息，很多出借人根据借款人提供的各种认证信息和信用状况来决定是否出借，但网站对成为VIP用户的出借人提供本金担保。

不良贷款的处理：如果网站用户借款后确实遇到困难，一定要主动联系网站说明原因，制定还款计划。该网站将重组他们的债务，以帮助他们缓解困难。如果用户在贷款逾期后不接电话或恶意停机逃避债务，网站会派人上门催收。除了按照逾期天数收取违约金和罚息，网站还会收取上门提醒费。

借款人到期还款有困难的，逾期30天后由红岭创投网站支付本金还款，债权转让给红岭创投网站。或者，借款人到期还款有困难，保证人提前还本付息，债权转让给保证人。

逾期率：约1%

研究结论

1.红岭创投在平台运营上类似拍卖和贷款。平台主要提供信息等服务，不参与贷款交易；

2.目前红岭创投主要服务于小企业等。在数据审核上采用了离线模式。这和宜信类似，可以更准确真实的掌握借款人的信息；

3.由于客户贷款金额普遍较大，红岭创投要求借款人引入担保人，保证资金安全；

4.贷款逾期或坏账时，红岭创投垫付本金，担保人垫付本息，更安全，保证资金安全；

5.正是因为红岭创投需要垫付资金，红岭创投的交易量在增加，但盈利能力弱而脆弱；

总的来说，红岭创投的风险控制采取网站垫付和担保相结合的方式，同时对借款人的信息进行线下审核。对于出借人来说，资金的安全性更强，但是对于红岭创投来说，盈利能力并不是很好，需要很强的实力来保证出借人的资金安全。

风险准备金模式：

平台：人人贷

平台运营模式：人人贷主要作为中介，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。同时，人人贷“最优理财”是一种资金池模式，贷款人购买

不良贷款处理：平台每笔贷款结束时，都会提取一定比例的金额，放入“风险准备金账户”。当贷款严重逾期(即逾期超过30天)时，该笔贷款剩余的贷款本金或本息将按规则通过“风险备用金”支付给理财经理。

逾期率：0.73%

研究结论

1.人人贷只是中介服务，不直接参与贷款交易。但“最优理财”是自动竞价，出借人无法选择借款人，人人贷50%以上的资金都在这个计划中；

2.资料显示，目前人人贷的信用标准占比不到10%，其他都是现场标准和担保标准，要求必须现场审核借款人信息，信息真实性有一定保障；

3.发生逾期时，人人贷用风险准备金来保证贷款人的本息。基于2013年的数据，粗略估计其逾期贷款不到1000万，而风险准备金在2013年底达到2500多万。可以说，目前已经可以完全覆盖逾期贷款；

4.人人贷只提供全程服务，不保证本息。

一般来说，人人贷都采用了风险准备金来保护贷款人的利益。目前贷款逾期率较低。通过积累，风险准备金可以覆盖逾期贷款，贷款人的资金相对安全。但在“最优理财”中，出借人对投标没有控制权，完全由系统匹配，存在期限错配等风险。

转移风险准备金模型

代表：宜信

平台运营模式：宜信的主要模式是债权转让交易模式。宜信创始人或其他高管唐宁将资金提前贷给需要贷款的用户，唐宁将获得的债权拆分组合，打包成固定收益产品，再通过销售团队销售给投资理财客户。

平台审核方式：宜信在全国30个地区设有办事处。宜信在收到贷款申请材料后，会进行实地调查和审核(面对面审核)。

不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式。借款人延期还款需按约定支付罚息和滞纳金。平台提供两种解决方案供出借人选择：一是与宜信联合追偿，出借人享有追偿的本息、全部罚息和滞纳金；第二个是

通过还款风险金代偿部分本金及利息。

逾期率：1%以内

研究结论

1、宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方；

2、宜信在全国30多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款（债权）更为安全；

3、宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用；

4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险；

5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。

总体上看，宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。

抵押风险备用金模式

代表平台：富二贷

平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。

平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。

不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。

研究结论

1、富二贷的借款都必须拥有抵押物，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障；

2、平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性；

3、风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金；在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付的问题。

4、平台自身不保证出借人的资金安全。

总体上看，富二贷在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。不过，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。

担保机构担保模式

代表企业：合拍在线

平台运作模式：合拍在线采取了融资担保模式，其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。

平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。

不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

研究结论

1、合拍在线也只是提供中介服务，不参与借款交易过程；

2、合拍在线借款人的信息审查主要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查，这也有利于借款人信息等方面的详尽和真实；

3、在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全；

4、如果出现逾期，出借人的资金由担保公司代偿，目前合拍在线与两家公司进行了合作；

5、合拍在线并不保证出借人资金的安全，不承担借款损失风险。

总体来看，合拍在线引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金的安全性，在对借款人资料和信息等方面的审查时将会更加严格，这都有利于出借人资金的安全，同时降低违约风险。

金融机构信用担保机构担保模式

代表平台：陆金所

平台运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。

平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。

不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。

逾期率：目前不到1%。

研究结论

1、陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移；

2、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高；

3、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；

4、除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；

5、陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同；

总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。

小额贷款担保模式

代表平台：有利网

平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。

平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。