银行降低成本(降成本是哪5个降)

目前疫情让实体经济运转困难，急需救助。缓解是多方面的，金融方面是降低他们的综合融资成本。

综合融资成本是指企业为获得融资而需要花费的利息、担保费等费用。其中，兴趣是主要的。银行是融资服务的主要提供者，所以也是盈利的主体。

但近年来，经过几轮降费让利，银行的利润水平本身就在不断下降。

这样的利润水平已经可以用微薄来形容了。虽然银行业整体利润还是很高的，但是需要提醒的是，大不等于强。我们银行规模大，所以即使乘以很小的ROA，总利润还是很大的。但是这个ROA水平真的不强。

这些利润需要覆盖可能的风险、纳税、补充资本、分红(很多大中型银行的股东是政府，银行分红也是财政收入的一部分)。所以银行的利润并不是越低越好，需要维持在合理的水平。

其中，以利润弥补资本有两层含义：一是直接将利润用于留存资本；第二，如果银行盈利能力太差，其股票估值就会太低，股票就卖不出去，所以银行有必要保持合理的盈利水平。

参考号：《银行还有多少让利空间》

这时候如果再盈利，银行的经营就会受到影响，银行就开不下去了，从而影响银行对实体的支持。

而且要盈利。那么，只能从银行的成本端仔细挖掘，看看能省下什么钱。

因为银行太大了，一点点比例也是一大笔钱，所以在计算成本的时候一定要慎重，不放过成本的每一分钱。

一般来说，我们的结论是银行有五大成本：

资本成本：负债的成本。

业务费用：主要指业务和管理费用，包括员工工资、行政办公、业务拓展、折旧摊销等。

风险：主要指信用成本，即银行贷款等资产中的不良资产损失。在会计上，可以用当期计提的资产减值损失来表示(虽然不完全等于当期不良资产损失)。

资本成本：大致等于合理利润。开银行需要资本，如果资本不能合理盈利，就没人会开银行.

税收成本：所得税等。相对固定，一般不分析。

从最近的消息来看，中国的政策当局已经采取了各种措施来降低这些成本。

一、资本成本

资本或债务的成本分为两个方面：

首先，债务的直接成本。比如存款利率、同业负债、债券发行和其他负债。银行间债务和债券的利率一般与货币市场挂钩，因此央行需要降低MLF、OMO等政策工具的利率，以引导货币市场利率下降。比如麻烦的是存款利率，与货币市场利率相关性较弱。但是，银行间对存款的争夺非常激烈，存款利率往往很高。这时候就需要存款自律机制，引导银行适度降低存款利率。

二是法定存款准备金率。法定存款准备金率间接增加了存款成本。以10%的费率为例。银行以5%的利率(每年向储户支付5元存款利息)从100元吸收存款，但只有90元可以使用，其余10元必须存入央行的准备金账户，不能使用。所以实际存款利率就变成了5.56% (=5/90)(这里可以不考虑存款准备金收取一些利息，很低)。因此，法定存款准备金要求提高了实际存款利率。

因此，政策当局可以使用宽松的货币政策(包括降准、降低货币市场利率、引导存款利率下调等。)来降低银行的负债成本。

因此，4月15日有两条新闻。首先，RRR削减：

二是引导存款利率下降：

第二，商务成本

这个没什么好说的.平时让银行节省一些开支.“业务和管理费用”的一半是雇员的工资.连银保监会的领导都知道中国银行业员工工资低，所以.算了，不存在这里了.其他费用可以省下来.但其实他们也攒不了多少。比如科技投资，不投资就被时代抛弃.

银监会国新办新闻发布会答问实录(2021年3月2日)

三。风险成本

资产质量是银行的生命线，所以银行会想尽办法控制资产质量。但所谓风险成本，本质上是银行的不良资产损失，只是在会计上体现为银行当期计提的拨备。

中国银行业经历了2012-2016年的不良资产大周期，之后几年资产质量总体稳定。但中国的银行业一直有“以一个好的来弥补一个道歉”的传统，所以在这些资产质量稳定的年份，很多银行还是会大量计提。其实没有那么多风险，只是在会计上形成了“信用成本”。

现在储备足够了，但实际上，储备可以少一点。几百块钱的拨备覆盖率有点高。

这是4月13日全国例会上说的：

2020年还提到降低中小银行拨备覆盖率。2020年疫情期间，银监会发布《关于阶段性调整中小商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，阶段性降低拨备覆盖率要求。然而，在财务报告之后，没有一家银行下降.

四。资本成本

资本的本质是银行资本的机会成本。所以在货币宽松的时候，如果整个社会的利率下降，资金成本就会降低。

还有一点就是适度降低资本充足率的要求。国内很多银行一直保持着较高的资本充足率，主要是大型银行和部分农村商业银行。出于审慎目的，他们保留更多资本当然是好事。但是，如果这个额外资本留存过多，也会闲置。这是一个简单的道理，就像平时囤积粮食一样，只是有一个囤积多少的问题。

如果适度降低资本充足率，也可以节约成本。财务上，银行的股权乘数会上升，ROE也会上升。

好在这些降成本的操作都在一个一个的解决。最后，通过减少对企业的影响

客户的利率或收费，将节省下来的成本让渡给企业，从而实现降低综合融资成本的目标。

本文源自王剑的角度

相关问答：什么是贷款减值准备？

简单说来，贷款减值准备也就是商业银行为抵御贷款风险而提取的用于弥补银行到期不能收回的贷款损失的准备金，就是银行放贷给客户后收不回来的坏账准备。比如，银行贷款给客户3000万，客户拿到这笔钱后，由于环境变化或者经营不善等原因，导致无法按时偿还这笔款项，此时银行就要按照预计能收回的金额与原贷款金额之差计提贷款减值准备。贷款减值准备意义：

1.满足政策要求：这部分资产仍归银行所有，而不是商业银行将实际失去这部分资产的财产权。

2.调节利润：少数银行为完成总行业绩要求，通过增加贷款损失准备，从而使营业支出增加，进而调节利润。实际上“隐藏”了银行的经营利润，对银行经营的实质利润并无任何影响。

相关问答：资产减值准备和发放贷款及贷款减值准备有何不同？

谢谢邀请。

减值准备一般是在资产可能发生损失的情况下计提的。

1. 资产减值准备是一个比较广义的概念，资产减值准备的对象可能包括存货、固定资产、无形资产等，当然，也可以包括贷款和应收账款。贷款减值准备的对象，只包括贷款。

2. 一般企业涉及到的资产减值准备有存货跌价准备、应收账款减值准备等等，而银行多数都会计提贷款减值准备。

3. 资产减值准备计提的依据和方法是根据资产的性质来的，比如存货跌价准备的计提，是根据成本与可变现净值孰低来计量。要关注的因素是存货是否存在毁损、陈旧过时或者价格下跌。贷款减值准备是银行应根据借款人的还款能力、还款意愿、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的支持力度和银行内部信贷管理等因素，分析其风险程度和回收的可能性，以判断其是否发生减值。

4. 资产减值准备中，有些是计提之后不可以转回的，比如固定资产、无形资产等，贷款减值准备是可以转回的。

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