以卡养卡能维持多久(养卡之祸)

继去年两次被银监会点名后，养卡卡今年再次被银监会点名。在银行逐渐收紧的风控网络下，养卡的卡还有多少生存空间？

作者|张浩东

生产|支付百科

今日，《支付百科》注意到，银监会北京监管局发布消费风险提示，揭秘现存的七大金融诈骗套路，提醒用户诚实守信，珍惜信用。

银监会北京监管局表示，要养成良好的信用习惯，维护个人信用记录，按时足额还款，不恶意透支信用卡，不“以卡养卡”，积累“信用”财富。

在风险提示中，银监会北京监管局特别点名了以卡养卡现象。这已经不是第一次以卡养卡被银监会盯上了。去年以来，银监会多次发布相关风险提示，敲响了以卡养卡的警钟。

去年6月，银监会表示，部分消费者过度依赖信用卡透支消费，背负超出其还款能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境地，提醒消费者理性透支消费，不要以卡养卡。

去年9月，银监会再次发文，指出以卡养卡的误区，并表示部分消费者通过办理各类机构信用卡交替还钱，很容易陷入卡债越来越多的不良循环。

除了监管部门，银行机构对以卡养卡也同样手软。光大银行已提醒持卡人用卡养卡的危害。光大银行表示，以卡养卡会导致还款压力增大，个人信息泄露风险加大，违反银行协议。

以卡养卡隐藏的风险在监管部门和银行机构的提示下暴露无遗。以卡养卡并没有真正改变持卡人欠费的本质，只是暂时拖延了持卡人的账单，增加了还款成本。

在监管和银行机构明显的意图下，持卡人和银行一直在博弈和竞争。在这场关乎银行和持卡人利益的决斗中，以卡养卡还能坚持多久？

虽然利用信用卡养卡的行为受到了银行的抵制，但监管部门和银行不可能在短时间内完全禁止信用卡的使用，这是由信用卡市场的现状决定的。

信用卡里的资金量就是一笔可以随时使用的贷款。此前银行对信用卡的管控政策较为宽松，在房产、投资等领域的商户交易不受限制，导致持卡人挪用信用卡内资金的情况时有发生。

以前有很多人通过套现信用卡来做首付。只需要一台POS机就可以将信用卡中的资金转换成现金。与飞涨的房价相比，支付的手续费根本不值一提。

当持卡人提取信用卡中的资金用于买房或买车时，持卡人就开始了漫长的信用卡还款之路。由于手中资金不足，很多持卡人不得不求助于养卡的方式来还贷。

随着史上最严的央行第二代征信系统的上线和切换运行，征信报告的记录变得更加详细。为了避免征信报告出现污点，持卡人需要通过养卡的方式及时还清信用卡账单，以保持个人征信完整。

此外，央行公布的二季度支付数据显示，截至二季度末，银行卡授信总额20.23万亿元，逾期半年的授信总额818亿元。逾期半年的信贷总额仍处于高位，缺乏还款能力的人不在少数。

如果银行全面停止使用信用卡养卡，后果会很严重。大量的c

面对信用卡的还款压力，以卡养卡是持卡人的救命稻草。即使银行的风控系统有足够的能力识别风险交易，银行也不会轻易堵塞持卡人以卡养卡的通道，短时间内很难消失。

相关问答：养卡违法吗?要判刑吗

法律分析：一般属于犯法。要判刑。以卡养卡是否犯法，得视情况而定。要是通过取现的方式来以卡养卡，一般会要收取手续费和利息，当前一张卡到期后，便用后一张卡透支偿还，如此循环，产生的亏空越来越大，要是还款还不起且金额太大，就会涉嫌信用卡诈骗，是会犯法的。要是通过套现的方式来以卡养卡，本质上就是一种违法行为，这种行为不仅给发卡行带来巨大风险隐患，还给持卡人带来了信用风险、偿债风险和法律风险，社会危害性极大。

法律依据：《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

相关问答：信用卡以卡养卡是否靠谱？有哪些危害？

大家对信用卡都不陌生，现实生活中也有很多人使用信用卡消费。但多数人都不了解信用卡的各项功能，仅仅把信用卡作为简单的借贷工具。许多自制力差，容易超前消费、盲目消费的人，手中或许还持有多张信用卡。但越多的信用卡就代表着越高的负责率，这就使得这部分人不得不成为卡奴，陷入以卡养卡的怪圈之中。

那么，什么是以卡养卡呢？

在电视剧《爱情公寓》中，小姨妈唐悠悠就有以卡养卡的行为。所谓以卡养卡就是利用不同信用卡还款时间的差异，用其中一张卡套现出来还另一张到了还款日的信用卡。简单来说，就是拆东墙，补西墙。电视剧中的唐悠悠因为以卡养卡背上了大额债务，又无力偿还，感到焦头烂额。虽然最后问题解决了，但那毕竟只是电视剧。如果在现实生活中，真如唐悠悠那样办十几张信用卡以卡养卡，真的可行吗？

回答当然是不可以，以卡养卡这种行为或许可以暂缓一时的还款压力，但它带来的危害却是不容小觑的。

一、高额手续费，瞬间压垮你

众所周知，信用卡是不能直接转账交易，所以很多卡友会采取取现的方式将钱取出。信用卡取现，不仅要收取高额的手续费，还将每天被收取万分之五的利息，换算成年利息的话，也就是每年18%。而且信用卡取现也不是单纯的利息叠加，而是会在每月的账单日到来时，自动把上月利息也算入这月本金，也就是可怕的“利滚利”，这样一滚，利息就会像雪球一样越滚越大。这就意味着，利用信用卡套现进行以卡养卡势必会被银行薅一大笔羊毛。

二、逾期压力大，断裂就完蛋

以卡养卡的危险之处除了高额的手续费，还有就是容易逾期了。如果长期以卡养卡的话，万一某天，某张卡被降额，或是被封卡了，那就会直接导致还款资金链断裂，进而引发信用卡逾期。其中一旦有一张信用卡逾期，那其他银行就可能会为了风控给其他银行卡也进行降额，最终导致多张信用卡逾期。如果发生这种情况，持卡人个人征信也会受到严重影响，影响未来房贷以及信用卡办理，甚至直接进入征信黑名单。

三、隐私易泄露，非法把你缠

很多卡主使用“以卡养卡”，由于利息过高，就会采用一些号称“养卡专业人士”的非法经营的POS机刷卡方式。但事实上，这种方式十分危险。由于POS是非法的、风险很大，很容易因刷卡导致信用卡上的个人隐私泄露，这些个人隐私还很容易流入“黑产”市场，被人用来办理非法业务，引发新型金融犯罪。

随着征信升级，新版征信系统的信息也更加全面，更加精细，会将还款信息详细化。在新版征信报告中会显示持卡人的还款状态+逾期状态+还款金额，这样一来，银行对持卡人的消费情况和还款能力就一目了然。为此，许多银行也出台了更为严格的信用卡管理措施。在这种情况下，以卡养卡的难度就更大了！所以，我们一定要理性消费，制定合理的还款计划，减少信用卡数量，及早从以卡养卡的苦海中上岸！