京东白条和花呗的利息(花呗白条哪个利息低)

经济的发展促进了人们消费观念的改变，尤其对于年轻人来说，“提前消费”已经成为享受当下的主要手段之一。信用卡、花呗、JD.COM借条在我们的日常生活中经常使用。最近，微信推出了一项类似的服务：支付。

许多人选择使用JD.COM花园、借条等。要按时还贷，所以不存在利息这一说。但是当你购买一些昂贵的产品时，比如手机、电脑等。而你手头没有足够的现金，你会选择用JD.COM借条分期付款；或者如果这个月柏华欠的钱不能一次性还清，可以选择使用最低还款额进行分期还款。

以支付宝花呗为例。用户可以选择期数，包括三期、六期、十二期三种选择。相应的，分期越多，手续费越高。在对应的期数下，每期的手续费是多少，每期要还多少钱，每期的总手续费率也会标注出来。看起来一目了然，非常清晰。

很多人会选择分期付款。一个原因是他们手中可能没有足够的钱来偿还贷款。还有一个可能的原因是分期付款的资金压力小。虽然会收取一定的手续费，但是手续费不算太多，可以承受。

但是你知道你真正支付的分期利率并不是服务页面上标注的那个利率吗？其实你付的利息比他标的要高很多。

让我们以花园为例来计算一些：

假设小明从未欠过花呗1200元，他选择分12期还。按照花呗8.8%的手续费率计算：

第二期需要支付的手续费总额为12008.8%=105.6元；

如果分摊到每期，每期要交一笔手续费：105.612=8.8元；

那么每期要还的钱总数就是120012=8.8=108.8元。

每个月不到9块钱，看起来还可以，但是这样计算合理吗？

其实不是。因为我们选择分期后，以第12期为例，那么我们实际上每个月都在还钱，也就是说我们欠的本金在逐渐减少。但柏华在计算手续费时，并没有扣除已经支付的本金，而是默认我们每个月欠的本金为1000元，因此上述计算方法有重复计算的嫌疑。

那么我们每月的本金是多少呢？我们可以这样计算：

第一个月的本金是1200，第二个月是1100，第三个月是1000.以此类推，下个月的本金还得扣。

因此，12期债券的本金总额=1200 1100 1000 900.100=7800元。

那么，我们实际欠的本金应该是780012=650元。

按照8.8%的税率计算，12个月应付的手续费总额为6508.8%=57.2元，那么平均分摊到每个月也就4.77元。

相比之前的算法，按照我们的实际本金，我们要支付的手续费减少了将近一半！

接下来我们根据我们的实际本金，以及花呗要求我们支付的手续费来计算我们的实际利率：(105.6650)100%=16.25%！

所以，虽然JD.COM白条、柏华等产品上标注的利率不是很高，但其实背后有“猫腻”。本文仅以1200元为例进行计算。涉及的欠款金额越多，“溜之大吉”的钱就越多。

最后，关于消费，我们一直在呼吁理性消费。现在有很多消费品。如果你暂时没钱，可以通过很多渠道买到你想要的东西。但是一旦消费降温，大家要考虑自己的还款能力，在合理的范围内提前消费。

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