分期更划算还是最低还款(银行卡最低还款和分期还款哪个划算)

每个人都有周转不过来的时候，但有的人会运筹帷幄，把资金不足对自己的影响降到最低，有的人则会破罐子破摔，最后的危害会比预想的更严重。

信用卡产品大家都很熟悉。它起源于美国。作为一种信用凭证，可以先用商家的产品，过一段时间再统一结账。

慢慢的，大家发现这种先消费后还款的模式，既能缓解资金周转的压力，又能提前享受到自己想要的东西，于是迅速传播开来。

但是，任何事情都是相对的，信用卡的利弊显而易见，很多人都梦想成为“卡神”，所以都成了“卡奴”。

我也在银行做过风险管理相关的工作，和信用卡逾期的客户有很多接触。分析其背后的原因，主要包括以下几点。

很多人看着限额几万块的信用卡，总想把钱套现做点什么，不然放在卡里太浪费了。

有的人把钱摆出来投资，以为可以出丑，有的人把钱摆出来放贷，白白赚别人的利息。

结果可想而知，这些都是高风险领域，投资的资本在这里流失，贷款的本金无法收回。

信用卡额度是银行认为你能承受的最高消费水平，但不代表你要用完。

明明月收入才3000块。买一个3万的包，也会用信用卡。当你需要偿还的时候，你会后知后觉的意识到你的钱不够。

套现都是居心不良，而过度消费则是莫名其妙地对自己的偿债能力充满信心。

不管是什么原因，最后都导致征信不良，上黑名单，甚至成为一个不可信的人。

所以需要合理使用银行的产品，缓解还款压力，避免逾期记录。其中，信用卡分期还款和最低还款额是比较常见的模式。

今天我们来比较一下，一旦资金周转不过来，在不影响信用记录的前提下，哪种方式更划算。

目前银行的分期手续费一般是0.65%/月。以5万元分三期为例，就是5万 0.65 3/100=975。总费用975元，每月还本息50975/3=16991.67。

但是现在银行为了拓展客户，分期手续费会打折，一般都是7折，所以只需要0.455%/月，总共利息682.5元。

允许银行客户全额偿还信用卡账单，只需偿还账单金额的10%，这样就不算逾期。然而，他们每天都要支付滞纳金。

最低还款额后的滞纳金一般按5 计算，也是5万元。我们要按最低还款额还5000元，保证不逾期，那么滞纳金就是每天450000.0005=22.5元。

如果需要90天(即三期)还清，那么滞纳金共计22.590=2025元。

这个只算90天。细心的朋友可以发现，如果延迟时间较长，滞纳金会远远高于分期手续费。

最低的逾期付款手续费，按照年化利率计算，达到18.25%，而分期手续费，即使按照0.65%/月计算，年化利率也只有7.8%，相差2.4倍。

当然你也不能照本宣科，说分期还款一定比最低还款额划算。如果只是一时资金周转不过来，可以马上还。有些时候最低还款额比分期付款更优惠。

比如你这一期的信用卡账单还款只需要30天，滞纳金是675元，那么你就不用分三期支付682.5元的费用了。

所以，在使用信用卡的过程中，朋友们一定要知道自己在做什么。最好学会自己计算，而不是道听途说，这样才能做出最正确最划算的决定。

相关问答：

相关问答：信用卡分期的手续费算不算高？

分期业务手续费，是银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。信用卡分期业务实际上是银行为持卡人提供的一种中短期融资服务。应该说，我国主流银行信用卡分期的手续费极高，计算完以后你可能再也不想分期了。

分期还款，类似于等额本息还款，采用了复利计息方式。这种方式还款买过房的朋友都很熟悉，银行最喜欢用这种方式蒙蔽不懂复利原理的朋友，因为你还钱的都是在还利息，本金还的较慢，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了自然总体最后付出的利息就高很多。

有的银行为了刺激持卡人使用推出不收利息，只收取手续费的方式，貌似优惠，其实只是把利息变成了手续费，换个名字而已。

举个例子，信用卡账单10000元，分12期月利率银行优惠打完折后按0.6%算，小白一算年利率就是0.6%*12=7.2%，很高兴。恭喜你，进入银行下的套了。

这里记住两个公式：

（1）按期收取手续费的，实际年化利率 = 单期手续费率 * 分期期数 *24/（分期期数 +1）

（2）首期一次性收取的，实际年化利率 = 总手续费率 *24/（分期期数 +1）/（1- 总手续费率）

一万账单分12期的话，每个月要还的本金是833元，手续费是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元。注意每个月需要偿还的收费费为10000*0.6%=60元，是每个月都需要还这么多，哪怕最后一个月你的本金马上就还完了也需要60元的手续费，此时的费率极高，比看到的0.6%高多了。

事实上最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，而且这还是月利率，不是833元使用一年产生的费用支出。

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！

记住这个规律：一年分期的实际利率是我们用费率乘以12得到的结果高一倍，然后分期时间越长，费率越高，因为你每个月需要偿还的手续费是不变的。

其实除了信用卡分期外，我们生活当中的分期还有很多，例如你平时网购的话会有诸如商品分期、白条分期等，而这些分期的真实利率其实要比你表面上看起来的要高。

最后我们总结一下信用卡分期的三个坑：第一，不管自己偿还了多少本金，每个月的手续费都是按照总金额计算的，固定不变；第二，等额本息的方式加大了我们需要支付给银行的利息；第三，按月收取费用的方式把实际很大的真实利率在数字上面变小了，误导消费者。

我们假定不收取利息，那么把第二点去掉，单纯的计算手续费，信用卡分期产生的费用实际年化率也是非常高。

不到迫不得已，千万不用信用卡分期啊。