利率下调和降息是什么关系(2019降准降息次数)

银行板块昨天涨了不少，然后4月15号晚上RRR降息的消息出来了。

市场是敏锐的，什么都不会发生。在盘面上无疑是清楚的。

看看谁先动，谁后动。

这种RRR削减实际上是合理的，但有点出乎意料。

先说正在清理的部分。

4月13日的国务院常务会议明确表示，将适时使用RRR降息等货币政策工具。

说白了，很快就会有新的“政策”出台。

当然，目的也很直接，支持那些受疫情影响严重的行业、中小企业和个体工商户。降低实体经济综合融资成本。

但是什么样的政策其实是要由市场来猜测的。

那么，这两天后的意外政策主要在于这几个部分。

虽然有三个目的，但主要内容其实是支持实体经济，降低融资成本。前两天的基调是一样的。

另外，降低融资成本这部分，呼吁了很久。

但似乎通过这些金融机构，传导的效果并不那么明显。

熟悉银行信贷业务的朋友应该知道，银行对大部分用户其实就是这些风控标准和差不多的利率。

当然，大企业是有“优惠”的，有些银行会操作一些指标来完成指标。

于是，就有传言说大企业拿了低息贷款，然后转手去了别的房子存款理财。

现实中，一些中小微企业还是老样子，没有太大变化。

换个角度说，很多真正缺钱，需要扶持的中小企业，根本达不到银行的风控标准。另一方面，他们没有房地产或抵押品来抵押.而且他们拿不到钱。

更不用说优惠利率了.降低融资成本。

这部分我们以工行2021年年报为例，就能看出一二。

看看第一笔贷款的收益率(接近贷款利率)，从20年的4.26%到21年的4.16%，只少了0.1%。其次，短期企业贷款占比下降了1个百分点，明显在萎缩。此外，个人商业贷款增加了0.6%。

乍一看，似乎不错。但工行自己透露，这些大多是“e转快贷”的快速增长。什么是「e换快贷」？嘿，这是房地产抵押贷款。

当然不是说工行有问题。站在银行的角度是合理的。

只是一种感觉，这些房子支付的个人经营性贷款有多少能真正流入企业经营。(中间操作在深圳房市和上海房市也有过曝光。)

翻阅其他银行的年报，基本都是类似的情况。

当然，还是没有出现“悲剧”的情况。

当然，这几天还有一个关于市场自律机制开会的消息。

一般是指鼓励中小银行存款线上浮动，降低10 BP。

虽然该要求不是强制性的，但做出调整的银行有利于其宏观审慎评估(MPA)。

关键是中小银行的考核是有利的。

初衷是降低存款利率，降低负债成本。有望传导至贷款利率，降低中小企业融资成本。

但你想想，有没有可能因为降息，这些银行的存款规模下降了？

要么是银行存款流失间接导致放贷规模收缩，但是没钱了？

要么储户的资金被迫流通到“理财产品”，再通过资产管理、理财公司流向银行，但成本又上去了？

我想起了之前黄教授在一次演讲中提到的金融增值部分。资金在非银行机构转移，鹅被拔毛。最终，承担这些成本的是实体。也形成了很高的利息成本。

想想一些地区的贴息存款背后的逻辑，大致也是如此。

今年4月1日，自律机制更新了一版合格审慎评估实施办法(2022年修订)。

对于一些不合理的定价行为，如违反央行存款结算规定、存款返利等，设置了相应的扣除项目。

好了，这两篇文章基本上把网上几个主流的存款产品都干了。

而且特别提到，银行直接或者变相接受存款人转让的大额存单，或者缩短客户大额存单持有期限，以变相突破自律管理上限。

对一些银行的大额存单业务是有杀伤力的。

不出意外的话，一些银行的大额存单应该也会有相应的调整和变化(比如下架)。

可以预见，产品会越来越稀缺。

回归当下，好好珍惜。

相关问答：

相关问答：怎么能到银行顺利贷到款？

你好，马鹏龙财商说来回答一下你这个问题，想要到银行顺利贷到款，必须要满足三个要素，接下来马鹏龙老师就给你一一解答。

首先第一点就是要有一个良好的央行个人征信报告，这个是你从银行贷款的基础和前提，也是你和任何金融机构打交道的经济身份证，对我们每个人来说都非常重要，我们要像爱护生命一样爱护我们的征信报告，要像保护眼睛一样保护我们的征信报告；那么什么是良好的个人征信报告呢？首先最重要的就是不能逾期！不能逾期！不能逾期！重要的事说三遍！其次就是负债不能太高，这个根据你贷款的种类，要求也不一样，但是一般最好不要超过50%，最后就是查询记录不要太多，还有就是也不能是白户，有些人说自己征信很好，结果打出来征信报告，发现没有任何记录，这样也是不好贷款的。

其次要有稳定的工作，换句话说要有还款能力的证明，在换句话就是要有长期稳定有效的流水。怎么理解这句话呢，首先是长期，不管你做任何贷款，银行是不是都要让你去打印三到六个月的银行流水，最少也得3个月吧；其次就是金额稳定，怎么理解？第一就是金额的稳定，比如你上个月收入是3W，这个月就变6000了，下个月又是10000了，这种流水显然不太行，第二就是时间稳定，比如你的打卡工资，第一个月是5号、第二个月变成20号了，第三个月又变成15号了，这种流水显然是不行的；最后就是有效，有效是什么意思呢？有些人办贷款，三个月的流水可以打印很多很多页，但是全是废水，对于贷款融资没有任何帮助，那么到底怎样的流水才有效的？有一个唯一的衡量标准，那就是结息，结息越多，证明你的流水越有效，越是好流水，越能从银行贷到大额低息的贷款。

最后一项就是资产了，这一项呢，属于加分项，可以没有，但是有的话最好，不仅能贷款的品种多（可以做抵押贷），而且同等情况下，能贷款的额度以及通过率也会大大增加，因此，有资产和没有资产的人在银行眼里区别还是十分大的，资产一般包括房子、车子、大额存单、有价证券、公司股权等等，如果想从银行贷到大额低息的贷款，就是一定要打造个人资产的。

总结一下，能从银行顺利贷到款的三要素分别是良好的个人征信报告、长期有效稳定的流水、以及优质的资产。我是马鹏龙，每天给大家分享各种财商、信用卡、信用融资等相关知识，欢迎大家关注@马鹏龙财商说 持续学习！如您有不同意见，欢迎在评论区留言或者私信讨论交流。