数字人民币架构(重构价值体系)

美国美国消费者新闻与商业频道网站近日发文称，中国推出了自己的数字人民币App，旨在扩大应用范围。此前数字人民币App只供受邀用户下载使用，现在已经在苹果和安卓应用商店上架。目前，这款App只对“试点”城市的注册用户开放，包括深圳、上海等大都市，以及北京、张家口的“北京冬奥会现场”。

从2014年中国人民银行开始研发。d工作到现在的“10个1”试点格局，参与数字人民币试点的人数和交易量都在不断增加，试点的范围和应用场景也在不断拓展。截至2021年10月，已开通约1.4亿个数字人民币个人钱包，累计交易金额620亿元人民币。人民币首先在深圳、成都、苏州和雄安新区试点，随后增加了上海、海南、长沙、Xi、青岛、大连等试点地区和冬奥会现场。应用场景逐渐覆盖衣食住行诸多方面，最近又扩展到电子政务、证券交易。

人民币在技术研发、试点应用、制度保障等方面走在世界前列，发展具有内生优势。首先，我国移动支付经济体系比较发达，移动支付产品基本实现了全覆盖。发达的移动支付也带来了强烈的电子支付意识和用户的使用习惯。其次，数字人民币依靠电子设备进行交易，这取决于长期以来形成的电子支付的使用习惯和方式。最后，中国有健全完善的支付基础设施。以零售支付为例。中国的支付系统处理高并发支付的能力极强，每秒钟可以同时处理10万笔交易，这在世界上是罕见的。

人民币是中国数字经济时代的“新基础设施”，将重构中国的货币和支付体系。其意义如下：

一种是数字货币，提供稳定的货币和无限的法律补偿。人民币由中央银行依法发行，具有人民币现金的基本特征。通过充分发挥价值尺度、流通手段、支付工具等的作用。它将有助于规范货币交易，节约社会成本，使现代金融和经济活动更加方便、高效和安全。同时，数字人民币还将解决移动支付带来的“数字鸿沟”问题。

二是提高货币和支付体系的公平性和包容性。数字人民币不向用户收费，是面向全体公民的公共产品。数字人民币作为法定货币，打破了支付壁垒，实现了在所有支持的银行和支付工具之间的快速自由流通，避免了不同支付平台和手段带来的额外成本和便利性问题；数字人民币的使用不需要绑定银行账户或支付账户，也可以基于无网络近场支付等技术使用，使用场景更加广泛。此外，数字人民币可以抑制甚至打破部分互联网公司对支付市场的垄断，营造公平公正的市场环境。

三是更好地维护金融稳定，防范金融风险，提高信息和金融安全。人民币的集中管理、“可控匿名”等特性，在保护用户信息和隐私的同时，将支付活动置于有效管理之下。央行行长易纲近日表示，除非有明确的法律要求，否则央行不得向任何第三方或政府机构提供相关信息；这些数据保存在金融管理部门，可以解决现金交易中的信息不对称问题，有助于打击洗钱、恐怖融资和反腐败，有助于监控和防范金融风险。

数字人民币正在加速发展，未来将向更广、更深、更普惠的方向发展。首先，数字人民币试点范围将继续扩大到其他地区。其次，其应用场景将继续向全覆盖推进，从目前的衣食住行等零售金融，发展到批发金融等诸多应用场景。结合智能手套、智能手表等可穿戴设备技术赋能场景，提升用户体验。最后，它的生态系统会继续完整。参与机构不断增加，商家推动支持；目前，各大支付公司和互联网巨头都在深化与数字人民币的合作，从技术和系统层面为数字人民币的推广应用做出贡献。

我们应该以更积极的态度对待数字人民币，其可追溯、可追溯的特性会带来更低的隐私泄露风险，更少的金融诈骗。此外，数字人民币可以与现有支付系统高度集成，同时支持硬件和软件钱包。它的推广使用可以给日常生活带来很多便利。

受访专家：董希淼，秦农银行首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员。

(采访李国豪)

003010(2022年1月17日第十版)

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