金融科技赋能普惠金融(金融科技助力普惠金融)

摆账网知识与问答 2024-11-21 18:42:23

美国金融历史学家威廉戈兹曼(William Gozman)在他的《千年金融史》中说，金融的故事实际上是技术的故事，它和其他技术一样，可以通过不断提高效率的创新来发展。如今，金融科技正以迅猛的势头重塑着金融的整个产业生态，一切都在突破，金融服务方式和服务类型正在发生深刻的变化。

纯在线服务，拯救传统模式的困境。

在传统金融中，尤其是在传统信贷服务领域，传统的信息、信用、渠道、成本等模式与现代金融的需求越来越不匹配。工信部统计数据显示，截至2017年底，我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业的融资需求无法得到满足，而传统服务只能通过线下网点进行，流程冗长，包括纸质录入、中层录入、中层审核、客户预审、尽职调查、电核等。运营效率落后了。

诺普惠建立了严格的线上服务体系，解决传统模式。比如认证系统，包括人脸识别技术的引入，有助于解决传统融资过程中的用户身份验证、反欺诈、远程开户等问题。只要借款人按照操作打开手机摄像头，系统捕捉用户脸部特征，然后进行一系列验证、匹配、判断，借款人就可以完成身份验证，准确率可高达99%。此外，通过基于大数据和人工智能技术的智能信贷技术的全面应用，只要用户在移动端获得充分授权，诺远普惠；惠特尼可以全方位查询自己的银行卡信息、社交信息、运营商数据、征信报告等数据。通过大数据的交叉验证，用户的画像会更加精准和全面。利用预测筛选、自动决策等先进的核心技术，快速审批并给出结果，真正实现“智能管理”。

这项新技术为诺远普惠的客户避免了一系列复杂的贷款申请程序。惠特尼，并且全程在线操作，可以在短时间内匹配贷款需求。既提高了金融中介服务的效率和质量，又降低了运营成本和沟通成本。也成为了真正帮助小微企业融资的“良药”，大大提高了金融服务实体经济的效率和效果。

四项技术、三道防线和“智能风险控制”来降低风险

是金融业和普惠金融的“第一生命线”。诺普汇利用智能技术全面优化整体风控体系，具有以下特点：

数据化、模型化、系统化和自动化。多维度、立体化的外部信用数据结合内部数据，可以综合运用，解决借贷信息的不对称；并开发应用各种模型进行贷前、贷中、贷后管理；完善的信息系统支持数据、建模和自动化；依靠该系统实现贷款审批和贷后管理的自动化。

反欺诈规则引擎。欺诈规则快速迭代更新通过分析大量数据和案件调查结果，可以刻画和提炼出适合当前客户群体的新欺诈规则，进行规则快速迭代更新，提高工作效率，自动判断当前借款人是否涉嫌欺诈，提高时效性，节省人力成本。

信任智能推送决策引擎。信贷审核智能推送决策引擎为信贷审核决策提供辅助意见，通过风控评分卡和策略结果辅助人工审批，提高人工审批的效率和准确性。该引擎为后续基于深度统计和数据模型的风控模型提供了可部署的平台决策引擎，实现了风控记分卡和策略的高效模型迭代，提高了适用风控模型的深度和广度。

(图为诺远普惠中的规则流程；惠特尼规则引擎)

在实践中，诺远普惠；惠特尼智能风控系统通过自身数据的积累和沉淀，不断深挖，充分发挥大数据的挖掘、建模、分析和评估能力，制定科学的风险度量模型和有针对性的风险控制策略，采用多种风险管理方法控制信用风险。此外，通过加强与外部征信和反欺诈技术公司的合作，诺远普惠；惠特尼还将核查黑名单、公安身份信息、设备信息、多头借贷信息，实施网络化联防联控，全面防控诈骗风险。

当然，技术的不断应用和演进，有赖于一个高科技团队的运作。在团队内部，诺远普惠；惠特尼配备了信用评估、催收、法务、合规、内审团队，相互独立，相互配合，相互监督，从前中后台全面控制各类风险，做到“三道防线”无疏漏。所有风险控制点均由独立团队控制，从而全面控制信用风险、操作风险、道德风险、合规风险和流动性风险。

诺普惠的“智能进化”仍在进行中，将继续以先进的金融科技赋能企业，优化风险控制，持续探索并以多种方式覆盖更多个人客户和小微企业主的金融需求，为普惠找到更适合的金融服务方案；惠特尼集团。