银行贷款严格吗(银行贷款全是套路)

中小企业融资难在于银行长期不重视对中小企业的贷款，中小企业条件差，缺乏专业的融资人才。

久而久之，形成了一些令人费解的银行贷款规定，成为中小企业融资的绊脚石。今天就给大家举两个例子来认识一下这些令人费解的贷款规定。

第一，流动资金贷款要求必须委托支付。

很多银行都有企业贷款的委托支付规则。什么是委托付款？一般来说就是你去银行贷款，银行批准了，但是你拿不到贷款，你要把贷款付给你指定的供应商。

这是一个奇妙的规律：中小企业申请流动资金贷款有多种用途，贷款资金的使用不能是一次性的。而银行只是要求你将贷款支付给你指定的一家或两家或三家供应商，却不允许贷款直接打入贷款公司自己的账户，往往要求一次性支取。

比如你的经历可能比较明显：某公司，一家制造企业，从事平板电脑的生产和出口，年营业额在1亿元左右。这两年市场很好，客户订单很多。考虑到后续业务发展，客户准备找银行贷款备用。老板名下有一套房子，房贷余额200万左右。银行评估1100万，批了770万流动资金贷款，期限一年，利率4.35%，房子抵押，老板夫妻担保。于是，银行在放款时，不允许客户直接取钱到公司账户，而是要求客户提供采购合同和上游供应商的银行账户，银行将贷款委托给上游供应商。考虑到放贷工作量，银行希望客户最好找个供应商，一次性支付770万。

但实际上，客户申请的770万贷款中，有200万必须归还给朋友张，因为200万房贷还款是朋友张临时借的；剩下的570万留作使用，一部分用于购买原材料，一部分用于后续的房租、工资等日常开支。

最终解决问题的办法是，客户找一个关系好的供应商，让银行一次性把钱转过去，然后让供应商转几轮再逐步转回到自己的账户上，把朋友张的钱还了，剩下的留着以后用。

中小企业流动资金委托支付，有点“被迫卖淫”的感觉！我也明白银行这么做的目的无非是为了监督贷款的使用。但是，其实监督贷款用途最好的方法就是事后查看企业报表的流向，一目了然！

流动资金的本质是要用于企业日常的资金支出，但很多银行却被迫一次性花光，令人费解。

有朋友问我：曹总，我把银行贷款打到供应商的账户上，然后我绕了一圈，回公司用了。如果被银行的贷后管理发现，会不会违法？会不会有什么问题？我的回答也很无奈：如果你运气不好，被发现了，肯定是违法的，但是你有什么更好的办法吗？银行要求你受托支付，但你实际上无法一次性使用贷款，最终还得回到公司账户。除了违规，我想不出什么两全其美的办法！有人好奇，为什么银行会有这么奇怪的规定？其实答案很简单，为了逃避责任，也为了省事。贷款时，委托付款是最简单易行的方式，银行会完成对贷款用途的审核。后续贷款资金回流与否是企业的事，与银行无关。

(合规上解决这个问题，其实也有一个办法，就是企业不会提贷款金额，每次需要支付的时候，都会向银行提供资料，证明银行可以协助支付，比如支付货款、房租、工资等。但这种方式在实践中很少见到，因为太麻烦，银行不愿意，客户也不方便。)

第二，在下列情况下，银行贷款必须用新贷款偿还

刚做客户经理的时候，银行贷款到期可以借新还旧。借新还旧，是指在贷款到期前，旧贷款不必先还，银行可以先发放续贷，用续贷的新贷款还旧贷款。2004年、2005年前后，银行陆续取消了贷新款、还旧款，要求新旧款必须还。所谓“还旧借新”，很好理解，就是银行贷款。企业必须还清旧贷款，银行才能发放新的续贷。(那段时间很多银行都是用这种方法强行抽回一些企业的贷款，导致一些企业资金链断裂，破产。当然，它也帮助银行避免了一些高风险贷款，减少了损失，并不容易评论什么是对什么是错。

实际从事企业经营的人都清楚。以上面的客户案例为例。客户已从银行借款770万元，已用于企业经营的各个维度。贷款到期，如果银行愿意续贷，为什么非要强迫企业转账770万元偿还银行贷款，然后银行再给企业770万元？因为在实际操作中，新的贷款额度一般都是提前批下来的，所以在实际操作中，往往是企业今天归还770万贷款，银行明天再给你770万。这就好比一个人今天抽你1000CC的血，明天又给你1000CC的血，让人有脱裤子放屁的感觉。

大家都知道强行把企业的770万元贷款转走，对企业经营不会有不小的影响，于是在实践中就诞生了“过桥”这个行业。“过桥”是指企业在获得新的银行贷款审批后，要求“过桥”公司临时借一笔钱偿还旧贷款，然后等待新贷款发放后，再将贷款归还给过桥公司。企业需要付出的成本只是过桥的几天利息，比企业转出的资金影响要小得多。

但副作用也很明显：按照银行的规定，新增贷款只能用于企业经营、购买原材料等常规用途。但实际新增贷款用于偿还大桥公司的贷款，贷款的合规性又有问题。

一个朋友也问我这种情况该怎么办。我只能说这取决于你。似乎没有办法两全其美。

(现实中，相当比例的银行到期贷款是由桥梁公司操作的，很多桥梁公司都与银行形成了长期的合作关系。只要贷款涉及过桥，新的银行贷款最终流向必然是大桥公司，无法满足银行规定和监管要求。但是企业，银行，长。

期默认这种操作，就是因为大家找不到即可以满足企业实际需要，又能满足银行规定的两全其美做法。）

中小企业银行贷款中，类似于上面这些让人费解和难受的规定还有不少，有时间再和大家慢慢述说。

为什么会有这么多让人费解，甚至是奇葩的规定呢，我认为根源出在两个方面吧：

一、银行长期以来对于中小企业贷款的不重视。

二、长期形成的免责文化和习惯惰性导致。

监管要求银行要对企业贷款用途和合规合法性负责，但实务中企业贷款用途五花八门，各种情形都有。有合规的，有不太合规的，也有不知道是合规还是不合规的，如果真要逐一审核和判定，太麻烦而且容易出现判定失误。一律要求客户提供采购合同，一笔受托支付一刀切，最合规也最省事。至于背后的情形，大家都装看不见就好啦，真有问题，也可以把责任推给客户...

冰冻三尺非一日之寒，中小企业融资难要想解决，必须要深入到一线，深入到中小企业的实际业务和需求，实事求是，一个问题一个问题的去分析去解决，才有可能真正解决中小企业融资难问题。

（这两年对于解决中小企业融资难问题，出台了很多政策和措施，我看到的各种银行做法、政府政策，都很有默契的避开融资难这个核心问题，而把政策集中在融资贵的问题上：不断的降息、补贴，再降息、再补贴，好像只要贷款够便宜，中小企业融资难的问题也就解决了。）

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